ブラックでも借りれるファクタリング会社と3事例を紹介

「過去に金融事故があっても、今の事業を続けたい」――そう願う中小企業や個人事業主にとって、資金調達の壁は非常に高く感じられるものです。特に、クレジットカードの延滞やローンの返済遅延などで「ブラックリスト入り」してしまった方は、銀行融資どころか、消費者金融での借入も難しい現実に直面します。そんな中、「ブラックでも利用できる資金調達方法」として注目されているのがファクタリングです。

ファクタリングは、簡単に言えば「売掛金（請求書）を現金化する仕組み」。借金ではなく、保有している債権を売却することで即資金を得るため、信用情報（いわゆるブラック情報）に関係なく利用できるという大きな特徴があります。

たとえば、過去に事業がうまくいかず債務整理を行った個人事業主でも、取引先への請求書が存在すれば、その売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、最短即日で資金を調達できるケースがあります。銀行審査では時間がかかる上に、保証人や担保を求められることも多いですが、ファクタリングは売掛金の支払能力（＝取引先の信用力）を重視するため、利用者本人の過去の金融事故は問われません。

また、近年では建設業、運送業、介護・医療業、IT業など、あらゆる業種でファクタリングのニーズが高まっています。特に中小企業では、売掛金の入金までの「タイムラグ」が経営を圧迫する大きな要因。支払いサイト（30日〜60日）を待たずに現金を得られることで、人件費や仕入れ、税金支払いなどの資金繰りをスムーズに行える点が、多くの経営者から支持されています。

この記事では、ブラックでも利用できるファクタリングの仕組みや注意点、そして実際に利用する際のポイントをわかりやすく解説していきます。
「もう借りられない」と諦める前に、ファクタリングという新たな選択肢を知ることで、あなたの事業再生に光を見出すことができるかもしれません。

ぜひ、参考にしてください。

ブラックでも資金調達できる理由 ― ファクタリングが注目される本当の理由

結論から言えば、ファクタリングは「借金」ではないため、ブラックでも利用できるのです。
この一言に尽きますが、もう少し深く仕組みを見ていくと、その理由がより明確になります。

関連記事：ファクタリングはブラックリストでも使える！資金調達する方法と注意点を徹底解説

ファクタリングは「売掛金の売却」であり、融資ではない

一般的な融資や借入は、金融機関が「お金を貸す」行為です。したがって、返済能力の有無や過去の信用履歴が厳しく審査されます。一方、ファクタリングは「売掛金」という資産を現金化する取引であり、利用者が返済する必要のない取引です。
つまり、金融機関の信用情報機関（CIC・JICC・KSC）を参照するような審査は基本的に行われません。

ファクタリング会社が審査で重視するのは、取引先企業（売掛先）が支払いをきちんと行うかどうか。つまり、あなた自身ではなく「あなたの取引先の信用力」が審査対象になります。これにより、たとえあなたが過去に債務整理をしていたり、延滞歴があったとしても、取引先が健全な企業であればファクタリングの利用が可能なのです。

銀行融資に代わる「第二の資金調達手段」

ブラックリストに載ってしまうと、一般的な銀行融資の審査に通ることは非常に困難です。信用情報は5〜10年ほど保管されるため、その間は新たな借入ができません。しかし、事業を止めるわけにはいかない。仕入れ、給料、税金、家賃――これらの支払いは待ってくれません。

そこで注目されているのがファクタリングです。特に「2社間ファクタリング」と呼ばれる方式では、取引先に知られることなく資金化が可能なため、スピード・柔軟性・秘密保持性の三拍子が揃っています。

関連記事：ファクタリングと銀行融資の違いを徹底解説！中小企業に最適な資金調達戦略とは

「ブラックでもOK」を掲げる業者の背景

一部のファクタリング会社では、「ブラックOK」「債務整理中でも可」と明示しているところもあります。これは、あくまで債務者本人の信用情報を問わず、請求書（債権）の価値そのものを買い取るというビジネスモデルが成立しているためです。

また、ファクタリングは貸金業ではなく、「債権売買契約」に該当するため、貸金業法の規制外。利息制限法も適用されません。そのため、法律上も“借金ではない”ことが明確です。
このような理由から、ブラックの方でも正当に利用できる資金調達方法として広く認知されつつあります。

関連記事：ファクタリングは貸金業ではない｜合法性・違い・見分け方を徹底解説

なぜブラックでも安心して使えるのか ― ファクタリングの審査構造と仕組み

「ブラックでも使える」と聞くと、一部の方は「怪しい」「闇金と同じでは？」と不安を感じるかもしれません。
しかし、ファクタリングは法律的にも明確に認められた「債権売買契約」であり、健全な金融取引の一形態です。
ここでは、ブラックでも安心して利用できる理由を3つの視点から整理します。

信用調査の対象は「あなた」ではなく「取引先」

銀行融資やカードローンの場合、審査では必ず利用者本人の信用情報（返済履歴・延滞・破産履歴など）がチェックされます。
しかし、ファクタリングは「売掛債権の買取」です。つまり、審査対象となるのは債権の支払い元である取引先企業です。

たとえば、あなたがA社に対して100万円の請求書を持っていた場合、ファクタリング会社は「A社が期日通りに支払う見込みが高いか」を調べます。
A社が上場企業や公共機関、大手取引先であれば、信用度は高く評価され、あなたが過去に金融事故を起こしていても問題なく資金化が可能となるのです。

ファクタリングは「借入」ではなく「資産の現金化」

もうひとつの大きな理由は、ファクタリングが“借金”ではなく“資産の売却”であること。
あなたが保有する売掛金（＝資産）をファクタリング会社が買い取るだけなので、返済義務も金利も発生しません。

そのため、信用情報機関に「新たな借入」として記録されることもありません。
たとえ債務整理中の方でも、新たな借金を作らずに資金調達ができるという点で、非常に現実的かつ安全な選択肢です。

関連記事：ファクタリングと融資の使い分けで資金ショートを防ぐ！【完全ガイド】

ファクタリング会社は法律に基づく正規の事業者

ファクタリングは「貸金業」ではなく「売買契約」であり、民法・商法・電子契約法などのもとで運用されています。
さらに、医療・介護・建設・運送など各業界向けに特化したファクタリング会社も増えており、業界慣習や請求サイクルに合わせた柔軟な対応が可能です。

一部には悪質な業者も存在しますが、クラウドサインなどの電子契約を導入し、債権譲渡登記を適切に行う正規業者であれば、取引は法的にも安全です。
これにより、ブラックの方でも安心して利用できる仕組みが整っています。

審査スピードが速く、柔軟性が高い

銀行融資では審査に数週間かかることも珍しくありませんが、ファクタリングでは最短即日で資金化が可能。
必要書類も、請求書・通帳・身分証明書など最小限で済むため、書類不備で落ちるリスクも少ないのが特徴です。

この「スピードと柔軟性」こそが、急な資金難に直面した中小企業や個人事業主にとって、強力な味方となっています。

関連記事：ファクタリングに必要な書類一覧と審査を早めるコツ｜法人・個人事業主別に徹底解説

ブラックリストでも「信用回復への第一歩」に

ファクタリングを活用して事業を立て直し、取引先との信頼を保ちながら資金繰りを改善できれば、それは信用回復の第一歩になります。
一度資金が回り出せば、仕入れや納品の遅れを防げ、売上も安定します。
その実績を積み重ねることで、将来的に銀行融資の審査にも再チャレンジできるようになるのです。

このように、ファクタリングは「信用情報に頼らない」「資産を活かす」「法的にも安全」という3つの柱によって、ブラックでも安心して利用できる金融手段となっています。

再起を支えた実例 ― ブラックでも事業を守れたファクタリング活用事例

ここでは、業種や背景の異なる3つの実例を紹介します。どのケースも「銀行融資が受けられない」という共通の課題を抱えながらも、ファクタリングによって事業再建のきっかけをつかんだケースです。

建設業A社 ― 債務整理後でも翌日に資金調達成功

熊本県で土木工事を営むA社の代表は、コロナ禍の工期遅延で資金繰りが悪化し、過去に一度債務整理を経験していました。
信用情報に事故記録が残っていたため、銀行やノンバンクからの融資はすべて却下。それでも工事の下請け費用・人件費は待ってくれず、資金ショート寸前に。

そこで利用したのが2社間ファクタリングでした。
A社は取引先B社への請求書（約300万円）をファクタリング会社に提示。B社は県内でも信頼の厚いゼネコンであったため、取引先の信用力を重視した審査で即日承認されました。
結果、A社は翌日に270万円を入金してもらい、工事を滞りなく完了。翌月、B社からの入金をもって契約は完了しました。

代表は「借金ではないのに資金が回る仕組みは目から鱗だった」と語ります。
このケースでは、過去のブラック情報がまったく影響せず、取引先の信用力と請求書の存在がすべての鍵となりました。

関連記事：ファクタリングは建設業の右腕！資金繰り改善・即日現金化の仕組みと注意点

飲食業B店 ― カード事故歴ありでも店舗運営を継続

個人で居酒屋を経営していたBさんは、以前にクレジットカードの延滞で信用情報に傷がついていました。
コロナによる売上減少後、光熱費や仕入れ代が重くのしかかり、資金ショート目前。銀行融資も消費者金融もすべて「審査落ち」。

そこでBさんは、常連企業への「ケータリングサービス請求書（50万円）」をファクタリングで現金化。
ファクタリング会社は取引先企業の支払い履歴と事業実績を確認した上で、最短6時間で45万円を入金。
これによりBさんは仕入れを確保し、営業を続けることができました。

1か月後、取引先からの入金が入り、取引は無事完了。
「ブラックでも、まっとうに頑張る事業者を救ってくれる仕組みだ」と語ったBさんのように、個人事業主でも使える柔軟さがファクタリングの強みです。

関連記事：ファクタリングが飲食店を救う！今すぐ現金化する安心の方法と注意点

医療・介護業C社 ― 銀行断念からの事業拡大へ

福岡県で訪問介護事業を行うC社は、急速な人員拡大に伴いキャッシュフローが悪化。
代表者は個人保証債務の関係で過去に返済遅延があり、銀行からの追加融資が断られていました。
しかし、診療報酬債権（国保・社保からの入金）を保有していたため、診療報酬ファクタリングを活用。

結果、300万円の債権を275万円で買取してもらい、翌週には介護士の給与と新車両のリース代を支払い。
その後の業績は回復し、半年後には取引額も倍増。
「ブラックでも、真面目に事業を続けていれば評価してもらえる」――C社代表の言葉は、多くの中小企業に希望を与えています。

関連記事：介護報酬ファクタリングとは？2か月待たない資金調達で介護事業の経営を安定化する方法

これらの事例に共通するポイント

3つの事例すべてに共通しているのは、

• ブラックでも問題なし（本人の信用情報は審査対象外）
• 売掛先の信用力がカギ
• 契約は「売買」であり返済義務なし
• 最短即日で資金が入る

という点です。

つまり、ファクタリングは「過去」ではなく「現在の取引関係」に注目する仕組み。
これが、銀行が見ない“リアルな事業の信頼性”を評価してくれる新しい資金調達法なのです。

FAQ：ブラックでも安心して使える？ファクタリングに関するよくある質問

まとめ

「ブラックでも借りられる」――それは、いま多くの中小企業や個人事業主にとって切実なテーマです。過去に金融事故を起こしたことで、銀行からの融資を断られ、事業の継続を諦めざるを得なかった人も少なくありません。しかし、ファクタリングという仕組みを知れば、資金繰りの選択肢は決して一つではないことに気づきます。

ファクタリングは借金ではなく、あなたが持つ売掛金という「資産」を現金化する取引です。審査で問われるのはあなたの信用情報ではなく、取引先企業の支払い能力。つまり、過去の延滞や債務整理といった履歴に左右されることなく、今の取引を続けている限り、資金調達のチャンスが残されています。

この仕組みは、事業をあきらめずに続けたい人にこそ適しています。支払いを遅らせずに済むことで従業員との信頼関係を守り、納品や仕入れも途切れず、結果的に経営の安定へとつながります。ファクタリングは単なる「お金を得るための手段」ではなく、事業の信用を立て直すための一歩とも言えるのです。

もちろん、業者選びには注意が必要です。手数料や契約条件が不明瞭な会社は避け、クラウドサインや登記を行う正規の業者を選ぶことが安心への近道です。透明性の高い契約を結べば、ブラックであっても堂々と利用できる健全な金融取引が成立します。

過去の信用情報にとらわれる必要はありません。いま目の前にある請求書、取引先との信頼、そして事業を守りたいという意思こそが、次のチャンスをつくります。
ファクタリングは「もう借りられない」と悩む人に再出発のきっかけを与える金融手段です。資金が回り始めれば、事業は動き出し、未来も変わります。

――ブラックでも、道は必ずある。
その現実的な第一歩が、ファクタリングなのです。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。