ブラックでも安心！借りられるファクタリング活用術【個人事業主・中小企業向け】

資金繰りに困っているとき、「ブラックでも借りられる方法はないか」と検索してこのページにたどり着いた方も多いでしょう。実際、銀行や消費者金融などのローン審査で過去の金融事故（延滞・債務整理・自己破産など）があると、借入がほぼ不可能になってしまいます。こうした状況では、資金調達の選択肢が極端に狭まり、事業の継続さえ危うくなるケースも少なくありません。

そこで注目されているのが 「ファクタリング」 です。ファクタリングは借金とは異なり、売掛金をファクタリング会社に売却して早期に資金化できる仕組みのため、ブラックリストに載っていても利用できる可能性が高い という大きな特徴があります。さらに、審査基準は「利用者本人」ではなく「売掛先の信用力」が重視されるため、従来の借入審査とは根本的に仕組みが異なります。

ただし、「ブラックでも借りられる」という言葉の裏には、誤解やリスクも潜んでいます。ファクタリングを利用すれば必ず安心というわけではなく、手数料や契約内容によっては資金繰りを悪化させる可能性もあるのです。

本記事では、「ブラックでも借りられるファクタリングの実態」について徹底解説します。さらに、ファクタリングで知りたい「審査の仕組み」「利用できるケースとできないケース」「注意すべき怪しい業者の見分け方」までわかりやすく整理しました。読み進めることで、あなたにとってファクタリングが本当に最適な資金調達方法かどうかを判断できるはずです。

ぜひ、参考にしてください。

ブラックでもファクタリングは資金調達の有力手段となり得る

結論から言えば、ブラックリストに載っている個人事業主や中小企業の経営者でも、ファクタリングを利用して資金を調達できる可能性は高い といえます。その理由はシンプルで、ファクタリングの審査は利用者本人ではなく「売掛先の信用力」に重点が置かれているからです。

たとえば、銀行やノンバンクで借入を行う場合、審査では必ず「申込者の返済能力」「過去の信用情報」「金融事故の有無」が確認されます。そのため、過去に延滞や債務整理、自己破産などがある人はほぼ融資の対象外になってしまいます。いわゆる「ブラックリストに載っている状態」では、追加の借入ができないことが多いのです。

しかし、ファクタリングは借金ではなく「売掛債権の売却取引」です。したがって、審査のポイントは「売掛先（取引先の会社）がきちんと支払いをするかどうか」に置かれます。つまり、申込者がブラックであっても、取引先が信用力のある会社であれば資金化が可能 という仕組みです。

これは多くの中小企業や個人事業主にとって大きなメリットです。特に、信用情報に傷があるために融資が受けられず、「事業は黒字なのに資金繰りだけ苦しい」という経営者にとって、ファクタリングはまさに救済策となります。

一方で注意すべきは、「ブラックでも借りられる」という言葉が誤解を招きやすい点です。ファクタリングは借入ではありませんが、手数料は融資よりも高めに設定されるケースが多い のが現実です。手数料相場は2〜20％程度と幅があり、特に資金繰りに困っている状況では高い手数料で契約してしまう事業者も少なくありません。

さらに、ファクタリング業界は法整備が不十分な部分もあるため、悪質な業者が「ブラックでも即日融資可能」などと誤解を与える広告を打ち出しているケースもあります。そのため、安心して利用するには、実績のある優良なファクタリング会社を選ぶこと が何より重要です。

結論としては、

• ブラックで融資を受けられない人でもファクタリングは利用できる
• 売掛先の信用力がカギになる
• 高額手数料や悪質業者には要注意という点を理解したうえで活用すれば、ファクタリングは資金調達の有力な選択肢となり得る

ブラックでもファクタリングを利用できるのは「仕組みの違い」にある

ブラックリストに載っている人や信用情報に傷がある事業者が融資を断られるのは当然といえます。しかし、それでもファクタリングの利用が可能なのは、そもそも「資金調達の仕組み」が融資と大きく異なるからです。ここではその理由を3つの視点から解説します。

ファクタリングは「借入」ではなく「売掛金の譲渡」

銀行融資や消費者金融の貸付は、あくまでお金を「借りる」行為です。貸し手側は返済能力を重視するため、申込者の過去の信用情報（延滞履歴、債務整理、自己破産歴など）を必ず審査に反映します。これに対し、ファクタリングは「未回収の売掛金をファクタリング会社に売却する取引」です。つまり、将来の入金を前倒しで受け取る仕組みであり、法律的にも借入には該当しません。
そのため、審査基準は「売掛先がきちんと支払うかどうか」に置かれ、利用者の信用情報は直接の判断材料にはならないのです。

売掛先の信用力がカギになる

ブラックの事業者でも利用できる最大の理由は、ファクタリング会社が重視するのは利用者ではなく「売掛先の会社の信用力」だからです。
たとえば、売掛先が上場企業や官公庁、地域の大手企業であれば、支払能力は高いためファクタリング会社も安心して取引できます。この場合、利用者がブラックであっても問題はありません。逆に、売掛先の信用度が低ければ、利用者が健全な信用情報を持っていても契約が難しくなるケースがあります。

キャッシュフロー改善に特化したスキーム

ブラックで借入ができない事業者が最も困るのは「資金繰りのタイムラグ」です。売上はあるのに入金が2か月後、3か月後ということは珍しくありません。ファクタリングはその入金を早めて資金化する仕組みのため、あくまで「売上に裏付けられた資金調達」となります。これにより、貸し倒れリスクが低く、金融機関から断られた事業者にとっても実用的なのです。

補足：警備会社のような下請け事業者にも有効

たとえば地方の警備会社が自治体や大手ゼネコンから仕事を請け負う場合、入金サイトは60日以上になることも珍しくありません。経営者が過去に信用事故を起こして銀行融資を受けられない場合でも、「発注元が信用力のある自治体や大手企業」であれば、ファクタリングでスムーズに資金化できるのです。このように、下請け型の業種ほどファクタリングの仕組みがフィットする理由があります。

ブラックでも資金調達に成功した事業者の4ケース

ブラック状態でもファクタリングを利用し、資金繰りを改善できた事例を見ていきましょう。こうした実例は、同じような悩みを抱えている個人事業主や中小企業にとって参考になります。

事例1：飲食店経営者（信用事故歴あり）

東京でイタリアンレストランを営むAさんは、コロナ禍で売上が激減し、銀行融資の返済が遅延。その結果、信用情報に傷がついてしまいました。再建のために新しい仕入れをしたいと思っても、金融機関からの追加融資は不可能な状況。そこで利用したのがファクタリングでした。
常連企業からのパーティー予約や法人ケータリング案件の売掛金をファクタリング会社に譲渡することで、約200万円を即日で資金化。この資金を仕入れやスタッフの給与に充て、無事に繁忙期を乗り切ることができました。借金ではなく売掛金の前倒し資金化であったため、心理的な負担も少なく済んだのです。

事例2：建設業（銀行融資を断られた中小企業）

地方で足場工事を請け負うB社は、元請けのゼネコンからの入金が「月末締め翌々月払い」という長いサイトでした。その間、材料費や人件費が先行して支出されるため、資金繰りが慢性的に苦しい状態に。さらに過去の融資返済トラブルから銀行の新規融資はストップ。
B社は工事代金の売掛金1000万円をファクタリング会社に譲渡し、900万円を即日で調達しました。これにより材料費の支払いが間に合い、工事の遅延を防止。最終的に元請けからの信用も維持でき、事業継続に成功しました。

事例3：警備会社（小規模事業者のケース）

熊本で地域イベントの警備や夜間警備を担うC社は、自治体や大手スーパーからの発注を受けていました。しかし、自治体案件の支払いは入金までに60日以上かかるのが通常で、その間の人件費や車両維持費の支払いが大きな負担に。経営者は過去に債務整理をしていたため、銀行融資は絶望的でした。
そこでC社は自治体からの売掛金をファクタリング会社に譲渡。信用力の高い自治体が売掛先であったため、スムーズに資金化が承認され、約300万円を調達できました。その資金で人件費を支払い、イベント警備を滞りなく実施。結果として、地域の信用を落とすことなく事業を続けられました。

事例4：医療クリニック（診療報酬ファクタリング）

地方の整形外科クリニックを営むD院長は、診療報酬の入金が2か月後になる仕組みに苦しんでいました。新たにリハビリ機器を導入したいものの、自己破産歴があり銀行からは相手にされませんでした。
そこで「診療報酬債権」をファクタリング会社に譲渡し、600万円を前倒しで資金化。導入した機器によって患者数が増加し、結果的に売上が伸びて経営が安定しました。

FAQ（よくある質問）

まとめ

「ブラックでも借りられるファクタリング」は、資金調達に困っている事業者にとって非常に有効な手段です。特に借入ではなく売掛金を譲渡して資金化する仕組みであるため、利用者本人の信用情報よりも「売掛先の信用力」が重視される点が大きな特徴です。したがって、過去に金融事故や債務整理の履歴がある人でも、十分に利用できる可能性があります。

また、ファクタリングには即日入金が可能という強みがあり、急な支払い・仕入れ・人件費などに対応できる点も魅力です。銀行融資やビジネスローンに頼れない状況でも、売掛金さえあれば資金調達できるため、特に中小企業や個人事業主にとって頼れる選択肢となります。

ただし、注意点もあります。2社間ファクタリングは便利な反面、手数料が高めになることが一般的です。また、悪質な業者を選んでしまうと過度な手数料を請求されたり、トラブルになる可能性もあります。そのため、利用時には複数のファクタリング会社を比較し、信頼できる業者を選ぶことが極めて重要です。

最終的に、「ブラックでも借りられるファクタリング」は、事業者が次の一手を打つための強力な資金調達方法です。しかし、リスクを理解し、信頼できるパートナーを選ぶことで初めて安心して利用できる仕組みになります。

結論として、ブラックでも借りられるファクタリングは資金繰りの切り札となるが、正しい知識と業者選びが成功のカギであると言えるでしょう。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。