ファクタリングに連帯保証人はいらない！不要な理由・危険な業者の見分け方

ファクタリングは、売掛金を早期に資金化できる手段として中小企業や個人事業主に広く利用されていますが、その中でも「連帯保証人は必要なのか？」という疑問は特に多いテーマです。一般的な銀行融資やビジネスローンでは、個人保証や連帯保証人がセットになるケースが多く、事業者にとって心理的・リスク的に大きな負担となります。そのため、ファクタリングを検討するうえでも「保証人が必要なら使いたくない」「個人財産まで巻き込まれたくない」という不安は当然です。

実際のところ、ファクタリングの仕組みは融資（貸付）とは全く異なり、「連帯保証人を必要としない」ケースが大半です。むしろ、保証人を求めてくる事業者は例外的であり、その背景には“契約内容がファクタリングではなく実質的な貸金業”である可能性すらあります。もしファクタリングと称して保証人契約を求められた場合、法律面でも内容面でも注意が必要です。

しかし一方で、2社間ファクタリングや少額の個人事業主向けファクタリングでは、契約の安全性を確保するために「念書」「追加保証」のような形式を要求する会社が一部存在するのも事実です。このため、「どの場合に保証人が不要で、どの場合に必要とされるのか」「保証人を求める会社は危険なのか」「安全なファクタリング会社を見分ける方法はあるのか」など、実務に直結する知識が求められます。

本記事では、「ファクタリング 連帯保証人」というキーワードを軸に、

• ファクタリングで連帯保証人が本来必要ない理由
• 一部の業者が保証人を求める本当の背景
• 個人事業主・法人それぞれの注意点
• 安全な会社と危険な会社の見分け方
• 実際に起きやすい事例

を、最新の実務知識にもとづいて徹底的に解説します。

保証人は不要なのか、求められたらどうすべきか、どの会社を選べば安全なのか――。
この問題を正しく理解することで、あなたの事業が負うリスクを大幅に減らし、安心して資金調達ができるようになります。

ぜひ、参考にしてください。

ファクタリングに連帯保証人は本来不要であり、求めてくる会社は“仕組みを誤認させるリスク”がある

ファクタリングは、融資でも借金でもなく「売掛金の売却」であるため、本来 連帯保証人は一切必要ない 取引です。
銀行融資のように「返済不能のリスクを補うために保証人を付ける」という考え方は、ファクタリングの仕組みにはそもそも存在しません。

なぜなら、ファクタリング会社がリスクとして見ているのは

• あなた「個人」ではなく
• 売掛先企業の信用力

だからです。

そのため、契約者の信用情報・借入状況・延滞歴・税金滞納・赤字決算などは審査にほとんど影響せず、
「売掛先がしっかりしているかどうか」
これだけで審査が成立します。
ゆえに、契約者本人の信用を補う目的の“保証人”という概念が不要なのです。

逆に言えば、連帯保証人を求めてくるファクタリング会社は、

• ファクタリングではなく実質的に“貸付”に近い
• 法律上グレー、あるいは違法の可能性
• 過度なリスク回避を利用者に押し付ける

という危険性があります。

「ファクタリング」と名前を使いながら実態はローン契約、という悪質なケースは過去にも複数存在しています。
だからこそ “保証人不要”は安全な会社の絶対条件 と言えます。

安全なファクタリング会社を選ぶためには、この保証人問題を正しく理解することが最初の防波堤になります。

なぜファクタリングでは連帯保証人が不要なのか――その仕組みと法律上の理由

ファクタリングに連帯保証人が必要ないのは、「契約の構造」と「法律上の扱い」が銀行融資とまったく異なるからです。ここを理解すると、どんな会社が安全で、どんな会社が危険なのかが明確になります。

ファクタリングは“売掛金の売却”であり融資ではない

銀行融資やビジネスローンは「お金を貸す」契約です。
そのため貸し倒れ対策として、

• 連帯保証人
• 担保
• 個人保証

といった保証を付けるのが一般的です。

しかしファクタリングは「売掛金を買い取る契約」に過ぎません。
つまり、あなたがお金を“返済”する必要がない取引です。

返済が不要である以上、あなたの返済能力を補うための保証人は不要というのがファクタリングの大前提です。

審査の中心は“売掛先企業”であり、利用者ではない

ファクタリング会社が回収するのは、あなたではなく 売掛先の支払い です。

審査の中心は以下の通り：

• 売掛先の財務状況
• 支払履歴
• 書類の整合性
• 過去の取引実績

つまり、あなたの信用情報（借金・延滞・税金滞納・赤字・債務超過・自己破産歴など）はほぼ関係ありません。

この構造上、利用者の信用を補うための保証人という概念が成立しないというわけです。

関連記事：ファクタリング審査の実態を徹底解説｜銀行融資との違いと通過のポイント

連帯保証を求めると「貸金業法に抵触する恐れ」がある

もしファクタリング会社が保証人を求める場合、契約内容が「売掛金の買い取り」ではなく「お金の貸付」に近い状態になります。

これは

• 貸金業登録が必要
• 利息制限法の上限金利の適用
• 違法な高金利と判断されるリスク

が発生し、法律上グレー〜違法になる可能性があります。

実際、過去には「ファクタリングと称して貸金業を行っていた会社」が行政処分を受けた事例もあります。

“保証人を求めるファクタリング会社”は、ファクタリングの皮を被った貸金業の可能性が高いと判断すべきです。

関連記事：ファクタリングは貸金業ではない｜合法性・違い・見分け方を徹底解説

2社間ファクタリングでも保証人は不要

「売掛先に通知しない2社間はリスクが高いから、保証人が必要なのでは？」
と考える人もいますが、正確にはそうではありません。

2社間でリスクが高まるのは、

• 売掛先が支払っても利用者が入金しない可能性
• 入金遅延のトラブル

などであり、ファクタリング会社が「売掛金を回収できるかどうか」の問題です。

しかしこのリスクは、

• 決済代行
• 口座指定
• 回収フローの明確化

などで管理するものであり、“保証人”で対応するものではありません。

正規のファクタリング会社は、リスク対策として保証人を求めることはありません。

個人事業主でも保証人は不要

個人事業主の場合、

• 赤字
• 税金滞納
• 借入多め
• 開業1年未満

といった状況でもファクタリング利用は可能です。

なぜなら、利用者ではなく売掛先を信用する仕組みだからです。

個人事業主向けで保証人を求めてくる会社ほど危険です。

ここまでを整理すると、「ファクタリングに保証人が必要ないのは当たり前」「保証人を求める会社は危険」というのが正しい理解です。

連帯保証人を求められるケース・求められないケースを比較しながら理解できる具体例

ファクタリングにおける「連帯保証人」の扱いは、実務上の安全性を判断するうえで非常に重要です。
ここでは、実際の利用シーンに基づいた具体例を示しながら、どのような場面で保証人が不要なのか、逆にどのような場面で“危険信号”となるのかをわかりやすく解説します。

正規のファクタリング会社（保証人不要の安全なケース）

ケース：建設業 A社（法人）

• 売掛先：大手ゼネコン
• 契約方式：2社間
• 売掛金：300万円
• 利用目的：下請への支払い
• 決算：赤字
• 税金：一部未納

ファクタリング会社の対応

• 連帯保証人：不要
• 必要書類：請求書・入金履歴・身分証
• 契約：オンライン完結
• 手数料：8％

理由（安全）

• 取引の軸が売掛先の信用であるため、利用者の財務は問題にならない
• 返済が不要なため保証人をつける理由がない
• リスク管理は回収フローで行うため保証人は不要

➡ 正規のファクタリング会社は一切保証人を求めない。

関連記事：ファクタリングは建設業の右腕！資金繰り改善・即日現金化の仕組みと注意点

個人事業主（軽貨物ドライバー）でも保証人不要で即日対応できたケース

ケース：軽貨物ドライバー Bさん（個人事業主）

• 売掛先：大手配送会社
• 売掛金：25万円
• 利用目的：車両修理
• 確定申告：未提出
• 借入：複数ある

結果：保証人なしで2時間で資金化

理由

• 売掛先が大手で支払い実績が安定
• 少額で回収リスクが小さい
• 個人事業主向けファクタリングは慣れており、保証人は不要

➡ 個人事業主でも“保証人不要”は当たり前の対応。

関連記事：軽貨物ドライバー必見！ファクタリングで資金繰りを安定させる完全ガイド

中規模ファクタリング会社で「念書」を求められるケース

ケース：広告運用代行 Cさん（個人）

• 売掛先：IT企業
• 売掛金：60万円
• 利用目的：広告費の前倒し
• 契約方式：2社間

会社の対応

• 連帯保証人：不要
• ただし「売掛金を確実に支払います」という念書を求められる
• 手数料：12％

このケースは問題ない理由

• 念書は「回収フロー確認」のためであり保証人ではない
• 法律上も問題ない範囲の書類
• 返済義務や連帯責任を課す内容ではない

➡ 念書＝保証人ではない。ここを誤解しないことが重要。

保証人を求めてくる“危険な業者”の例

ケース：個人事業主 Dさん

• 売掛先：小規模飲食チェーン
• 売掛金：40万円
• 手数料：事前提示なし

業者の要求内容

• 「審査が不安定なので保証人をつけてほしい」
• 「ご家族でも可能」
• 「契約内容は後ほど送付します」
• 「もし支払いが遅れたらあなたに返済してもらう」

危険な理由

• 返済義務を負わせている時点でファクタリングではなく貸付
• 保証人を家族に求めるのは典型的な“違法貸金業の手口”
• 契約書提示前に保証を求めるのは完全にアウト

➡ 保証人を求めた瞬間に “ブラック業者” の可能性が極めて高い。

関連記事：ファクタリング悪徳業者に注意！被害事例・見分け方・防止策を完全解説

「保証人が必要」という理由づけが不自然なケース

業者の言い分例

• 「御社の信用力が低いので保証人が必要です」
  → ファクタリングはあなたの信用ではなく、売掛先の信用を審査するため矛盾。
• 「売掛先が小規模だから保証人が必要です」
  → 売掛先の規模で保証人を求めるのは完全に筋違い。
• 「どの会社も保証人をつけています」
  → 嘘。正規業者は100％不要。

➡ 説明に一貫性がない会社は、ファクタリングの仕組みを装った貸金業の可能性が高い。

保証人が必要なケース → “違法・危険” の可能性が高い
保証人が不要なケース → 正規のファクタリング会社の通常対応

この見極めができるようになると、詐欺・高額手数料・不当な請求などのリスクを大幅に回避できます。

よくある質問（FAQ）

ファクタリングで連帯保証人が不要なのは“仕組み”と“法律”が完全に裏付けている

ファクタリングにおいて 連帯保証人が不要であることは例外ではなく「原則」であり、「正しい姿」 です。
それは、ファクタリングが“借金ではなく売掛金の売却”という、全く異なる仕組みで成立しているからです。

銀行融資やビジネスローンでは、貸した資金を回収するために保証人をつけるのが一般的ですが、ファクタリングでは

• 利用者が返済する必要がない
• ファクタリング会社は売掛先から回収する
• 返済能力ではなく売掛先の信用を審査する

という構造であるため、保証人を付ける合理性が存在しません。

むしろ、保証人を求めてくる業者は

• ファクタリングの仕組みを理解していない
• 実質的に貸金業（違法の可能性）
• 利用者にとって極めて危険

である可能性が極めて高く、絶対に避けるべきです。

また、個人事業主・法人どちらの場合も、売掛先がきちんとしていれば保証人不要で審査に通りやすいというメリットがあります。
これこそが、資金繰りに悩む中小企業・個人事業主がファクタリングを選ぶ理由のひとつです。

安心してファクタリングを利用するために重要なのは、“保証人が不要であること”と“保証人を求めてくる会社は危険”という二つの事実を理解し、適切な会社を選ぶことです。

この記事で解説した内容を知っておけば、

• 不当な保証要求
• 危険な契約
• 違法貸金業

といったリスクを避けられ、安全かつ有利に資金調達することができます。

ファクタリングは正しい知識で選べば、非常に強力な資金繰り改善の武器になります。
保証人不要の正規業者を選び、安心して活用してください。

私たち「ふぁくたむ」は、お客様に寄り添ったファクタリングをします。