【徹底比較】ファクタリングと融資の違いとは？メリット・デメリットをわかりやすく解説

資金繰りに悩む企業や個人事業主にとって、「資金をどうやって早く、安全に確保するか」は常に大きな課題です。そのなかで近年よく比較されるのが、ファクタリングと銀行融資です。

一見すると「どちらもお金を手に入れる仕組み」であり、違いが分かりにくいと感じる人も多いでしょう。しかし実際には、仕組みやリスク、利用するシーンは大きく異なります。

例えば、銀行融資は信用力に基づきお金を借りる行為であり、返済義務があります。一方でファクタリングは、将来受け取る予定の売掛金を売却して現金化する取引であり、借金ではありません。この違いは、資金調達後の経営への影響に直結するため、きちんと理解することが重要です。

今回は「ファクタリング」と「融資」の違いと、あなた自身のビジネスにとってどちらが適しているのかを詳しく解説します。

ぜひ、参考にしてください。

ファクタリングと融資の違いを一言で整理

資金調達を考える際に、多くの経営者や個人事業主が最初に迷うのが 「ファクタリングと融資は何が違うのか？」 という点です。結論から言えば、両者の違いは以下の一言に集約されます。

融資は「借金」であり返済義務が伴うのに対し、ファクタリングは「売掛金の売却」であり返済義務がない。

このシンプルな違いが、資金調達後の経営判断やリスク管理に大きな影響を与えます。

融資：信用力を前提とした「借りる」資金調達

融資は金融機関（銀行・信用金庫など）から資金を借りる方法です。利用するには、申込者の信用情報や財務状況、事業計画が厳しく審査され、承認されれば一定の金額が貸し出されます。

• メリット：金利が低く、長期的に安定した資金調達が可能
• デメリット：返済義務があるため資金繰りに負担が生じる／審査が厳しく時間がかかる

例えば年商1億円の企業が1,000万円を借入した場合、数年にわたり返済を続ける必要があり、経営に安定的な売上と利益が求められます。

ファクタリング：売掛金を「売る」資金調達

一方、ファクタリングはすでに発生している売掛金（請求書）を現金化する仕組みです。これは「資産の売却」であり、借金ではありません。

• メリット：返済不要／即日資金化が可能／信用情報に影響なし
• デメリット：手数料が発生し、実際の入金額は請求金額より少なくなる

例えば、500万円の売掛金をファクタリング会社に売却し、450万円を即日入金してもらうケースでは、50万円が手数料となりますが、返済負担は一切ありません。

本質的な違いのポイント

両者を比較すると、次の3つの軸で大きな違いがあります。

1. 返済義務
   • 融資：返済義務あり（元本＋利息）
   • ファクタリング：返済不要（売掛金を譲渡するため）
2. 審査基準
   • 融資：利用者の信用力（過去の返済履歴や財務状況）
   • ファクタリング：取引先（売掛先）の信用力
3. スピード
   • 融資：数週間〜数か月かかることも多い
   • ファクタリング：最短即日で資金調達可能

どちらが適しているか？

• 長期的に安定した資金調達をしたい場合 → 融資
• 短期的にすぐ資金が必要な場合 → ファクタリング

例えば、飲食店が店舗拡大のために設備投資を行うなら融資が有効ですが、月末の人件費や仕入れの支払いに間に合わせるためにはファクタリングの方が適しています。

ファクタリングと融資が混同されやすい6つの理由

ファクタリングと融資は本来まったく異なる資金調達手段ですが、多くの経営者や個人事業主は両者を混同してしまいます。その背景には、見た目の仕組みや利用目的が似ている部分が多く存在するからです。ここでは、なぜ混同が生じやすいのかを具体的に整理します。

「資金を得る」という表面的なゴールが同じだから

どちらも結果的には「今手元に現金を増やす」という点で共通しています。

• 融資：金融機関から借りて現金を得る
• ファクタリング：売掛金を売却して現金を得る

経営者から見れば、**「現金が振り込まれる」**という結果は同じであり、その手段の違いが意識されにくいのです。

金融サービスとして同じ業界で扱われているから

銀行やノンバンクの窓口、あるいは広告のキャッチコピーでも「資金調達の手段」として並列的に紹介されることが多いです。例えば「中小企業向け資金調達サービス」や「即日現金化可能」といった表現は、融資・ファクタリングどちらにも使われるため、利用者が境界を認識しづらい状況を作り出しています。

利用動機が似ているから

両者を使う人たちの共通点は、**「資金繰りを改善したい」「すぐ現金が必要」**というニーズです。特に次のようなシーンでは、どちらのサービスも候補に挙がりやすいです。

• 人件費や仕入れ代金を直近で支払う必要がある
• 売上はあるが入金までのタイムラグで資金ショートが起きる
• 銀行融資の審査に時間がかかる

こうした状況では「借入」も「売却」も同じ手段の延長に見えてしまうのです。

広告・営業トークの影響

一部のファクタリング会社は「審査不要」「融資より早い」など、融資を意識した訴求をしています。この結果、利用者は「融資の一種」と誤解しやすくなります。逆に銀行やノンバンクの営業担当が「ファクタリングも選択肢のひとつ」と案内することで、同列のサービスのように理解されてしまうケースもあります。

会計処理や税務上の扱いが複雑に見える

実務上、融資は「借入金」として処理され、ファクタリングは「売掛金の消滅＋手数料計上」として処理されます。しかし専門知識がなければ、どちらも「お金を借りた」「手数料を払った」という感覚になりやすく、違いが曖昧に感じられるのです。

海外では混同されるケースもある

実は英語圏でも「ファクタリング＝Factoring」はローン（Loan）と混同されることがあります。海外の一部では「Recourse factoring（償還請求権あり）」という形態があり、これは取引先が倒産した場合に利用者が責任を負う仕組みで、実質的に借入と近い性質を持ちます。こうした国際的な背景も、利用者に「借金と似ているのでは？」という印象を与える要因となっています。

実際にファクタリングと融資を比較した4事例

ファクタリングと融資の違いを理解するうえで、具体的な事例を見るのがもっとも効果的です。ここでは、中小企業や個人事業主が直面しやすいケースを取り上げ、それぞれの資金調達方法がどのように機能するのかを比較していきます。

事例1：飲食店オーナーの場合

背景

ある飲食店オーナーは、観光シーズンに向けて食材を一括で仕入れる必要がありました。仕入れ代金は300万円。しかし、売掛金の入金は翌月末であり、手元資金では間に合いません。

融資を選んだ場合

銀行に相談すると、融資は可能との回答。ただし、審査に2週間かかる上、提出書類も多数必要でした。結果、シーズンのタイミングには間に合わず、仕入れ機会を逃してしまいました。

ファクタリングを選んだ場合

一方で、同じ300万円の売掛金をファクタリング会社に売却すると、即日で270万円が入金されました（手数料10%）。仕入れ資金に充てられ、売上増加の機会を逃さずに済んだのです。

この事例からわかるのは、スピード重視ならファクタリングが圧倒的に有利という点です。

事例2：建設業の個人事業主

背景

ある個人事業主は、建設現場で追加の人員を確保する必要がありました。人件費として150万円が必要ですが、取引先からの入金は2か月先。

融資を選んだ場合

信用情報に少し遅延履歴があり、銀行融資は断られました。ノンバンク融資なら可能でしたが、年利15%の条件で、返済負担が重くなる懸念がありました。

ファクタリングを選んだ場合

売掛金150万円をファクタリング会社に売却し、即日135万円を受け取りました（手数料10%）。返済義務はなく、翌月の売上で再び資金を回すことができました。

このケースでは、信用情報に不安があっても利用できる柔軟性がファクタリングの強みといえます。

事例3：警備会社の給与支払い

背景

イベント警備を請け負う警備会社では、週末に50名のアルバイト警備員に給与を支払う必要がありました。総額は200万円。

融資を選んだ場合

銀行融資は申請から実行までに数日かかり、給与支払いには間に合いませんでした。給与の遅配は信用問題につながり、従業員確保に悪影響を及ぼす恐れがありました。

ファクタリングを選んだ場合

取引先からの売掛金をファクタリングに出し、当日中に現金化。即日200万円を用意でき、無事に給与を支払うことができました。

この事例は、従業員や取引先との信頼を守るためにファクタリングが有効であることを示しています。

事例4：ベンチャー企業の新規プロジェクト

背景

IT系のベンチャー企業は、新規サービスを立ち上げるために500万円の開発資金を必要としていました。しかし、売掛金はまだ少なく、ファクタリングに出せる請求書がありません。

融資を選んだ場合

将来性や事業計画が評価され、日本政策金融公庫の融資を受けることができました。低金利で長期的に返済できる条件で、成長投資に適した資金調達となりました。

この事例は、「ファクタリングでは対応できない場面もある」ことを示す代表例です。ファクタリングはあくまで売掛金がある場合に限定されるため、ベンチャーやスタートアップの初期段階では融資が現実的な選択肢となります。

FAQ：ファクタリングと融資の違いに関するよくある質問

まとめ：ファクタリングと融資の違いを正しく理解して選ぶ

ファクタリングと融資は、どちらも企業や個人事業主にとって資金繰りを助ける手段ですが、その仕組みや特徴は大きく異なります。ファクタリングは「売掛金を売却して現金化する」仕組みで返済義務がなく、スピーディーに資金を確保できるのが最大のメリットです。その反面、手数料が高めに設定されやすく、長期的な資金調達には不向きです。

一方、融資は「借入」なので利息と返済義務が伴うものの、手数料は低く長期的な資金需要に応えることができます。ただし審査が厳しく、時間がかかる点はデメリットです。

利用者にとって重要なのは「どのような資金需要があるか」を明確にすることです。

• 急な資金ショートを埋めたい → ファクタリング
• 事業拡大や長期投資の資金が欲しい → 融資

このように使い分けを意識すれば、コストを抑えつつ、必要なときに必要な資金を調達できます。

最後に強調したいのは、どちらの手段も万能ではなく、状況に応じたバランス感覚が大切だということです。短期的な資金繰りの改善と、長期的な経営の安定化を両立させるために、両方の仕組みを理解したうえで最適な選択を行いましょう。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。