ファクタリングは何社まで利用できる？安全な上限とリスクを徹底解説

事業を続けていると、「資金繰りを安定させるためにファクタリングを複数社で契約したい」 と考える経営者や個人事業主は少なくありません。例えば、ある月は仕入れ資金、別の月は人件費の即日払いと、異なるタイミングで複数の資金需要が発生するからです。

しかしここで疑問になるのが、「ファクタリングは何社まで利用できるのか？」 という点です。銀行融資とは違い、ファクタリングは売掛金の売却による資金化の仕組みであるため、重複して契約するとトラブルの原因となることもあります。

実際、2社や3社と同時に契約して資金化している事業者も存在しますが、その一方で「債権の二重譲渡」というリスクや、手数料の増加、信用リスクが伴うのも事実です。

本記事では、「ファクタリングは何社まで可能か」 というテーマを中心に、結論・理由・具体例・FAQを整理し、安心して複数社利用を検討できるようわかりやすく解説していきます。

ファクタリングは何社まで利用できるのか

まず結論から言うと、ファクタリングは法律上「何社まで利用してよい」という明確な制限は存在しません。
つまり、原則として複数社に申し込み・契約を行うこと自体は可能です。しかし、実務上は 「2〜3社までに抑えるのが現実的」 と考えられます。その理由は、ファクタリングの仕組みとリスク構造にあります。

法的な観点からの結論

ファクタリングは「売掛債権を譲渡して現金化する取引」です。民法上、同じ売掛債権を二重に譲渡する「二重譲渡」は無効やトラブルの原因となります。したがって、同じ請求書を複数社に提出して現金化することはできません。
しかし、売掛先が異なる請求書であれば、複数のファクタリング会社に分散して契約すること自体は違法ではありません。

実務上の結論

• 2社利用まで → 問題なく管理できるケースが多い。
• 3社以上 → 資金繰りが複雑化し、返済スケジュールや管理リスクが大きくなる。
• 5社以上 → 手数料負担が累積し、資金繰りの改善どころか赤字化するリスク大。

特に中小企業や個人事業主の場合、同時に複数社と契約してしまうと「どの請求書をどこに出したか」が不明瞭になりやすく、結果としてトラブルにつながることが少なくありません。

ファクタリング会社からの視点

ファクタリング会社は審査時に「すでに他社を利用していないか」を確認します。理由は、二重譲渡や資金過剰調達による貸倒れリスクを避けるためです。
そのため、複数社に申し込んでいることが判明すると、審査に落ちたり、契約条件（手数料率）が厳しくなる場合があります。

ファクタリングを複数社利用の4リスクと3注意点

ファクタリングは「資金調達の即効薬」として便利ですが、複数社に同時利用を広げすぎると、思わぬリスクを招きます。ここでは、なぜ「2〜3社までが現実的」なのか、その背景を リスク面と注意点 から整理していきます。

リスク1：二重譲渡によるトラブル

ファクタリング最大のリスクは 「二重譲渡」 です。
同じ売掛債権を複数の業者に譲渡してしまうと、誰に権利があるのかをめぐってトラブルに発展します。法律上は、登記や債務者への通知が早かった会社が優先されますが、万一発覚すれば「契約解除」「損害賠償」につながることもあります。

リスク2：手数料の累積負担

ファクタリングは融資ではありませんが、手数料率は5〜20％ と銀行融資より高額です。
例えば1,000万円の売掛金を

• 1社利用 → 手数料10％ → 実入金 900万円
• 2社利用（500万円ずつ） → 各15％ → 実入金 850万円

となり、分散したことで逆にコストが増えるケースもあります。複数社に頼るほど、実際に手元に残る金額は減少しがちです。

リスク3：資金繰り管理の複雑化

2社以上でファクタリングを行うと、

• どの請求書をどこに出したか
• 入金予定日がいつか
• 次回の資金需要にどの請求書を残すか

といった管理が煩雑になります。小規模企業やフリーランスでは経理担当者が限られるため、複数社を同時利用すると「資金管理のブラックボックス化」に陥りやすくなります。

リスク4：信用リスクの増大

ファクタリング会社は審査時に「既存の利用状況」を調べます。複数社に同時申込をすると、信用力に疑念を持たれる可能性があります。
特に取引先に通知が行く 3社間ファクタリング の場合、取引先に「資金繰りが厳しいのでは」と疑念を抱かれ、信用低下につながるケースもあります。

注意点1：契約条件をよく確認する

複数社を使う場合でも、契約内容の確認 は必須です。

• 手数料率
• 入金スケジュール
• 債務者への通知有無
• 二重譲渡禁止条項

これらを曖昧にしたまま契約すると、後で不利な条件に気づいても手遅れになることがあります。

注意点2：将来の融資に影響する可能性

ファクタリング自体は融資ではありませんが、銀行は「資金繰りが苦しいからファクタリングに頼っている」と判断することがあります。複数社利用が常態化すると、金融機関からの融資審査に悪影響を及ぼすリスクもあります。

注意点3：悪質業者に注意

複数社利用を検討している人の心理につけ込んで、「どこでも通ります」「何社でも同時利用可能」と甘い言葉で誘う悪質業者も存在します。実態は高利貸しに近い取引条件で、結果的に経営を圧迫する事例も報告されています。

ファクタリングを2社・3社利用した3ケースと結果

ファクタリングを「何社まで利用できるのか」を理解するには、実際の事例を見るのが一番です。ここでは 2社利用した場合 と 3社利用した場合 の典型的なケースを紹介し、それぞれがどうなったのかを具体的に解説します。

事例1：2社利用で資金調達に成功（飲食業）

ある飲食店経営者は、仕入代金とアルバイト給与の支払いが同時期に重なり、1社の利用だけでは必要資金を満たせませんでした。
そこで、仕入用にA社、給与用にB社 と請求書を分けてファクタリングを利用。

結果的にスムーズに入金され、店舗は営業を継続できました。
ただし、手数料はそれぞれ8％と10％で、合計コストは約40万円。銀行融資なら抑えられたはずのコストでしたが、緊急時には有効な選択肢になったといえます。

事例2：3社利用で資金繰りが悪化（小売業）

小売業を営むB社は、複数の得意先からの支払いが遅延したため、短期間で3社のファクタリングを同時利用 しました。
当初は一時的に数百万円を確保できたものの、

• 手数料合計が20％超
• どの請求書をどこに出したかの管理が複雑化
• 銀行に「ファクタリング依存」とみなされ新規融資を断られる

という事態に発展しました。

最終的にB社は経営改善のために会計士の指導を受け、ファクタリング利用を1社に絞り、キャッシュフロー計画を見直しました。

事例3：警備会社での2社利用（人件費対応）

地域イベントを請け負う警備会社C社は、週末にアルバイト警備員への 即日現金払い が必要でした。
1社だけでは必要額をカバーできなかったため、既存の契約先A社に追加申込、さらにB社を新規利用。結果として支払いに間に合い、業務は円滑に進行しました。

しかし、B社の手数料が15％と高く、利益を圧迫。C社は「次回からは2社目に頼らず、前もって準備する」方針に切り替えました。

FAQ：ファクタリングは何社まで利用できる？

まとめ：ファクタリングは「2社まで」が現実的、安全な選択肢

ファクタリングは資金繰りを改善する即効性の高い手段ですが、「何社まで利用できるのか」 という点は多くの経営者・個人事業主にとって大きな関心事です。結論から言えば、法律上の明確な上限はないものの、実務的には2社まで が安全で現実的な利用範囲といえるでしょう。

複数社を利用するメリットは「資金調達の選択肢を増やせる」点にありますが、同時に以下のようなリスクも存在します。

• 手数料の累積による経営悪化
• 契約管理の煩雑化とトラブルリスク
• 銀行・取引先からの信用低下
• 二重譲渡など法的リスク

特に3社以上に広げてしまうと、資金繰りの改善どころか 借金依存のような悪循環 に陥る可能性が高くなります。

したがってファクタリングを複数利用する際は、

• 「本当に必要か？」
• 「手数料を含めて利益を確保できるか？」
• 「信頼できる業者か？」

といったポイントを常に見直し、一時的な資金ショートの解消策 として計画的に活用することが大切です。

私たち「ふぁくたむ」では、お客様に寄り添ったファクタリングをします。