請求書買取の審査は厳しい？通過基準・必要書類・注意点をわかりやすく解説

中小企業や個人事業主、さらにはフリーランスにとって、資金繰りの安定化は事業継続に欠かせない課題です。売掛金の入金までに数週間から数か月かかるケースは珍しくなく、その間に発生する仕入れ代金・人件費・設備費用の支払いが重荷になることも少なくありません。そんなときに注目されるのが「請求書買取（ファクタリング）」という資金調達方法です。

ファクタリングは、発行済みの請求書をファクタリング会社に買い取ってもらい、将来の入金予定を前倒しで現金化する仕組みです。最大の魅力は、銀行融資のように「利用者本人の信用情報」に依存しない点にあります。そのため、赤字決算や税金滞納経験がある場合でも利用できる可能性が高いのが特徴です。

ただし、ここで必ず立ちはだかるのが「審査」です。銀行融資では事業者本人の返済能力を審査しますが、請求書買取では**「売掛先企業（取引先）の信用力」**を中心にチェックされます。つまり、申込者の信用情報よりも「請求書を発行した相手が本当に期日通りに支払いを行うのか」が重視されるのです。

この特性により、請求書買取は個人事業主やスタートアップ企業にとって利用しやすい資金調達方法として広がりを見せています。一方で、「審査が甘い」と宣伝する業者も存在し、手数料の高さや不透明な契約条件に注意が必要です。

本記事では、「請求書 買取 審査」をテーマにわかりやすく徹底解説します。

ぜひ、参考にしてください。

請求書買取の審査は「取引先の信用力」がカギ

請求書買取（ファクタリング）の審査は、利用者自身の信用情報よりも、請求書を発行した取引先企業の信用力を中心に判断されるのが最大の特徴です。つまり、赤字経営や債務超過の状況にあっても、取引先が信頼できる企業であれば資金化できる可能性が高いのです。

銀行融資のように「申込者がどれだけ返済能力を持っているか」を審査されるのではなく、請求書という“売掛債権”そのものの健全性をチェックされるため、資金調達のハードルは相対的に低くなります。これが、スタートアップ企業やフリーランス、個人事業主にとって「請求書買取が利用しやすい」と言われる大きな理由です。

また、請求書買取には 2社間ファクタリング と 3社間ファクタリング があり、審査の観点も若干異なります。

• 2社間ファクタリング：取引先に通知せずに利用できるが、審査はやや厳しめ。手数料は高い傾向。
• 3社間ファクタリング：取引先にも通知するため透明性が高く、手数料も低め。ただし取引先の協力が必須。

結論として、請求書買取の審査は「事業者本人ではなく取引先の支払い能力」を軸に進むため、銀行融資に落ちた人でも利用できるケースが多いのが特徴です。ただし、審査に通るかどうかは「請求書の内容」「取引先の信頼性」「過去の支払い実績」といった要素に左右されるため、審査が甘いと宣伝する業者に安易に飛びつくのは危険です。

言い換えれば、請求書買取は「資金調達のチャンスを広げる有効な手段」でありながら、業者選びと契約条件の理解が成功のカギになるのです。

請求書買取審査で「取引先の信用力」が重視される4つの理由

請求書買取の審査において、利用者本人ではなく「取引先の信用力」が重視されるのには、いくつか明確な理由があります。

ファクタリングの本質は「売掛金の早期現金化」

ファクタリングとは、事業者が保有している「売掛債権（請求書）」をファクタリング会社に売却し、期日前に現金化する仕組みです。
そのため、ファクタリング会社にとってのリスクは「利用者が返済できるか」ではなく、**「取引先が請求書どおりに支払ってくれるか」**にかかっています。

銀行融資であれば「借主の返済能力」が焦点になりますが、請求書買取では「債権の支払元がきちんと支払うか」が最大の判断材料となるのです。

中小企業・個人事業主でも利用しやすい理由

多くの中小企業やフリーランスは、決算が赤字だったり、税金滞納の履歴があったりと、融資審査では不利になりがちです。
しかし請求書買取では、取引先が大手企業や官公庁であれば、それだけで高評価を得られる可能性があります。つまり「事業者本人が赤字でもOK」「信用情報に傷があっても利用可能」といった柔軟性が生まれるのです。

この仕組みにより、従来の金融サービスでは資金調達が難しかった層にとって、請求書買取は非常に有効な選択肢となっています。

リスク管理の観点

ファクタリング会社は、利用者が倒産しても、請求書の支払先（取引先企業）が存続していれば資金を回収できる可能性が高いため、利用者本人よりも取引先の安定性を重視します。
結果として、ファクタリング会社は「売掛先の業績や支払い実績」「業界の安定性」などを徹底的に調査します。

法的な位置づけと透明性

請求書買取は貸付ではなく「債権譲渡」に分類されるため、利息ではなく「手数料」としてコストが発生します。このため金融庁の貸金業規制の対象外であり、銀行融資よりもスピーディーな審査が可能です。
ただし、規制が比較的緩やかな分、悪質業者も存在するため、利用者は「本当に信頼できる会社か」を見極める必要があります。

請求書買取の審査に通る・通らないケース

請求書買取の審査基準を理解しただけでは、まだイメージが掴みにくい方も多いでしょう。ここでは実際に起こり得るケースを交えながら、審査に通りやすい事例と通りにくい事例を比較して解説します。

審査に通りやすいケース

• ケースA：大手企業との継続取引
  フリーランスのITエンジニアが、大手通信会社から毎月請負業務の請求書を発行しているケース。
  → 取引先が大手かつ支払い実績が安定しているため、審査は通りやすく、手数料も比較的低めに設定される。
• ケースB：官公庁との取引
  建設関連の中小企業が、市役所から公共工事の下請け代金に関する請求書を発行。
  → 官公庁は信用リスクがほぼゼロのため、ファクタリング会社にとっても安心。資金調達がスムーズに進む。
• ケースC：既存契約の追加利用
  すでに一度ファクタリングを利用しており、支払いも滞りなく完了している企業が再度利用する場合。
  → 取引履歴が信頼につながり、迅速な入金が見込める。

審査に通りにくいケース

• ケースD：取引先が小規模かつ設立間もない会社
  請求先企業が創業1年未満で財務基盤が弱い場合、入金が滞るリスクが高いため審査が難航する。
• ケースE：個人相手の請求
  フリーランスのデザイナーが個人顧客に対して請求書を発行した場合。
  → 個人は信用調査が困難なため、対象外とされるケースが多い。
• ケースF：架空請求や水増し請求
  請求書の内容が不自然であったり、取引実態が確認できない場合は当然ながら審査に落ちる。これは「ファクタリング詐欺」として法的トラブルに発展するリスクもある。

警備会社の事例

イベント警備を請け負う中小警備会社が、大手イベント主催会社に対して発行した請求書をファクタリングで現金化した事例。
イベントは週末に開催され、スタッフの日当を即日支払う必要があったため、金曜に請求書を現金化 → 土曜に給与支払い → イベントを無事遂行という流れを実現。
結果として従業員のモチベーション維持と取引先からの信頼獲得につながった。

FAQ：請求書買取の審査に関するよくある質問

まとめ：請求書買取の審査を正しく理解して安心利用へ

請求書買取（ファクタリング）は、融資に比べて手続きがスピーディで、赤字決算や税金滞納があっても利用できる点が魅力です。ただし、審査の中心は利用者本人ではなく「請求書の発行先（取引先）」にあることを理解しておく必要があります。つまり、どれだけ自社が資金難でも、取引先が健全であれば現金化できる可能性は高くなる一方、取引先の信用に不安があれば否決のリスクが高まります。

また、請求書買取はあくまで「債権の売買」であり、融資や借入とは根本的に異なります。そのため、信用情報への影響が少なく、金融ブラックの方やフリーランスでも利用しやすい反面、二重譲渡や架空請求といった不正は重大なリスクとなり、発覚すれば契約解除や法的トラブルにつながりかねません。

実際の審査では、請求書の内容確認・取引先の与信調査・契約書や発注書の照合などが行われます。そのため、普段から取引先との契約関係を明確にし、書類を整備しておくことがスムーズな審査通過につながります。さらに、複数のファクタリング会社に見積もりを取り、手数料・入金スピード・契約条件の透明性を比較することも大切です。

結論として、請求書買取は「資金繰りの一時的な橋渡し」としては非常に有効な手段です。しかし、長期的な依存は資金繰りの悪循環を招く恐れがあるため、利用はあくまで一時的な資金ショート対策にとどめ、並行して銀行融資や補助金制度、コスト削減策を取り入れることが理想です。

安心して利用するためには、審査の仕組みを理解し、信頼できる業者を選ぶこと。この2点を押さえておけば、請求書買取は事業を安定させる強力な味方となるでしょう。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。