ファクタリング費用の相場と仕組み｜高い理由・安くする方法・具体例まで伝授

ファクタリングは、中小企業から個人事業主まで幅広く利用される資金調達手段として急速に普及しています。しかし、実際に利用しようとすると「費用の仕組みが複雑で分かりにくい」「結局いくら手元に残るのか判断しづらい」といった悩みを抱える経営者が多いのが実情です。ファクタリングは仕組み自体はシンプルである一方、手数料体系や費用構造は“会社によって大きく異なる”という特徴があり、それを理解せずに契約すると予想以上にコストが高くついてしまうケースも少なくありません。

特に、2社間・3社間ファクタリング、買取型・保証型といった方式によって費用が変動するため、「自社に最適な方式はどれか」「手数料が高い理由は何か」「相場はいくらなのか」といった疑問が必ず生まれます。また、表面上の手数料が低くても、実質的な費用負担が大きくなる業者も存在するため、ファクタリングを利用するうえでは“費用の正しい理解”が最も重要な点になります。

さらに近年は、オンライン完結型やAI審査型などの新しいサービスも登場し、透明性の高い料金体系が増えている一方、従来の高額手数料を維持する事業者も残っており、利用者が見極めるべきポイントは確実に増えています。正確な費用感を把握し、無駄な支出を抑えながら安全に資金調達するためには、最新のファクタリング費用の構造・相場・注意点を理解することが不可欠です。

本記事では「ファクタリングの費用」に焦点を当て、手数料の仕組み、相場の現実、費用を決める要素、安く抑えるコツ、そして避けるべきケースまで、実務レベルで徹底解説します。初めて利用する人はもちろん、すでに利用経験がある方でも“本当に適正な費用で使えているか”を判断できる内容に仕上げました。
あなたの資金調達判断が、より安全で合理的なものになるように、費用の全体像をわかりやすく紐解いていきます。

ぜひ、参考にしてください。

ファクタリング費用は構造を理解すれば無駄な支出を大幅に抑えられる

ファクタリングは「費用の構造を正しく理解しているかどうか」で、実質的なコストが大きく変わるサービスです。同じ売掛金を資金化する場合でも、利用者によって費用負担に差が出るのは、“何に対して手数料が発生し、どこで費用が上乗せされるのか”を理解しているかどうかで結果が変わるためです。

ファクタリングの費用は、表面上は「手数料○％」とシンプルに見えますが、実際には複数要素の組み合わせで決まっています。
特に、

• 2社間か3社間か
• 売掛先の信用力
• 利用者の資金繰り状況
• 契約期間や債権額の大小
• 追加で発生する事務手数料・振込手数料・保証料

などによって費用が上下するため、この構造を理解しないまま利用すると、意図せず“割高な契約”を結んでしまうリスクが生まれます。

逆に言えば、費用の要素を正しく把握できれば、手数料が高い理由も安い理由も明確に判断できるようになり、業者を比較する際の軸がブレなくなります。結果として、必要以上に高い手数料を支払わず、最小コストで最大の資金調達効果を得ることができます。

つまり、ファクタリング費用を理解することは“節約”ではなく“経営リスクを減らす行為”であり、事業の健全性を守る最も合理的な選択だと言えるのです。

ファクタリング費用が高くも安くもなる理由は「リスク」と「手間」の大きさで決まる

ファクタリングの費用が業者によって大きく異なるのは、単に“業者の儲け”ではなく、売掛金を買取る際にファクタリング会社が負うリスクと手間が違うためです。費用の決定要素を理解することで、なぜ高いのか・なぜ安いのかを論理的に判断できるようになります。

売掛先の信用力が費用の核心

ファクタリングで最も重要なのは、利用者ではなく売掛先の信用力です。
ファクタリング会社にとって、売掛金が回収できるかどうかが利益の生命線であり、売掛先が

• 経営が安定している
• 黒字が継続している
• 支払い実績が長い
• 知名度・規模が大きい

といった条件に当てはまるほど、回収リスクが下がるため手数料も安くなります。

逆に、売掛先の財務が弱い・新規取引で実績がない場合は、ファクタリング会社のリスクが上がるため、費用も高く設定されます。

関連記事：【保存版】ファクタリング手数料の真実｜相場・裏ワザ・知らないと損する交渉術

2社間か3社間かで費用が大幅に変わる

2社間ファクタリングは手数料が高い
なぜなら、売掛先には通知されず、ファクタリング会社は“あなたを信用して回収を待つ”必要があるからです。
これは「売掛先が支払ってもあなたから入金がない可能性」を含むため、リスクは極めて高く設定されます。

3社間ファクタリングは手数料が安くなる
譲渡通知を売掛先に送ることで、売掛先がファクタリング会社に直接支払うため「未回収リスク」が大きく低下します。
その結果、費用が大幅に下がります。

債権額が大きくなるほど費用が下がりやすい

債権が大きい取引は、

• 売掛先が大手企業である可能性が高い
• 分散された多額の回収より手間が少ない
• ファクタリング会社が得る利益も大きい

という理由から、手数料が低く設定されやすい仕組みになっています。

逆に少額（10万〜30万円）の債権は、手間が大きい割に利益が少ないため、手数料が高くなる傾向があります。

利用者側の資金繰り状況も費用に影響

ファクタリング会社は、

• 税金滞納
• 返済遅延
• 資金ショート寸前

などの情報があると「すぐに倒れる可能性がある企業」と判断し、手数料を上乗せする傾向があります。

これは「利用者が倒れてしまい、売掛金を回収できない」リスクを織り込むためです。

追加で発生する可能性のある費用

見落としが多いのが以下の項目です：

• 事務手数料
• 振込手数料
• 保証料
• 登記費用（動産譲渡登記）
• 契約書類作成費
• 出張買取費

これらは業者によって有無が異なり、表面上の手数料だけ見ても「実際の負担額」が変わりやすい要因となっています。

運営体制・技術力によるコスト差

オンライン完結型やAI審査を導入しているファクタリング会社は、

• 審査コスト
• 人件費
• 契約手続き

などを効率化しているため、費用を低く抑えることができます。

一方、昔ながらの訪問型・紙契約モデルの会社はコストが高いため、手数料に反映されます。

関連記事：ファクタリングのクラウド型を完全解説｜個人事業主・中小企業の即日資金調達術

ファクタリング費用がどのように決まるのかが一目でわかる具体例

ここでは、実際の利用シーンを想定した「費用が高くなるケース・安くなるケース」を具体的に示しながら、費用構造の理解をより深められるように解説します。
数字を交えたリアルなケースを紹介するため、初めての方でも“自社ならどれに当てはまるか”がイメージできます。

費用が高くなるケース：2社間 × 資金繰り悪化 × 中小規模の売掛先

ケース：運送業 A社（個人事業主）

• 売掛金：50万円
• 売掛先：地方の中小企業
• 資金繰り：税金滞納中・支払い遅延あり
• 利用方式：2社間ファクタリング（売掛先へ通知NG）

費用イメージ

• 手数料：15〜25％
• 振込手数料：数千円
• 合計費用：8万〜12万円程度
• 手元入金：38〜42万円前後

なぜ高い？

• 売掛先が中小企業で財務情報が乏しい
• 2社間のため回収リスクが大きい
• 利用者の資金繰りが不安定で倒産リスクあり

→ ファクタリング会社の負担するリスクが高いため、手数料は当然上昇する。

関連記事：ファクタリングで運送業の資金繰りを劇的改善できた成功3事例

費用が安くなるケース：3社間 × 大手企業への売掛 × 健全な取引実績

ケース：下請け製造業 B社

• 売掛金：300万円
• 売掛先：上場企業（大手メーカー）
• 資金繰り：安定
• 利用方式：3社間ファクタリング（譲渡通知OK）

費用イメージ

• 手数料：1〜5％
• 振込手数料：数千円
• 合計費用：3万〜15万円程度
• 手元入金：285〜297万円前後

なぜ安い？

• 売掛先が上場企業で回収リスクが低い
• 3社間のためファクタリング会社へ直接支払い
• 債権額が大きく手間が少ない

→ リスクが極めて低く、費用が最小化される。

新規取引が急に増えたことで費用が変動する例

ケース：EC卸業 C社

• 売掛金：150万円
• 売掛先：新規取引先
• 実績：初取引のため支払い能力が不明
• 利用方式：2社間

費用イメージ

• 手数料：8〜15％程度
• 合計費用：12万〜22.5万円

なぜこの水準？
新規先のため過去の支払い実績がなく、回収確度が読みづらい。
ただし利用者の財務状況は良好で、債権額も大きすぎず小さすぎないため、手数料は中間的な位置に落ち着く。

少額債権は割高になる典型例

ケース：軽貨物ドライバー Dさん（個人事業主）

• 売掛金：12万円
• 売掛先：地域の運送会社
• 方式：2社間

費用イメージ

• 手数料：20〜30％
• 合計費用：2.4万〜3.6万円
• 手元入金：8.4〜9.6万円

理由

• 少額のためファクタリング会社の利益が薄い
• 手続きの手間は変わらず、割高な手数料が設定される

→ 少額案件は構造的に費用が高くなる。

関連記事：軽貨物ドライバー必見！ファクタリングで資金繰りを安定させる完全ガイド

オンライン完結型で費用が下がった成功例

ケース：広告代理店 E社

• 売掛金：80万円
• 売掛先：IT企業
• 方式：オンライン審査・オンライン契約
• 利用者・売掛先：どちらも信用良好

費用イメージ

• 手数料：2〜6％
• 合計費用：1.6〜4.8万円
• 手元入金：75〜78万円

理由

• オンライン審査で人件費削減
• 契約書類が電子化され事務コストが低い

→ 最新型ファクタリングは総じて費用が安い。

これらの具体例から分かるように、費用は“仕組みを理解すれば予測できる”ものです。
どの条件が自社に当てはまるかを把握すれば、適正な手数料を判断しやすくなります。

よくある質問（FAQ）

まとめ：ファクタリング費用を理解することは、最適な資金調達とリスク回避の第一歩である

ファクタリングの費用は、一見すると「手数料の％」だけで決まるように見えますが、実際には
売掛先の信用力 × 取引方式 × 利用者の状況 × 債権額 × 業者の運営体制
といった多くの要素が掛け合わさって構成されています。
この“費用構造の仕組み”を理解せずに利用すると、必要以上に高い費用を支払ってしまったり、安い業者の裏に隠れたリスクを見落としたりする可能性が高くなります。

本記事で解説したように、費用は

• 2社間より3社間が安い
• 大口より少額が高い
• 売掛先の信用が大きく影響する
• オンライン完結型は費用を最小化しやすい

という明確なロジックで動いています。
このルールを理解すれば、どの業者の見積もりが適正で、どの業者が割高なのかを即座に判断できるようになります。

また、費用を正しく理解することは単なる節約ではなく、資金繰りの安定性と経営判断の精度を高める“リスク管理そのもの”です。
不透明な費用で契約してしまえば、資金調達は一時的に成功しても、その後の経営に負担を残してしまいます。

逆に、費用構造と相場を正しく把握すれば、

• 無駄な支出を避ける
• 必要なときに最適なコストで資金調達できる
• 安全で長期的な資金繰りを構築できる

という大きなメリットを得られます。

ファクタリングは上手く使えば強力な資金繰り支援ツールですが、“費用を理解しない利用”は最も大きな落とし穴です。
ぜひ本記事の内容を参考に、自社の状況に合った適正な費用で、賢く安全にファクタリングを活用してください。

私たち「ふぁくたむ」は、お客様に寄り添ったファクタリングをします。