つなぎ融資法人向け完全ガイド！資金ショートを防ぐ最適な選択と活用方法

法人経営において、資金繰りの安定は企業存続の最重要課題です。黒字経営であっても、入金と支払いのタイミングがずれるだけで、資金ショートに陥るケースは珍しくありません。

「売上はあるのに、今月の支払い資金が足りない」
「補助金や助成金の入金までの間をつなぎたい」
「設備投資の資金が回収できるまで、運転資金を確保したい」

――こうした場面で頼りになるのが**つなぎ融資（ブリッジローン）**です。

つなぎ融資とは、入金までの“空白期間”を埋めるための短期資金調達のことで、銀行融資が実行されるまでの一時的な資金繰りや、補助金交付までの間の運転資金確保などに活用されます。

特に中小企業やスタートアップでは、長期融資の審査や助成金の入金が遅れることが多く、「つなぎ資金」をどう確保するかが、倒産リスクを防ぐ分岐点になります。

この記事では、法人向けのつなぎ融資について、以下の点を徹底解説します。

• 法人がつなぎ融資を利用すべきタイミングと目的
• 銀行・ノンバンク・自治体などの代表的なつなぎ融資の種類
• つなぎ融資を成功させるための審査対策と代替手段
• 緊急時でも資金を確保するための現実的な選択肢

つなぎ融資は、単なる「一時しのぎ」ではなく、経営を守る戦略的な資金調達手段です。
次章では、まずその結論――「法人にとってつなぎ融資はどんな意味を持つのか」から解説します。

法人にとって「つなぎ融資」は資金ショートを防ぐ戦略的な資金調達手段

結論から言えば、つなぎ融資は一時的な資金難を乗り切るための“経営防衛策”であり、倒産を防ぐ戦略的な資金調達手段です。

法人経営では、売上や利益が出ていても、入金が遅れたり、予定外の支出が発生したりすれば、簡単に資金ショートに陥ります。この「タイミングのズレ」を補うのが、つなぎ融資の最大の役割です。

資金繰りのズレは「黒字倒産」を招く

多くの中小企業が抱える問題は、「利益は出ているのに現金が足りない」こと。
例えば、以下のようなケースはよく見られます。

• 受注から入金まで3か月以上かかる
• 仕入先や外注先への支払いが先に発生する
• 補助金・助成金の入金が遅れている
• 新規設備投資の支払いが先行している

こうした「売上と現金のタイムラグ」によって、資金ショートが発生するのです。このギャップを一時的に埋めるのが**つなぎ融資（ブリッジローン）**です。

銀行融資や助成金入金の“橋渡し”としての機能

つなぎ融資は、

• 銀行の長期融資が実行されるまで
• 助成金・補助金が入金されるまで
• 売掛金が支払われるまで

といった期間を「橋渡し」する目的で使われます。

特に助成金・補助金のように審査や事務処理に数か月かかる場合、つなぎ融資を利用して当面の運転資金を確保することで、事業の停滞を防ぐことが可能です。

「融資」と聞くと敬遠されがちだが…

多くの法人経営者は、「融資＝借金」というイメージからつなぎ融資を敬遠しがちです。しかし実際には、短期間で返済する計画的な借入であり、むしろ資金繰りを安定化させる積極的な手段です。

実際、銀行融資や補助金が入金されるまでの“つなぎ期間”だけ借りることで、

• 支払い遅延による信用低下を防ぐ
• 仕入や人件費の支払いを維持できる
• 取引先への信頼を保つ

など、経営リスクの連鎖を防ぐことができます。

つなぎ融資は「資金ショートを防ぐ防波堤」

つなぎ融資をうまく活用すれば、資金繰りの乱れを未然に防ぎ、事業を継続させるための防波堤となります。つまり、つなぎ融資とは「緊急時の救済」ではなく、資金の流れを設計するための経営戦略ツールなのです。

次章では、このつなぎ融資が法人にとってなぜ重要なのか――
その背景となる資金調達構造と経営リスクの関係を、より具体的に解説します。

法人が「つなぎ融資」を必要とする3つの経営的背景

法人がつなぎ融資を利用するのは、単に「お金が足りない」からではありません。その裏には、経営上の構造的な資金繰りリスクが存在します。ここでは、法人がつなぎ融資を必要とする3つの主な理由を詳しく見ていきましょう。

① 売掛金・補助金などの「入金遅延リスク」

法人の資金繰りを不安定にする最大の要因が、入金の遅れです。特にBtoB取引では、「末締め翌月末払い」「検収後60日払い」といった商習慣が一般的で、仕入や人件費などの支払いが先に発生します。

たとえば、次のようなケースを想定してみましょう。

• 1月に500万円の受注を得たが、入金は3月末。
• 2月に外注費200万円と仕入費150万円の支払いがある。

この場合、入金までの2か月間をどう乗り切るかが経営の分かれ道になります。ここでつなぎ融資を活用すれば、銀行融資や売掛金の入金を待たずに資金を確保でき、支払い遅延や信用失墜を防ぐことが可能です。

② 銀行融資・助成金・補助金の「タイムラグ」

新規事業や設備投資に取り組む法人では、補助金・助成金や日本政策金融公庫からの融資を利用するケースが多く見られます。

しかし、これらの制度資金は審査から実行までに1〜3か月以上かかるのが一般的です。その間、事業は動いており、支払いも発生します。

たとえば、

• 設備購入代金を先に支払う必要がある
• 建設・開発・IT導入などのプロジェクトが進行中
• 補助金が採択されたが、交付は数か月先

このような場合、つなぎ融資によって入金が確定している将来資金を先取りする形で資金調達ができます。これにより、プロジェクトの中断や人件費遅延を回避できます。

③ 緊急支出や突発的なトラブルへの対応

法人経営では、突発的な出費が避けられません。
たとえば、

• 機械の故障・修繕
• 大口取引先からの支払い遅延
• 災害やトラブル対応による臨時費用

など、予期せぬ支出が一時的に発生することがあります。

このとき、つなぎ融資を利用すれば、短期的に資金を確保し、事業の継続を最優先できる体制を維持できます。特に製造業や建設業などは、設備や人員を止めると再稼働コストが大きいため、「止めないための資金」が必要不可欠です。

法人がつなぎ融資を必要とする主な3要因

理由	内容	影響
売掛金・補助金の入金遅延	商習慣・制度上のタイムラグ	一時的な資金ショート
銀行融資・助成金審査の長期化	書類審査・承認待ち	資金調達の遅延
突発的な出費・トラブル	修繕・支払い遅延	経営停止リスク

これら3つの要因に共通するのは、「将来的には入金が見込めるが、今すぐ資金が必要」という状況です。つまり、つなぎ融資は「未来のキャッシュフローを今に引き寄せる」仕組み。

次章では、法人が利用できる具体的なつなぎ融資の種類と、どのような場面で最適な選択肢となるのかを詳しく解説します。

法人が利用できるつなぎ融資の種類と選び方

法人がつなぎ融資を検討する際、利用できる選択肢はいくつかあります。しかし、資金調達の目的や緊急性によって、最適な手段は異なります。この章では、実際に法人が活用できる代表的なつなぎ融資の種類と、それぞれのメリット・デメリットを具体的に紹介します。

① 銀行の「短期運転資金ローン」

最もオーソドックスなつなぎ融資が、銀行の短期運転資金ローンです。
信用金庫や地方銀行などが提供しており、融資期間は3か月〜1年程度が一般的です。

【特徴】

• 利率：年2〜5％程度（信用力により変動）
• 審査期間：1〜2週間
• 担保：原則不要（法人代表者の保証が必要な場合あり）

【メリット】

• 金利が低く、返済総額を抑えられる
• 長年の取引実績があれば柔軟に対応されやすい

【デメリット】

• 審査書類が多く、即日資金化は難しい
• 新設法人や赤字決算企業は審査が厳しい

例： 受注済み案件の売掛金入金まで2か月あるが、外注費支払いが先行する場合。
銀行の短期ローンを利用して2か月間の資金繰りをカバーできる。

② 日本政策金融公庫の「つなぎ融資（国の支援型）」

政府系金融機関である日本政策金融公庫も、法人向けに「つなぎ融資」を行っています。
特に補助金・助成金の入金待ち期間に利用できる制度が有名です。

【特徴】

• 利率：年1〜3％程度（公的支援のため低金利）
• 期間：原則1年以内
• 用途：補助金交付決定後の事業資金など

【メリット】

• 公的機関のため安心感が高い
• 採択済み補助金・助成金の証明があれば審査が早い

【デメリット】

• 書類審査が厳密で、書類不備があると遅延する
• 審査期間は平均2〜4週間かかる

例： IT導入補助金の採択を受けた企業が、補助金交付前にシステム開発費を支払う場合。
日本政策金融公庫のつなぎ融資を使うことで、納期遅延を防げる。

③ ノンバンクの「ビジネスローン（つなぎ型）」

スピード重視であれば、ノンバンクのビジネスローンが有力な選択肢です。
即日〜3営業日で資金が入金されるケースも多く、緊急資金の確保に向いています。

【特徴】

• 利率：年8〜15％程度
• 審査期間：最短即日〜2日
• 担保・保証人：原則不要

【メリット】

• 審査スピードが非常に速い
• 銀行融資が難しい企業でも利用可能
• オンライン完結で手続きが簡単

【デメリット】

• 金利が高め
• 長期利用には不向き（返済期間は3〜12か月）

例： 取引先の支払い遅延により、給与資金が不足。
即日対応のノンバンクローンで一時的に補填。

④ ファクタリング（売掛金を活用した資金調達）

「融資ではないつなぎ資金調達」として注目されているのがファクタリングです。
これは、将来の売掛金をファクタリング会社に譲渡し、入金前に現金化する仕組みです。

【特徴】

• 審査期間：最短即日〜1日
• 手数料：5〜20％前後
• 担保・保証人：不要

【メリット】

• 負債にならず、信用情報に影響しない
• 審査が柔軟で、赤字決算でも利用可能
• 即日資金化できる

【デメリット】

• 手数料が高め（実質的に金利換算で10〜30％）
• 売掛金額が小さいと利用できない場合も

例： 建設業で請負代金の入金が2か月先。
ファクタリングで当日中に8〜9割の資金を確保し、材料費や人件費に充当。

関連記事：ファクタリングは建設業の右腕！資金繰り改善・即日現金化の仕組みと注意点

⑤ 自治体・商工会議所の「緊急経営支援融資」

地方自治体や商工会議所が設ける中小企業向け緊急支援融資も、実質的なつなぎ融資として利用できます。コロナ禍以降、多くの自治体で無利子・無担保の短期資金制度が整備されています。

【特徴】

• 利率：0〜2％程度（利子補給あり）
• 期間：6か月〜1年
• 審査：商工会議所・金融機関の2段階審査

【メリット】

• 非常に低金利
• 公的支援のため安心して利用できる

【デメリット】

• 申し込みから入金までに時間がかかる（2〜3週間）
• 一定の売上減少など条件あり

目的別のつなぎ融資の選び方

利用目的	最適な手段	審査スピード	費用負担	特徴
入金遅延・支払い繰延対策	ノンバンクローン／ファクタリング	◎（即日）	△（高め）	即効性重視
補助金交付までの資金確保	政策金融公庫・自治体融資	△（2〜4週間）	◎（低金利）	公的支援対応
安定した短期資金繰り	銀行短期ローン	○（1〜2週間）	○（低中金利）	信用ベースの調達

次章では、法人経営者がつなぎ融資を検討する際に押さえておきたい、よくある質問（FAQ）と実務上の注意点を解説します。

FAQ ― 法人のつなぎ融資に関するよくある質問

ここでは、法人経営者がつなぎ融資を検討する際に抱く疑問を、実際の融資現場の視点で分かりやすく解説します。つなぎ融資は一見シンプルに見えますが、仕組みやリスクを理解しておくことで、より有利な条件で資金を確保できます。

まとめ ― つなぎ融資は「法人の命綱」になる資金調達手段

法人にとって、つなぎ融資は単なる借入ではなく、資金繰りを守る防衛策です。入金遅延や補助金交付待ちなどによって資金ショートが発生すれば、支払い遅延・信用低下・取引停止といった連鎖リスクに直結します。

その一方で、つなぎ融資を適切に活用すれば、

• 一時的なキャッシュ不足を回避できる
• 銀行融資や補助金の実行を待つ間も事業を止めずに進められる
• 仕入・給与・外注費などの支払いを維持できる

といった具体的な経営メリットを得ることができます。

つなぎ融資の種類は大きく分けて4つあります。

種類	特徴	向いている企業
銀行短期ローン	金利が低く安定	信用力がある中堅法人
政策金融公庫つなぎ融資	補助金交付前に最適	公的支援を受ける企業
ノンバンクローン	即日資金化	急な支払いが発生した企業
ファクタリング	借入にならない	赤字・新設法人・信用低めの企業

法人がつなぎ融資を検討する際に最も重要なのは、
**「どの入金を待っているのか」「いつ返済できるのか」**を明確にすることです。

資金の流れを見える化し、返済計画を立てて利用すれば、つなぎ融資は「負債」ではなく「経営を守る戦略的ツール」となります。

経営のピンチは一瞬でも、判断の遅れは命取り。必要なときに迅速に動ける準備を整えておくことが、健全な法人経営の第一歩です。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。