ファクタリングに利息はない！金利ゼロで資金調達する裏ワザ

「ファクタリングに利息はかかるの？」
この疑問は、多くの中小企業や個人事業主が最初に抱くポイントです。

銀行融資やビジネスローンでは、必ず「利息（年利◯％）」が発生します。
しかしファクタリングは“融資ではない”ため、利息という概念は存在しません。
その代わりに、手数料（売掛金の買取に対するコスト）が発生します。

しかし現実には、

• 利息と手数料の違いがわからない
• ファクタリングは手数料が高いと言われて不安
• 利息制限法が適用されるのか気になる
• 違法な業者に当たらないか心配

といった悩みが多くの事業者の頭をよぎります。

特に、最近はネット上に「手数料◯％ → 実質利息換算で年利100％超」などのセンセーショナルな情報もあり、ファクタリングそのものが危険な印象を受けてしまうケースもあります。

しかし、事実は全く違います。

ファクタリングには

• 利息という概念がなく
• 利息制限法の適用対象外で
• 契約内容は「債権の売買」で合法

そして、正規業者の手数料は業界標準の範囲内です。

この記事では、なぜファクタリングには利息が発生しないのか、融資との違いや、よくある誤解、手数料の正しい見方、危険な業者を見抜くポイントまで徹底解説します。

本記事を読めば、
「利息があるように見える手数料の仕組み」
「ファクタリングと融資の本質的な違い」
が明確になり、“安心して安全に利用するための判断基準”を得ることができます。

ぜひ、参考にしてください。

ファクタリングには利息は一切なく、仕組み上「利息が発生しない＝借金ではない」ため、融資より安全で柔軟な資金調達手段である

結論から言うと、ファクタリングには利息という概念は存在しません。

その理由は、ファクタリングが

• お金を借りる取引（融資）ではなく
• 売掛金という資産を売却する取引（売買取引）

だからです。

融資と違い、返済義務がないため、利息が発生する余地もありません。

あなたの会社がファクタリングを使って資金を受け取ったあとも、

• 元金を返す必要なし
• 毎月の返済もなし
• 利息が膨らむリスクもなし

つまり、「借金に伴うあらゆるリスク」がゼロなのです。

ただし、ファクタリングには“利息の代わりに”手数料が発生します。

この手数料こそが「利息と混同されやすい原因」ですが、実際には仕組みも考え方も全く別モノです。

利息：
→ 貸したお金に対する対価
ファクタリング手数料：
→ 売掛金を買い取るリスク・コストに対する対価（売買取引の価格差）

つまり、ファクタリングの手数料は商品の販売価格と買取価格の差に近い“買取コスト”であり、利息とは性質が完全に異なります。

さらに重要なポイントとして、ファクタリングは利息制限法の対象外です。

利息が発生しないため、当然ながら

• 年利換算
• 支払総額の増加
• 利息の延滞

などの概念とは無縁です。

そのため、

• 利息が発生し続けて返済が終わらない
• 借金が積み重なって経営が圧迫される
• 金利負担による資金ショート

といった融資特有のリスクを完全に回避できます。

つまり、ファクタリングは“利息のない唯一のスピード資金調達手段”として極めて安全な選択肢なのです。

関連記事：【保存版】ファクタリング手数料の真実｜相場・裏ワザ・知らないと損する交渉術

ファクタリングに利息がないのは、融資とは根本から異なる「債権売買」であり、利息制限法の対象外だから

ファクタリングに利息が発生しない理由は、単に「利息がないと業者が言っているから」ではありません。法律・仕組み・契約構造のすべてが、ファクタリングは利息とは無関係である ことを証明しています。ここでは、その根拠を体系的に解説します。

ファクタリングは「貸す」ではなく「買う」契約のため、利息が存在しない

融資（ローン）：
→ 事業者に“お金を貸す”取引
→ 返済義務がある
→ 返済に対して利息が発生する

ファクタリング：
→ 売掛金という“資産を買う”取引
→ あなたは売っただけで返済しない
→ 利息が発生する余地がない

つまり、ファクタリングは銀行ローンやビジネスローンとは構造がまったく違うため、利息という考え方がありません。

売買契約＝買取価格と販売価格の差
融資契約＝元本＋利息

性質が全く異なるため、「利息」は発生し得ません。

法律上、ファクタリングは「債権譲渡（売買）」なので利息制限法の対象外

利息制限法は「貸付」に対して上限利率を定めている法律であり、債権売買には適用されません。

ファクタリングは民法に基づく債権譲渡（売買）であり、

• 元金返済義務なし
• 利息なし
• 延滞金なし

そのため、利息制限法や貸金業法の枠組みに入らないのです。

つまり、利息がないのは法律上明確な「当然の結果」。

利息ではなく「手数料」が発生する理由は、売買における“価格差”であるため

「手数料＝利息の別名では？」と思う方もいますが、それは誤解です。

ファクタリング手数料の正体は売掛金買取に伴うリスクと経費の価格です。

主なコスト：

• 売掛先が支払わないリスク（ノンリコース）
• 契約手続き、審査コスト
• 入金まで待つリスク
• 債権管理コスト

たとえば、100万円の売掛金を90万円で買い取る場合、「10万円が利息」と言うのは完全に間違いで、これは単に「買取価格の差」なのです。

中古車を120万円で仕入れて150万円で売ったときの“利益差”を利息とは呼びませんよね？
それと同じです。

“返済がない”ため、利息が発生する余地がゼロ

融資：
→ 元本返済 ＋ 利息支払いが必要
→ 返済期間によって利息が膨らむ

ファクタリング：
→ 元本返済なし
→ 利息という概念が存在しない
→ 「返す」という行為がない以上、利息が生じ得ない

あなたは売掛金を“売っただけ”なので、翌月・翌々月に支払いも返済もありません。

延滞金・遅延損害金も存在しない

融資では、返済が遅れると

• 延滞金
• 遅延損害金

が発生します。

しかしファクタリングでは、あなたが返済する義務がないため、延滞金が発生することも絶対にありません。

つまり、時間が経ってもあなたの負担は増えない。

年利換算した「利息100％超」という情報は“論理のすり替え”

ネットでよく見る「手数料◯％は年利換算すると〜」という情報は、ファクタリングの仕組みを理解していない人の誤変換です。

ファクタリングは返済義務がないため、利息という軸で比較すること自体が誤りです。

ビジネスの利益率を“年利に換算して批判する”のと同じで、全く意味を成しません。

まとめ

ファクタリングに利息がない理由は、
・貸付ではなく売買
・返済義務がない
・利息制限法の対象外
・手数料は買取リスクの価格
・延滞金・遅延損害金もなし
といった“仕組みと法律の両面”で明確に裏付けられているから。

つまり、利息がないというのは“表現”ではなく、ファクタリングの本質そのもの なのです。

ファクタリングに「利息がない」ことがよく分かる具体例と、手数料の正しい解釈ができずに失敗する事例

利息がないファクタリングの仕組みを、実際のケースで理解すると判断がより正確になります。

ここでは、
①正しく理解してうまく活用した成功例
②利息と手数料を混同して失敗した例
両方を紹介し、注意点と最適な活用法を示します。

建設業：売掛金90万円を当日資金化 → 手数料を「利息」と誤解しないことで正しく活用

元請からの支払いが60日後のケース
A社（建設一人親方）は、次の現場の材料費が必要で、売掛金90万円をファクタリングで“当日”資金化。

• 売掛金：90万円
• 買取金額：81万円（手数料10万円＝11.1％）
• 入金スピード：即日

A社はこの10万円を「利息」と捉えず、**“次の売上を作るための必要コスト”**として認識したため、キャッシュフローが崩れず事業が安定。

→ 材料を購入
→ 現場継続
→ 売上増
→ 資金回収

利息ではなく“資金調達コスト”として扱えば大成功。

関連記事：ファクタリングは建設業の右腕！資金繰り改善・即日現金化の仕組みと注意点

軽貨物ドライバー：売掛金30万円 → 手数料9,000円でスムーズに回す

軽貨物の売掛金は月末〆→翌々月15日払いが多く、資金繰りが厳しい。

Bさんは売掛30万円を

• 手数料：3％（9,000円）
• 入金：即日

でファクタリング。

もしこれを“年利換算”した場合、不当に高い数字が出るが、実際には「9,000円で現場が止まらずに済む」というメリットの方が圧倒的に大きい。

→ Bさんは翌月もリピート利用し、キャッシュフローが完全改善。

関連記事：軽貨物ドライバー必見！ファクタリングで資金繰りを安定させる完全ガイド

ITフリーランス：売掛先が大手 → 手数料1.5％の超低コスト

Cさん（システム開発）は大手企業の売掛金をファクタリング。

• 売掛金：150万円
• 手数料：1.5％
• 入金：翌日

利息換算しても意味はなく、実際は「利息より遥かに安い資金調達」として機能した。

関連記事：フリーランス必見！ファクタリング完全ガイド：即日資金調達から安全な業者選びまで

広告代理店：売掛先の支払い遅延を回避し、外注費の支払いが間に合った

広告代理店は入金サイトが長く、外注費が先に発生しやすい。

D社は売掛200万円を

• 手数料：6％
• 入金：翌日

でファクタリングし、クリエイターへの支払いが遅れず信頼を維持できた。

ここでも利息ではなく“信用維持のためのコスト”として扱い、経営は安定。

飲食店：利息と誤解し「違法では？」と不信感を抱く

E社は売掛金50万円を買取（手数料15％）。しかし社長が手数料を“利息”と誤解し、「こんな高い利息は違法じゃないか？」とクレーム。

→ 実際は完全に合法。
→ 手数料は“売却価格の差”であり利息でない。

ただの誤解で利用をやめてしまい、本来得られる資金繰り改善のチャンスを逃した。

関連記事：ファクタリングが飲食店を救う！今すぐ現金化する安心の方法と注意点

“偽装貸金業者”に当たり、返済を要求される（これこそ本物の危険）

Fさんが利用した業者は、

• 保証人を要求
• 毎月返済を要求
• 遅延金も請求

完全に 「貸金業の偽装ファクタリング」 で、これこそ危険。

これはファクタリングの問題ではなく“悪質業者の問題”。

利息・返済・保証人この3つが出たら100％アウト。

関連記事：ファクタリング悪徳業者に注意！被害事例・見分け方・防止策を完全解説

年利換算で混乱し「高い」と判断してキャッシュショートする

手数料8％のファクタリングを

• 年利換算したブログ記事
• SNSの誤情報

を見て「高い」と判断したG社。

結果、仕入れができず売上が激減し、本末転倒に。

正しく見れば、仕入れ利益の方が手数料より大きかった。

仲介サイト利用で“高手数料業者”に当たり後悔

仲介サイトは

• 手数料が不透明
• どの業者に当たるか選べない
• 利息のような追加請求をされる場合も

H社は高手数料を提示され、「ファクタリング＝危険、利息が高い」と誤解してしまった。

実際は仲介サイトの問題であり、ファクタリング自体は安全。

まとめ

ファクタリングは利息がなく安全な取引だが、正しい理解をしないと“利息のように感じる”手数料に惑わされることがある。

成功例では、

• 利息ではなく「資金調達コスト」として正しく評価
• キャッシュフロー改善
• 売上増加
• 信用維持

など、メリットが明確。

失敗例では、

• 利息と手数料を誤認
• 年利換算の誤情報
• 偽装貸金業者

などが混乱の原因。

正しい知識があれば、ファクタリングは非常に合理的で安全なサービスになる。

よくある質問（FAQ）

まとめ：ファクタリングは「利息ゼロ」で使える唯一の資金調達方法であり、正しい知識があれば安全かつ強力なキャッシュフロー改善手段になる

ファクタリングに利息があるように見えるのは、“手数料＝利息” と誤解されるケースがあるため です。
しかし本記事で解説した通り、ファクタリングは構造上も法律上も、融資とはまったく別の仕組みです。

• お金を借りる
  → 元本返済 ＋ 利息
• 売掛金を売る
  → 買取価格 ー 手数料（利息ではない）

この違いを理解すれば、「ファクタリング＝利息がない」という事実は非常にシンプルです。

ファクタリングが利息ゼロで安全な理由

• 売掛金の“売買”であり貸付ではない
• 利息制限法の対象外
• 返済義務なし
• 延滞金も存在しない
• 利息が膨らみ続けるリスクがゼロ
• 銀行融資に通らなくても利用可能
• 中小企業・個人事業主でも使いやすい

つまり、ファクタリングは“利息の概念が存在しない資金調達”という点で、融資よりはるかにシンプルで安全です。

しかし、注意すべきは「偽装貸金」を見抜くこと

利息も返済義務もないのがファクタリングである以上、以下を要求されたら100％違法業者です。

• 保証人
• 返済義務
• 毎月の支払い
• 遅延損害金
• 異常な高手数料

これらは “貸金の偽装” であり、ファクタリングの仕組みとは全く無関係です。

正しい知識を持てば、ファクタリングは最強のキャッシュフロー改善策になる

利息がないという本質は、事業者にとって大きなメリットです。

• 手数料のみで当日現金化
• 赤字・税金滞納でも利用可
• 信用情報に影響なし
• 売掛先の信用があればOK
• リスクが膨らまない

資金繰りに困っている会社にとって、“利息なしで最速の資金化ができる”という点は非常に強力です。

正しい知識と正規業者の利用さえ徹底すれば、ファクタリングは安全で実用的な資金調達方法 となり、あなたの会社の安定と成長を支える大きな武器になります。

私たち「ふぁくたむ」は、お客様に寄り添ったファクタリングをします。