ファクタリングはブラックリストでも使える！資金調達する方法と注意点を徹底解説

「過去にローンを延滞してしまった」「債務整理をしたことがある」「信用情報にキズがある」──
そんな経歴を持つ事業者や個人事業主の中には、資金調達の手段としてファクタリングに関心を持つ方が少なくありません。
銀行融資やカードローンの審査に落ちた経験があると、「もうお金を借りられない」と思い込んでしまう人も多いでしょう。

しかし、実際には**「ブラックリストに載っていても利用できる資金調達法」**が存在します。
それがファクタリングです。

ファクタリングとは、企業や個人事業主が持つ「売掛金（＝取引先からの未入金の請求権）」をファクタリング会社に売却し、即座に現金化する仕組みのことです。
銀行融資のような「借入」ではなく、「売掛債権の譲渡（売却）」という取引であるため、信用情報機関のデータ（いわゆるブラックリスト）とは無関係に利用できる場合が多いのです。

このため、

• 銀行からの融資を断られた個人事業主
• 過去に自己破産や任意整理を行った中小企業経営者
• カードローンの延滞歴があるフリーランス

といった人々が、ファクタリングを“最後の資金調達手段”として選ぶケースが増えています。

一方で、インターネット上では「ファクタリング＝ブラックリスト救済サービス」という誤った理解や、「ファクタリング業者は闇金まがい」という偏見も少なくありません。
確かに一部の悪質業者は高額な手数料を請求したり、実質的に貸付に近い契約を結んでトラブルを起こしています。
しかし、正しく理解して信頼できる業者を選べば、ファクタリングは合法的で安全な資金繰り手段です。

本記事では、

• ブラックリストに載っていてもファクタリングが使える理由
• 実際の利用条件と審査の仕組み
• 注意すべき違法業者の見分け方
• 成功事例と安全な運用方法

をわかりやすく解説します。

「ブラックリストでも資金調達できるのか？」という不安を解消し、今すぐ実行可能なファクタリング活用法をお伝えします。

ぜひ、参考にしてください。

ブラックリストでもファクタリングは利用できる！信用情報に依存しない資金調達法

結論から言えば、ブラックリストに載っていてもファクタリングの利用は可能です。
なぜなら、ファクタリングは「借入」ではなく「債権の売却」だからです。

銀行や消費者金融のような融資では、個人や企業の信用情報をもとに返済能力を判断します。
そのため、過去に延滞や債務整理を行っていると、信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行協会など）に記録が残り、いわゆる“ブラックリスト入り”状態になります。
この状態では、融資の審査に通るのはほぼ不可能です。

一方、ファクタリングでは返済の概念がありません。
売掛金（＝未回収の請求権）をファクタリング会社が買い取る形になるため、審査対象は「利用者」ではなく「売掛先（取引先企業）」の支払い能力です。
つまり、あなたの信用情報に問題があっても、取引先がしっかりしていれば取引は成立します。

たとえば──

• あなたが個人事業主で、毎月企業にサービスを提供している
• その企業からの請求（売掛金）が30日後に支払われる予定
• その請求書をファクタリング会社に持ち込み、即日で現金化

この流れでお金を得る際、ファクタリング会社は「あなたの過去の延滞歴」ではなく、「取引先の支払い実績」や「請求書の内容」をチェックします。
この構造が、ブラックでも利用できる最大の理由です。

また、ファクタリングは法律的にも「金銭の貸付」ではなく、「債権譲渡」として民法上の売買契約に分類されます。
したがって、貸金業法の適用外であり、信用情報機関への照会も登録も発生しません。

もちろん、すべてのファクタリング会社がブラック対応というわけではありません。
一部の金融機関系や大手企業系ファクタリングでは、取引の健全性を保つために簡易的な信用調査を行う場合もあります。
しかし、それは「過去の借入履歴」を見るのではなく、「取引の信頼性」や「事業の継続性」を確認する程度のものです。

つまり、ブラックリストに載っていても、売掛金が確実に入る見込みがあれば問題なく利用できる──これがファクタリングの最大の特徴なのです。

関連記事：【完全ガイド】請求書買取の仕組みとは？即日資金化の流れ・手数料・活用術をわかりやすく解説

なぜブラックでもファクタリングは利用できるのか

ブラックリストに載っていてもファクタリングが利用できるのは、審査の基準が「あなた」ではなく「取引先」だからです。
ファクタリングは、「売掛金（＝入金予定の請求権）」をファクタリング会社が買い取るという債権譲渡契約であり、法律上も「貸付」ではありません。
ここが、融資やローンと根本的に異なるポイントです。

審査対象は「売掛先企業」の信用力

銀行融資は「借りる人の返済能力」を審査しますが、ファクタリングは「お金を支払う相手（売掛先）」の支払い能力を確認します。
つまり、あなたの信用情報がブラックでも、売掛先が信頼できる企業であれば審査は通るということです。

たとえば、あなたが個人事業主としてA社にサービスを提供しているとします。
A社は上場企業で、毎月確実に請求書通りの金額を支払ってくれる。
この場合、ファクタリング会社はA社を信頼し、あなたの債権を安心して買い取ることができます。
仮にあなたが過去に延滞歴があっても、取引成立には影響しません。

このように、ファクタリングでは「返済」ではなく「支払いの発生確度」が焦点になります。
したがって、信用情報機関（CIC・JICCなど）に登録された債務整理や延滞情報は、審査で参照されないのです。

関連記事：ファクタリング審査の実態を徹底解説｜銀行融資との違いと通過のポイント

法律上の根拠：貸金業ではなく「債権譲渡」

ファクタリングは民法第466条で定められた「債権譲渡契約」に基づいて行われます。
このため、貸金業法の適用外であり、「借入」には該当しません。
つまり、ファクタリングを利用しても信用情報に履歴が残らず、信用スコアにも影響しません。

また、貸金業では「元本保証＋利息＋返済義務」がセットで発生しますが、ファクタリングは「債権の買い取り＋手数料（買取差額）」という形で成立します。
よって、ブラックリストに関係する信用リスクの対象外なのです。

ファクタリング会社の審査項目

審査で見られるのは、次のような要素です。

審査項目	内容
売掛先の企業規模	上場企業・法人・自治体などは高評価
売掛金の金額	金額が明確で請求根拠があるか
支払いサイクル	支払い遅延がないか、過去の実績
契約書・請求書	書面が正式に発行されているか
売掛金の発生形態	継続的な取引か単発取引か

ここで注目すべきは、「利用者本人の信用情報」は含まれていないことです。ファクタリング会社が重視するのは、債権の実在性と支払いの確実性。つまり、“ブラックかどうか”は本質的に関係ないのです。

審査が通りやすいケースと通りにくいケース

【通りやすいケース】

• 取引先が法人・病院・自治体など信頼性が高い
• 支払い実績が継続している
• 請求書・契約書が整っている

【通りにくいケース】

• 売掛先が個人客や新設法人のみ
• 売掛金の支払い実績が不安定
• 書面証拠が乏しい（口約束・メールのみ）

ただし、最近では「個人事業主専用ファクタリング」や「フリーランス向け2者間ファクタリング」も登場しており、
小口取引・請負業・ナイトワーク・医療報酬債権などにも対応が進んでいます。

要するに、ブラックリストに載っていても、取引先と請求書が明確であれば審査に通る。
ファクタリングは「過去」ではなく「現在の取引実態」を評価する資金調達なのです。

ブラックでも資金調達に成功した実例と注意点

「ブラックリストでもファクタリングが使える」と聞いても、実際にどのように活用されているのか、実例を知りたい方は多いでしょう。
ここでは、個人事業主・中小企業・フリーランスといった3つのケースを通して、ブラック状態でも資金調達に成功したリアルな例と、利用時に注意すべきポイントを紹介します。

事例①：債務整理直後の個人事業主（運送業・Kさん）

Kさんは個人で軽貨物運送を営んでいましたが、コロナ禍の影響で取引先が減少。
ローンの支払いが滞り、債務整理を行った結果、ブラックリストに登録されました。
その後、受注が回復し新たな取引先との契約が決まったものの、ガソリン代や修理費などの資金繰りが厳しい状況に。

銀行やカードローンの審査には通らなかったKさんでしたが、
過去3か月分の請求書（企業向けの配送業務）を提出し、ファクタリングを申請。
取引先が大手物流会社だったため、売掛金の信頼性が高く、審査は即日通過。
翌日には70万円の資金を手にし、運転資金として活用できました。

このように、債務整理の履歴があっても、取引先が安定していればファクタリングは成立します。

事例②：銀行融資を断られた中小企業（建設業・Y社）

地方で建設業を営むY社は、過去に税金滞納があり、金融機関の信用スコアが低下。
新規の融資申請はすべて却下され、資金繰りに行き詰まりました。
しかし、公共工事の下請けとして数百万円の請求書を保有していたため、ファクタリング会社に相談。

公共事業を発注する元請けは信頼性が高く、債権の安全性が保証されていたため、審査はスムーズ。
300万円の売掛金に対して285万円の買取額が即日入金され、現場の人件費や材料費を支払うことができました。

このケースでは、ブラックリストの影響は一切関係なく、「売掛先の信用力」が決め手となっています。

事例③：カード延滞中のフリーランス（デザイン業・Sさん）

Sさんはデザインの仕事を請け負う個人事業主。
クレジットカードのリボ払い延滞で信用情報に傷がつき、クレカ利用停止に。
しかし、納品済みの案件に対する請求書（報酬20万円）を持っていたため、
「個人事業主向け2者間ファクタリング」を利用しました。

取引先は小規模企業だったものの、Sさん自身の過去の取引実績と請求書内容の確認で、2日以内に資金化。
手数料は10％程度で、当座の生活費を確保できました。

このように、ブラック状態でも、継続的な取引関係と請求根拠があれば資金化可能です。

関連記事：フリーランス必見！ファクタリング完全ガイド：即日資金調達から安全な業者選びまで

ファクタリング利用時の注意点

ブラックでも利用できる一方で、注意すべき点もあります。

1. 悪質業者を避けること
   　高額な手数料（30〜50％以上）や「返済義務付き契約」を提示する業者は違法の可能性があります。
   　契約書に「貸付」「返済」といった文言がある場合は注意が必要です。
2. 請求書・契約書の整備
   　取引の証拠が明確でなければ、審査に通りません。
   　売掛金の発生根拠を示す書面を整理しておきましょう。
3. 過度な利用の回避
   　短期間で何度も利用すると、資金繰りの悪化を疑われる場合があります。
   　計画的に利用し、将来的には売掛金のサイクルを安定化させることが大切です。

FAQ：ブラックリストでも安心して利用できるファクタリングの真実

まとめ：ブラックリストでも道は開ける！ファクタリングを賢く使う資金戦略

「ブラックリストに載ったら、もう資金調達はできない」
そう思い込んでいる人は少なくありません。
しかし、それは大きな誤解です。
ファクタリングを正しく理解し、適切に利用すれば、ブラック状態でも事業や生活の再建は十分に可能です。

ファクタリングの最大の特徴は、「信用情報」ではなく「債権の確実性」を重視する点にあります。
あなたがブラックでも、取引先の支払い実績や契約内容が確かであれば、審査は通過します。
つまり、過去の失敗ではなく、現在の事業の健全性が評価される仕組みなのです。

ファクタリングの本質：借入ではなく“再スタートのきっかけ”

ファクタリングは、借金ではなく「資産の現金化」です。
そのため、返済義務も利息も発生せず、信用情報にも一切記録が残りません。
「これ以上借金を増やしたくない」「過去の金融事故が不安」と感じる人にとって、まさに再出発のための選択肢です。

実際、多くの中小企業経営者や個人事業主が、
債務整理後や資金難の中でファクタリングを活用し、
資金繰りを立て直した事例が増えています。
資金を即時確保することで、仕入・人件費・運転資金を維持し、
新しい取引チャンスを逃さずに済むというメリットも大きいです。

賢く使うための3つのポイント

1. 信頼できる業者を選ぶこと
   　公式サイトで所在地・会社概要・手数料を公開しているか確認しましょう。
   　「即金」「誰でも融資」などの過激な表現を使う業者は避けるのが賢明です。
2. 書類をきちんと整備すること
   　請求書・契約書・入金履歴など、債権を証明する書類がしっかりしていれば審査は通りやすくなります。
   　形式の整った帳票を用意することで、手数料も下がる傾向があります。
3. 短期資金の“橋渡し”として使うこと
   　ファクタリングは一時的な資金ショートを乗り切るための手段です。
   　長期依存は避け、あくまで“次の売上を生むための資金”として使いましょう。

ブラックからの再生にファクタリングを活かす

ファクタリングをきっかけに事業を再生した経営者の多くは、
「資金繰りの安定」だけでなく、「心の余裕」を取り戻しています。
資金の不安がなくなることで、新しい取引先の開拓や新規プロジェクトへの挑戦が可能になるのです。

過去の信用情報に縛られず、現実的で合法的な方法で資金を確保する。
それが、ファクタリングという仕組みの真価です。
もしあなたが今、「融資に通らない」「過去の延滞で動けない」と悩んでいるなら、
まずはファクタリングという選択肢を検討してみてください。
正しい知識と慎重な選定さえあれば、
ブラックリストでも十分に再起を果たせる道がここにあります。

私たち「ふぁくたむ」はブラックリストに方々に寄り添ったファクタリングをします。