フリーランス必見｜請求書のみで資金調達できるファクタリング完全解説

フリーランスとして活動していると、「クライアントに請求書は出したけれど、入金は1か月以上先。けれど今すぐ資金が必要」 という状況に直面することは少なくありません。特に、デザイン・ライティング・システム開発・広告運用など請負型の仕事では、納品が完了しても支払いが翌月末や翌々月末となるケースが多く、手元資金が不足しやすいのです。

こうした状況に有効な選択肢が 「ファクタリング」 です。従来、ファクタリングといえば法人が利用するイメージが強くありましたが、最近では フリーランスでも請求書さえあれば利用可能 なサービスが増えています。特に「請求書のみで審査・契約可能」とうたう業者は、書類準備の手間が少なく、スピード資金調達を可能にします。

今回は、請求書しか手元にないけれど資金調達を考えているフリーランス必見の記事です。

ぜひ、参考にしてください。

請求書だけでフリーランスもファクタリング可能

結論から言えば、フリーランスでも請求書さえあればファクタリングの利用は可能 です。従来は「法人や中小企業が利用するもの」というイメージが強かったファクタリングですが、近年はクラウド型・オンライン完結型のサービスが普及し、個人事業主やフリーランスにも門戸が広がっています。特に「請求書のみで利用可能」とする業者は、会計資料や決算書の提出を求めず、スピードを重視した仕組みを整えている点が特徴です。

フリーランスは、銀行融資の審査で「信用情報が不足している」「法人格がない」などの理由で断られることが少なくありません。しかしファクタリングは融資とは異なり、審査対象はフリーランス本人ではなく取引先（売掛先）の信用力 に重点が置かれます。つまり、フリーランスがクライアント企業に発行した請求書が「入金確実である」と判断されれば、その請求書をもとに資金化が可能となるのです。

フリーランスにとってのメリット

フリーランスにとって「請求書のみファクタリング」がもたらす最大のメリットは、手元資金の即時確保 です。

• 納品済みの案件に対する請求書がある
• 入金まで1〜2か月かかる
• けれど今週中に資金が必要

このような状況において、ファクタリングを活用すれば 「未入金の請求書を即日現金化」 できるため、生活費や事業経費の支払いに即座に充てられます。

法人との違いと利用しやすさ

法人であれば決算書や財務諸表を提出するケースが一般的ですが、フリーランスにはそのような書類がないことも多いです。そこで請求書だけで利用可能なファクタリング会社が登場し、個人事業主やフリーランスの資金調達を後押し しています。

実際、ITエンジニアやWebデザイナー、ライターなど、多くのフリーランスが「翌月入金」や「翌々月末入金」という取引条件に悩まされています。ファクタリングを活用すれば、このタイムラグを埋めることができ、事業を安定的に継続する上で大きな支えとなります。

請求書のみで審査が通る4つの仕組み

「なぜフリーランスでも請求書だけでファクタリングが可能なのか？」
その理由は、ファクタリングが「融資」ではなく「売掛債権の売買」だから です。銀行融資の場合、申込者本人の信用情報や過去の返済履歴、決算書や確定申告書といった資料が必要になります。しかし、ファクタリングの審査対象はフリーランス本人ではなく、請求書を発行した取引先（売掛先企業）の支払能力 なのです。

売掛先の信用力が審査の中心

ファクタリング会社は、請求書に記載された取引先企業の支払能力を確認します。例えば、フリーランスが大手企業に対して請求書を発行していれば、その企業が入金を滞らせる可能性は低いため、ファクタリング会社にとっては安心して買い取れる債権となります。

つまり、フリーランス本人の「過去の借入状況」や「金融事故履歴」よりも、請求先がどれだけ信頼できるか が重視されるのです。

書類が少なくて済む理由

請求書のみで利用できる背景には、オンライン完結型の仕組み の普及があります。従来は訪問契約や紙ベースでのやり取りが必要でしたが、クラウドサイン・電子契約・オンライン送金サービスの発展により、請求書のPDFやスクリーンショットをアップロードするだけで審査が可能になりました。

結果として、「決算書や契約書を揃える時間がない」「会計処理をまだしていない」というフリーランスでも利用できるようになっています。

フリーランスの資金ニーズに応えるため

フリーランスの資金需要は法人と異なり、少額かつ突発的 なケースが多いのが特徴です。

• 家賃や光熱費の支払いに充てたい
• プロジェクト進行のために外注費が必要
• 翌月の広告費を先に支払う必要がある

こうした「数万円〜数十万円の資金ニーズ」に対応するために、ファクタリング業者は審査を簡略化し、請求書のみで資金化できる仕組みを整えています。

リスクを手数料でカバーしている

もちろん、請求書だけで審査を行う分、業者にとってはリスクが伴います。そのため、手数料はやや高めに設定される傾向があります。

• 通常の2社間ファクタリング：10〜20％
• 請求書のみ・即日入金対応：15〜25％

それでも「すぐに資金が欲しい」というフリーランスにとっては、十分に利用価値のあるサービスとなっています。

フリーランスの業種別活用4事例

請求書だけでファクタリングが利用できることは分かっても、「自分の業種で本当に使えるのだろうか？」と疑問に思うフリーランスは少なくありません。ここでは、実際にファクタリングを活用した代表的なフリーランスの事例を紹介します。

Webデザイナーのケース

フリーランスのWebデザイナーAさんは、大手企業からホームページ制作を受注し、納品後に100万円の請求書を発行しました。入金は翌月末ですが、その間にソフト購入費や外注費の支払いが発生し、手元資金が足りなくなりました。
そこでAさんは、請求書をファクタリング会社に提出し、即日で80万円を受け取りました。残りの20万円は手数料として差し引かれましたが、資金繰りが安定し、プロジェクトを止めずに進められました。

ライターのケース

ライターのBさんは、出版社との取引で毎月複数本の記事を納品し、月末締め翌々月払いという条件でした。しかし、生活費や取材費が前倒しで必要になり、資金ショート寸前に。
請求書を活用したファクタリングを利用し、30万円分の請求書を現金化して25万円を即日入手。これにより、急な支出にも対応でき、執筆活動を継続できました。

システムエンジニア（フリーランスSE）のケース

フリーランスのSEであるCさんは、スタートアップ企業からシステム開発を受託しました。納品後に200万円の請求書を発行したものの、入金は2か月後。開発中に支払ったサーバー費用や外注費の立替が重くのしかかり、資金繰りが逼迫しました。
ファクタリングを利用して請求書を資金化することで、当日中に160万円を調達。外注先への支払いも滞らず、プロジェクトを継続的に受注する信頼感を守ることができました。

広告運用フリーランスのケース

広告運用を行うDさんは、クライアントの広告費を一旦立て替えてから請求するスタイルを取っていました。しかし、クライアントの支払いが翌月末であるため、毎回資金繰りが苦しくなっていました。
ファクタリングで請求書を現金化することで、広告費の先行投資を止めずに回せる ようになり、結果的にクライアント数を増やすことができました。

請求書のみファクタリングのリスクと対策

フリーランスにとって「請求書だけで資金調達できる」というのは大きな魅力ですが、便利さの裏にはいくつかのリスクや落とし穴も潜んでいます。ここでは、利用前に知っておくべき注意点と、その対策を解説します。

高い手数料負担

請求書のみで利用できるファクタリングは、審査が簡略化されているため、通常よりも手数料が高めに設定される傾向があります。場合によっては 15〜25％ に達することもあります。例えば請求書金額が50万円でも、実際の入金は40万円前後になる可能性があります。

対策： 複数のファクタリング会社を比較し、手数料の上限・下限を確認してから契約することが重要です。

悪質業者の存在

「審査なし」「請求書だけで即日入金」と過度にアピールする業者の中には、違法な貸金業に近いスキームを行う業者も存在します。契約内容が不透明であったり、追加費用を後から請求されたりするケースも報告されています。

対策： 契約前に必ず契約書を確認し、信頼できる業者かどうかを口コミ・実績・登録状況で判断しましょう。

利用回数の増加による依存リスク

請求書ファクタリングは手軽であるがゆえに、「毎月利用するのが当たり前」となってしまうケースがあります。結果的に手数料負担が重くなり、資金繰りをさらに悪化させてしまうリスクがあります。

対策： 緊急時の資金調達手段として位置づけ、常態化しないように資金計画を立てましょう。

信用リスクの可能性

2社間ファクタリングの場合は取引先に通知されませんが、3社間ファクタリングでは取引先に知られる可能性があります。取引先に「資金繰りに困っている」と思われると、取引条件に影響することもあります。

対策： 取引先に知られたくない場合は、2社間ファクタリングを選ぶことが望ましいです。

FAQ ― 請求書のみファクタリングに関するよくある質問

まとめ ― フリーランスにとっての「請求書のみファクタリング」の価値

フリーランスにとって「請求書だけで資金調達できるファクタリング」は、従来の銀行融資やカードローンにはない柔軟性とスピードを備えた新しい選択肢です。特に 「支払いはすぐ必要だが、入金は1〜2か月後」 という構造的な資金繰りのギャップを埋める有効な手段として注目されています。

本記事で解説したように、請求書のみで利用できる仕組みが成り立つ理由は、

1. 審査対象がフリーランス本人ではなく取引先企業の信用力 にあること、
2. オンライン完結による手続きの簡略化、
3. 少額・突発的な資金ニーズに対応するための仕組み が整ったこと、
   にあります。

一方で、利便性の裏には 高い手数料・悪質業者の存在・依存リスク という落とし穴も存在します。便利さだけに飛びつくのではなく、必ず複数社を比較し、契約条件を確認することが不可欠です。

また、利用はあくまで「一時的な資金繰り対策」として位置づけ、長期的には キャッシュフローの改善・取引先との条件交渉・経費削減 といった経営改善を並行して進めることが重要です。

結論として、フリーランスが「請求書のみで利用できるファクタリング」を正しく理解し、信頼できる業者を選び、計画的に活用すれば、事業の安定性と成長のチャンスを大きく高める資金調達法 になります。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。