ファクタリングで断られた理由と改善策｜再申込で成功する4つのポイント

「資金繰りのためにファクタリングを申し込んだのに、断られてしまった…」
このような経験をした経営者や個人事業主は少なくありません。ファクタリングは「銀行融資に比べて審査が柔軟」「即日資金化が可能」といったメリットから、多くの中小企業やフリーランスに支持されています。しかし実際には、「ファクタリング 断られた」 という検索ニーズが示す通り、審査に落ちて利用できないケースも少なくないのです。

なぜ断られてしまうのでしょうか？その背景には「売掛先の信用力不足」「請求書の不備」「業者との相性」など、いくつかの共通する原因があります。さらに、「断られた後どうすればいいのか？」という次のアクションを知らないまま諦めてしまう人も多いのが現実です。

この記事では、実際にファクタリングを断られた人の立場に立って、理由や改善点などを詳しく解説します。

ぜひ、参考にしてください。

ファクタリングに断られるのは「審査基準と取引条件」に原因がある

「ファクタリングは銀行融資より通りやすい」と言われる一方で、実際には断られるケースも多い のが現実です。結論から言えば、ファクタリングで断られるのは、利用者本人の信用力ではなく、「売掛債権の条件」や「取引の信頼性」 に原因があることがほとんどです。

銀行融資は、申込者本人や会社の財務状況、返済能力を基準に審査されます。そのため、赤字決算や債務超過があると借入が難しくなります。しかしファクタリングは仕組みが全く異なり、融資ではなく「売掛債権の売買」 です。つまり、利用者の財務状況よりも、取引先（売掛先）の信用力が中心に評価されます。

たとえば、売掛先が大手企業や官公庁のように信用力が高い場合、資金化の可能性は高まります。一方で、売掛先が中小企業で経営状態が不安定だったり、過去に支払遅延を起こした履歴があれば、「回収リスクが高い」と判断されて断られるのです。

また、売掛債権そのものに問題がある場合もあります。具体的には以下のようなケースです。

• 請求書の内容に不備がある（記載漏れや証憑不足）
• 架空請求や二重譲渡の疑い（他社にも同じ債権を持ち込んでいる）
• 金額が小さすぎる／大きすぎる（業者の基準に合わない）
• 対象外の業種（一部のファクタリング会社はIT、建設、介護などに対応していない場合がある）

このように「断られた」という結果は、利用者自身の努力不足というよりも、審査基準との不一致 によって起こるのです。

そして重要なのは、一度断られたからといって諦める必要はない という点です。ファクタリング会社によって審査基準や得意分野は異なるため、別の会社に申し込めば承認されるケースも多々あります。

要するに、ファクタリングで断られるのは「運が悪かった」のではなく、あくまで「売掛先や契約条件が合わなかっただけ」。この視点を持つことで、改善すべきポイントが明確になり、次の資金調達の成功につながります。

なぜファクタリングで断られるのか？

「ファクタリングは銀行融資より通りやすい」と一般的に言われますが、すべての申込が承認されるわけではありません。むしろ、断られる理由にはいくつかのパターンがあり、それを理解することで「次の改善策」が見えてきます。ここでは代表的な断られる要因を整理します。

売掛先の信用力不足

ファクタリングは融資ではなく「売掛債権の譲渡・買取」であるため、利用者本人ではなく 売掛先企業の信用力 が最重要視されます。

• 売掛先が大手企業や官公庁 → 信用が高く、審査通過率も高い
• 売掛先が零細企業や経営不安定な会社 → 回収リスクと判断され、審査落ち

例として、飲食店が地元の小規模企業に対して発行した請求書は、売掛先の信用情報が乏しいため買取を断られることがあります。

請求書や取引の不備

請求書の内容に不備があれば、いくら正規の取引であっても 「信頼性に欠ける」と判断される 可能性があります。

• 日付・金額・取引内容の記載漏れ
• 押印や署名がない請求書
• 契約書や発注書と照合できない請求

さらに悪質なケースでは「架空請求書」や「二重譲渡」もあり、これは即座にNGとなります。

金額や取引条件の問題

ファクタリング会社によっては「買取金額の下限・上限」を設定しています。

• 小口すぎる（例：10万円未満） → 採算が取れないため断られる
• 高額すぎる（例：数億円規模） → 1社ではリスクが大きすぎるため制限

また、支払いサイト（入金までの日数）が極端に長い 取引先の債権もリスクが高いと判断されやすいです。

業種による制限

一部の業種は、業者側がリスク管理のため取り扱いを制限しています。

• 投機性の高い業種（暗号資産取引、投資関連）
• 法規制のグレーゾーンにある業種
• 専門的知識が必要な分野（診療報酬、介護報酬など）

医療や介護関連のファクタリングは「専門業者」なら扱えますが、一般業者では対応外となり断られるケースもあります。

利用者側の姿勢や書類不足

「急いで現金が必要だからとにかく早く！」という姿勢で、書類を不十分なまま提出する利用者も多く、それが審査落ちにつながります。

• 通帳コピーの不足
• 取引先との契約書不提出
• 決算書や確定申告書が求められたのに未提出

また、複数の業者に同時申込をしている ことが発覚すると、「二重譲渡のリスクがある」とみなされ断られることもあります。

理由を理解することが改善の第一歩

このように、ファクタリングで断られるのは「利用者の信用情報が悪いから」ではなく、売掛先・請求書・取引条件・業種・書類不足 といった要因が中心です。逆に言えば、これらを改善することで承認の可能性は十分に広がります。

断られた4ケースとその解決策

「ファクタリングを断られた」という体験は珍しくありません。しかし重要なのは、断られた理由を分析し、次にどう動くかを学ぶことです。ここでは、実際に想定されるケースを 業種別に事例形式 で解説し、解決策を提示します。

飲食店オーナー ― 売掛先の信用力不足で否決

ある飲食店オーナーは、仕入れ代金を確保するためにファクタリングを申込ました。請求先は地域の小規模イベント会社。しかし審査では「売掛先の信用情報が少なく、返済リスクが高い」と判断され、断られてしまいました。

警備会社 ― 小口請求での否決

ある警備会社は、地域イベントの人件費を賄うため10万円の請求書をファクタリングに出しました。しかし「金額が小さすぎて採算が取れない」として却下。

建設業 ― 書類不備で否決

建設業の下請け企業が、元請けへの請求書を提出。しかし、請求書の押印がなく、契約書との整合性が確認できなかったため「不正取引の可能性あり」とされ、否決されました。

フリーランスデザイナー ― 業種制限で否決

フリーランスのデザイナーが広告代理店への請求書を提出。しかし、依頼先が新設法人で信用情報が不十分なことに加え、フリーランスという形態もあり「リスクが高い」とされ否決。

事例のまとめ

このように、断られる原因は「売掛先」「金額」「書類」「業種」に大きく分類できます。重要なのは、断られた経験をそのまま終わらせず、次の申込で改善すること です。ファクタリングは業者ごとに審査基準が異なるため、「合う会社を見つける」ことが成功のカギとなります。

断られた後の対応策

ファクタリングを申し込んで「審査落ち」となった場合、まず重要なのは 原因を正しく把握すること です。断られた経験は失敗ではなく、改善点を知るチャンスでもあります。以下に具体的な対応策をまとめます。

書類を再確認し、不備を解消する

審査落ちの大きな理由のひとつが 書類不備 です。請求書に署名や日付が抜けていたり、契約書との内容が一致していなければ「リスクあり」とされます。

• 契約書・発注書・請求書を揃える
• 請求金額や取引先情報が一致しているかチェック
• 通帳コピーや支払い実績を追加で添付

これだけでも通過率は大きく改善します。

業者を変えて再申込する

ファクタリング会社ごとに 審査基準は異なる ため、ある業者で断られても、別の業者なら承認される可能性があります。

• 大手向け → 売掛先が安定している企業に強い
• 小口向け → 個人事業主や少額債権に対応
• 業種特化 → 医療・介護・建設など専門性に強い

断られたらすぐ諦めず、ニーズに合った会社を選び直すことが大切です。

金額や売掛先をまとめて申込する

1件ごとの金額が小さいと断られることがあります。その場合は、複数の請求書をまとめて提出 することで解決できます。また、信用力の弱い売掛先だけでなく、大手の請求書も合わせて出すと承認の可能性が高まります。

専門家に相談する

医療報酬や介護報酬、建設業の下請け案件などは専門知識が必要です。こうした案件で断られた場合は、特化型ファクタリング会社やコンサルタントに相談 するとスムーズです。

対応策まとめ

断られたからといって資金調達の道が閉ざされたわけではありません。

• 不備の修正
• 業者の変更
• 複数債権のまとめ
• 専門家への相談

この4つを押さえれば、次の申込で成功する可能性は大いに広がります。

安心して利用できるファクタリング会社を選ぶ4つの方法

ファクタリングを一度断られると、「そもそもどこを選べばいいのか？」という不安が強くなります。実際、ファクタリング会社は数多く存在し、審査基準や対応範囲もさまざまです。その中から安心して利用できる業者を見極めるには、以下のポイントを押さえることが大切です。

透明性のある手数料体系

信頼できるファクタリング会社は、手数料率を明確に提示 しています。
「審査後に決定」としか記載のない業者や、相場（2社間なら10〜20%、3社間なら1〜5%程度）から大きく外れる料金を提示する業者は注意が必要です。契約書に事務手数料や振込手数料などの細かい費用も含めて記載しているかを確認しましょう。

実績と専門性

業者の信頼度を測るうえで、取引実績や専門分野 は重要です。

• 医療・介護報酬に強い業者
• 建設業や下請け案件に強い業者
• 小口債権やフリーランス対応を得意とする業者

自分の業種や規模に合った実績を持つ会社を選ぶことで、審査通過率が高まります。

契約プロセスの丁寧さ

安心できる業者は、契約時に 説明を丁寧に行い、契約書をきちんと提示 します。
逆に、「口頭だけで済ませようとする」「契約書を後回しにする」業者は危険です。特に2社間ファクタリングの場合は、利用者が取引先に通知しないため、契約条件を十分理解していないとトラブルの原因になりかねません。

口コミや評判の確認

インターネットの口コミや同業者からの評判も大切な判断材料です。ただし、匿名掲示板などは偏った意見も多いため、複数の情報源をチェックするのがおすすめです。特に「振込スピード」「対応の丁寧さ」「手数料の透明性」に関する評判は重要です。

選ぶ方法のまとめ

安心して利用できるファクタリング会社を選ぶには、手数料の透明性・実績・契約姿勢・口コミ の4つを軸に判断することが不可欠です。断られた経験があっても、正しい基準で業者を選べば、資金調達の成功率は大きく高まります。

まとめ ― 断られても改善すればファクタリングは利用できる

ファクタリングは「審査が柔軟で即日資金化が可能」とされる一方で、実際には 断られるケースも少なくありません。しかし、断られたからといって資金調達の道が完全に閉ざされるわけではないことを理解することが大切です。

断られる原因の多くは、利用者自身の信用ではなく、売掛先の信用力不足・請求書の不備・金額や取引条件の問題・業種制限・書類不足 など、審査基準とのミスマッチによるものです。これらは改善が可能であり、再挑戦することで十分に承認されるチャンスがあります。

具体的には、

• 請求書や契約書の不備を整える
• 複数の請求書をまとめて申込む
• 専門分野に強いファクタリング会社を選ぶ
• 手数料や条件を透明に提示する信頼できる業者に相談する

といった工夫をすることで、断られた経験を乗り越えることができます。

また、ファクタリング会社ごとに審査基準は異なるため、「一度落ちたから自分には合わない」と決めつけず、適切な業者を探すことが重要 です。業者の選び方次第で、資金調達の可能性は大きく変わります。

結論として、ファクタリングで断られても悲観する必要はありません。むしろ、その経験から改善点を学び、次のステップへつなげることで、安定した資金繰りを実現できるのです。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。