ファクタリングに取り立てはある？仕組み・リスク・防止策を徹底解説

近年、売掛金を早期に現金化できる資金調達手段としてファクタリングが広く利用されるようになりました。銀行融資のような審査や担保が不要で、最短即日で資金化できるスピード感は、資金繰りに悩む中小企業や個人事業主にとって心強い存在です。

しかし、利用を検討する際に多くの経営者が気にするのが、

「もし売掛先が支払わなかった場合、ファクタリング会社から取り立てを受けるのではないか」

という不安です。

ニュースやドラマで描かれる「取り立て＝怖い督促」というイメージが先行し、「ファクタリングも最終的には借金と同じなのでは？」と考えてしまう方も少なくありません。実際にインターネット上でも、「ファクタリング 取り立て」「怖い」「違法」などのキーワード検索が多く見られます。

しかし結論から言えば、ファクタリングは本来、取り立て行為が発生する性質の取引ではありません。
なぜなら、ファクタリングは融資ではなく「売掛債権の売買」であり、利用者が返済義務を負う“借金”ではないからです。

ただし、契約内容や運用形態によっては、
**「取り立てに似た督促」や「保証義務」**が生じるケースがゼロではありません。
特に二者間ファクタリングや一部の悪質業者では、売掛先が支払いをしなかった場合に利用者が再度支払う「償還請求権あり契約」など、実質的に融資に近い構造になっている事例も見受けられます。

そこで本記事では、ファクタリングにおける「取り立て」について、詳しく解説します。

「ファクタリングを利用したいが、取り立てが怖い」「債務整理のようなプレッシャーがあるのでは？と不安を抱える経営者や個人事業主に向けて、安心して判断できるための知識を、法律的な観点も交えてわかりやすく整理します。

ぜひ、参考にしてください。

ファクタリングに取り立ては原則存在しない

結論から言えば、適正に運営されているファクタリング取引において「取り立て」行為は発生しません。なぜならファクタリングは**融資ではなく「売掛債権の売買」**であり、利用者（債権譲渡人）は資金を受け取った時点で義務を果たしているからです。

ファクタリングは「債権の売買」であって借金ではない

銀行融資や消費者ローンは「お金を借りて返す」取引のため、返済が滞れば債権者から取り立てが行われます。一方ファクタリングは、利用者が保有する売掛金をファクタリング会社に売却する取引です。
この瞬間、売掛金の所有権はファクタリング会社に移り、利用者は売掛金に対する権利も義務も失います。したがって、本来は「返済」も「督促」も起こりえないのです。売掛先が入金を遅延しても、そのリスクは債権を買い取ったファクタリング会社が負います。

例外的に取り立てに近い状況が生じるケース

ただし、以下のようなケースでは「取り立て」に似た事態が発生することがあります。

1. 償還請求権付き契約
   二者間ファクタリングで「売掛先が支払わない場合は利用者が買い戻す」という条項が盛り込まれている場合、実質的に融資と同様に返済義務が生じます。この場合、支払督促や取り立てに近い手続きが行われる可能性があります。
2. 悪質業者による“ファクタリング名目の貸付”
   法律上のファクタリングではなく、実態は高金利融資であるケース。貸金業登録を行わず「ファクタリング」と称しているだけの業者が、返済遅延時に強引な督促を行う例が報告されています。
3. 虚偽の売掛債権を譲渡した場合
   売掛金自体が架空だった場合、詐欺として損害賠償請求や刑事手続きに発展します。この場合は「取り立て」というより、法的な賠償請求や訴訟対応となります。

利用者が注意すべきポイント

• 契約内容の確認
  「償還請求権なし（ノンリコース）」か必ず確認する。この一文があるかないかで、取り立てリスクは大きく変わります。
• 登録・実績のある業者を選ぶ
  貸金業登録をせずに営業している業者や、口コミで「高圧的」などの評判がある業者は避ける。信頼できる業者は契約書・手数料体系が透明です。
• 必要書類を正確に提出
  架空請求や金額の改ざんは詐欺行為に当たり、取り立て以前に刑事責任を問われます。

まとめ：正しい理解が不安を消す

ファクタリングは本来、返済不要・取り立てなしの資金調達手段です。ただし契約形態や業者選びを誤れば、取り立てに近いリスクが生じます。「ノンリコース条項を確認し、信頼できる業者を選ぶ」
これが取り立てリスクを完全に避ける最も確実な方法です。

なぜファクタリングに「取り立て」がないのか？仕組みと誤解の背景

ファクタリングは、利用者が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却する取引です。
その性質から、銀行融資や消費者ローンのような「返済義務」や「取り立て」が発生する余地は本来ありません。しかし「取り立てがあるのでは」と不安を感じる人が多いのも事実です。その理由を、以下の4つの観点から詳しく解説します。

取引の本質：債権の売買

ファクタリングは、利用者（売掛債権の譲渡人）が取引先に対して持つ「入金を受け取る権利」を、ファクタリング会社（譲受人）に売却する取引です。売却が成立した時点で、債権の所有権はファクタリング会社に完全移転します。

• 利用者：売掛金の対価として現金を受け取る
• ファクタリング会社：取引先から将来の入金を受け取る権利を獲得

この関係において、利用者には返済義務も支払義務も残りません。したがって「取り立て」自体が生じない構造になっています。

法律上も「融資」とは異なる

貸金業法は「金銭の貸付け」を規制しますが、ファクタリングは金銭の貸付けではなく債権譲渡です。
つまり貸金業登録を必要とせず、利息制限法の上限金利も適用されません。

もし返済義務を伴う契約であれば「事実上の貸付」と判断される場合がありますが、適正なノンリコース契約（償還請求権なし）であれば、法律上も取り立て行為は発生しないことが明確です。

「取り立て」イメージが広がった背景

それでも「取り立てがあるのでは」という不安が消えないのは、以下の背景があります。

1. 二者間ファクタリングの特殊契約
   売掛先が入金しない場合に利用者が買い戻す「償還請求権付き契約」では、実質的に返済義務が生じ、取り立てに近い手続きが発生することがあります。
2. 悪質業者の存在
   「ファクタリング」を名乗りながら実態は高金利の貸金業という例があり、強引な督促や違法な取立てを行うケースが過去に報道されました。これがファクタリング全体への不安を増幅させています。
3. 融資との混同
   企業向け資金調達という点で銀行融資やビジネスローンと混同され、「借金＝取り立て」というイメージが根強く残っていることも一因です。

実務上のリスクと対策

適正なファクタリング取引では取り立てはありませんが、以下のようなケースでは利用者が対応を迫られる可能性があります。

• 虚偽の売掛金を譲渡した場合
  これは詐欺に該当し、損害賠償や刑事責任を問われます。
• 契約違反
  売掛金を二重譲渡した場合、債権者間の争いに発展する可能性があります。
• 償還請求権付き契約
  契約で「支払不能時は買い戻す」と定められていれば、支払い義務を負います。

これらは「取り立て」というより契約不履行や不法行為に対する法的手続きであり、通常のノンリコース契約では生じません。

まとめ：不安を消すのは契約確認と業者選び

• ファクタリングは債権の売買であり、原則取り立ては発生しない
• 法律上も貸金業ではなく、利息制限法の対象外
• 誤解の背景には償還請求権付き契約や悪質業者の存在

利用者がすべきことはシンプルです。

「ノンリコース条項を契約で確認する」「登録・実績ある業者を選ぶ」

これだけで「取り立て」の不安はほぼ解消されます。

実例で学ぶ！ファクタリング「取り立て」の誤解と防止策

ファクタリングは本来、取り立てがない資金調達手段ですが、実際の現場では契約内容や業者選びを誤ったことでトラブルに巻き込まれるケースもあります。ここでは、実際に起きた事例と防止策を具体的に紹介します。

事例1：二者間契約で「取り立て」に近い督促

背景

地方の建設業A社は、急な仕入れ資金を確保するため二者間ファクタリングを利用。契約書には「売掛先が支払わない場合、利用者が買い戻す」と記載されていましたが、担当者は細かく確認していませんでした。

結果

売掛先が倒産して入金不能になったため、ファクタリング会社から「契約に基づき全額返還を求めます」という通知が届き、実質的に取り立て同然の請求を受けることに。A社は弁護士を通じて和解しましたが、資金負担は大きくなりました。

教訓

• 契約書の「償還請求権あり」条項を必ず確認する
• 不明点は事前に弁護士や専門家へ相談

事例2：悪質業者による「貸金業まがい」の請求

背景

小売業B社はネット広告で見つけた「即日資金化！審査なし」の業者に申し込み。
「ファクタリング」と説明されたが、実態は金銭の貸付で、契約も不透明でした。

結果

入金後わずか数日で高額の「延滞金」を請求され、支払いが遅れると夜間の電話や執拗な訪問といった違法な取り立てが行われました。最終的に弁護士が介入し、貸金業法違反として行政指導が入りました。

教訓

• 登録・実績のある業者を選ぶ
• 「審査なし」「即日」「どこよりも高額」など過剰な広告には注意

事例3：架空債権で損害賠償

背景

C社は実際には存在しない売掛債権をファクタリング会社に譲渡。数週間後に事実が発覚しました。

結果

C社は詐欺罪として刑事告発され、損害賠償請求も受けました。取り立てというより法的措置ですが、結果的に厳しい金銭的負担を負いました。

教訓

• 架空債権の譲渡は詐欺罪。
• 正確な売掛データを必ず提出する。

防止策チェックリスト

1. ノンリコース（償還請求権なし）条項を確認
   「債権譲渡後は利用者が支払義務を負わない」と明記されているか。
2. 業者の信頼性を確認
   公式サイトの会社情報、貸金業登録の有無、口コミ・評判を調べる。財務局や各都道府県の登録検索も有効。
3. 複数社から見積を取得
   条件を比較することで、相場から大きく外れた手数料や不当条項を発見できる。
4. 契約書を専門家にチェックしてもらう
   弁護士や行政書士に一度目を通してもらえば、リスク条項を早期に発見できる。
5. 社内ガイドラインを作成
   ファクタリング利用の際は必ず法務・経理部門が確認するなど、社内体制を整える。

利用時の心構え

• 「取り立てが怖い」という漠然とした不安より、契約内容の理解が最大の防御。
• 急な資金繰りでも「即日・審査なし」など極端な条件には注意。
• 正しい知識を持って臨めば、ファクタリングは取り立てリスクゼロの健全な資金調達手段として活用できます。

まとめ

実例からもわかるように、

• 正規のノンリコース契約であれば取り立ては起こらない
• 契約確認を怠る、悪質業者を選ぶ、虚偽申告をする——これらがトラブルの原因

利用者が最低限の注意を払うだけで、取り立てに悩まされるリスクは限りなくゼロに近づきます。

FAQ：ファクタリングと「取り立て」に関するよくある質問

まとめ

本記事では、ファクタリングに取り立ては原則存在しないという結論を解説してきました。
最後に、安心してファクタリングを利用するためのポイントを改めて整理します。

ファクタリングは「借金」ではない

ファクタリングは売掛債権の売買です。利用者が取引先から受け取る予定の入金を、ファクタリング会社が買い取り、利用者は現金を受け取ります。この時点で債権は完全にファクタリング会社に移転するため、利用者には返済義務も督促リスクも存在しません。この仕組みこそが、取り立てが発生しない最大の理由です。

取り立てに近い事態は「契約」と「業者選び」で防げる

一部のケースで、利用者が「取り立てられた」と感じる状況が起こります。
それは次のような場合です。

• 償還請求権付き（二者間）契約
  売掛先が支払わなければ、利用者が代わりに支払う義務が発生します。
• 悪質業者による偽装貸付
  実態が高金利融資である業者が「ファクタリング」を名乗り、違法な督促を行うケース。

これらはいずれも契約内容の確認不足や業者選びの失敗が原因です。
「ノンリコース条項」を確認し、登録・実績のある会社を選ぶだけで、取り立てリスクはほぼゼロにできます。

防止策を実践して不安をなくす

安心して利用するために、次のポイントを徹底しましょう。

• 契約前に必ず全文確認
  償還請求権がないか、専門家にチェックしてもらうのも有効です。
• 複数社の見積もりを比較
  手数料・契約条件・入金スピードを比較して、透明性の高い会社を選ぶ。
• 悪質広告に注意
  「審査なし」「即日超高額」など極端な宣伝には警戒が必要。

これだけで、取り立てトラブルの大半は未然に防げます。

安心して使えば大きなメリット

正しく利用すれば、ファクタリングはスピードと確実性に優れた資金調達手段です。
給料日や仕入れ支払いなど、待ったなしの資金需要に対して即日資金化できる強みは、
銀行融資では得がたい価値があります。

「取り立てが怖いから使わない」という不安は、正しい知識で解消できる。

最後に、、、

• ファクタリングを検討する際は、ノンリコース契約かどうか必ず確認
• 信頼できる業者を選び、契約前に専門家へ相談
• 取引先の支払能力や自社の資金計画を踏まえ、計画的に活用

これらを実践すれば、ファクタリングは取り立てリスクのない安全な資金調達手段として、
あなたの事業を支える強力な選択肢となるでしょう。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。