マイクロ法人でも融資は可能！日本政策金融公庫・自治体制度・ノンバンクまで徹底解説

「会社を立ち上げたばかりで実績がない」
「1人で経営しているから銀行に相手にされない」
「融資を受けたいけど、どこに相談すればいいかわからない」

――そんな悩みを抱えるマイクロ法人経営者は少なくありません。

近年、副業や個人事業主から法人成りするケースが増え、資本金1円、従業員1名といったマイクロ法人（小規模株式会社）が急増しています。しかし、その多くが直面するのが「融資の壁」です。

なぜなら、銀行は「返済能力」を重視するため、設立間もない法人や売上規模が小さい企業への融資は慎重になりがち。結果として、せっかくの事業チャンスを資金不足で逃してしまうこともあります。

しかし実際には、マイクロ法人でも利用できる融資制度は複数存在します。
特に、

• 日本政策金融公庫の小規模事業者向け融資
• 自治体による創業支援資金
• 信用保証協会の保証付き融資
• ノンバンクやオンライン型ビジネスローン

などを上手に活用すれば、数十万〜数百万円単位の資金調達は十分可能です。

この記事では、マイクロ法人でも現実的に融資を受けるための方法と、審査で見られるポイント、活用すべき制度の選び方を詳しく解説します。

小規模だからこそ、戦略的に動くことで「融資を受けられない法人」から「確実に資金を確保できる法人」へと変わることができます。

次章ではまず、結論として――
**マイクロ法人にとって融資は「リスク」ではなく「成長の起点」**である理由を解説します。

マイクロ法人にとって融資は“負債”ではなく“成長のための投資”

マイクロ法人の経営者の多くは、「融資＝借金＝リスク」という固定観念を持っています。
しかし実際には、**融資はリスクではなく“成長のための投資”**です。

資金を確保できれば、ビジネスチャンスを逃さず、安定した事業運営が可能になります。むしろ「融資を上手に使えるかどうか」が、マイクロ法人の将来を左右すると言っても過言ではありません。

融資を「怖がる」経営は、チャンスを逃す

マイクロ法人の最大の特徴は、資本金・人員・実績の少なさです。そのため、「融資を受けるほどの規模じゃない」「返せなかったら怖い」と感じる経営者が多いのも事実です。

しかし、現金が足りない状態でビジネスを続けることこそが最大のリスクです。

• 仕入れや広告に資金を回せず、売上拡大の機会を逃す
• 急な支払いで資金繰りが破綻し、信用を失う
• 成長のタイミングで投資ができず、競合に遅れを取る

こうした「資金不足による失速」は、赤字よりも深刻な経営ダメージを与えます。

マイクロ法人こそ融資が“レバレッジ”になる

大企業にとって融資は補助的な資金源ですが、マイクロ法人にとって融資は経営を一段引き上げるレバレッジです。例えば、以下のような場面で融資が大きな効果を発揮します。

活用目的	効果の例
広告・Webマーケティング費用	顧客獲得スピードを高め、売上拡大
仕入・在庫確保	取引量を増やし、利益率を改善
設備・IT投資	効率化・人件費削減
外注・人材費	業務拡大・納期短縮

たとえ100万円の融資でも、うまく活用すれば短期間で数倍のリターンを生むことが可能です。特に、単発の受注や新規プロジェクトが控えている法人にとって、融資は“機動力”そのものです。

「融資＝負債」という考えを変える

融資を受けると、バランスシート上は「負債」として計上されます。しかし、その資金を将来の収益を生むために使うなら、それは“攻めの投資”です。

逆に、融資を避けて現金不足に陥り、支払いが遅れて信用を失う方が、結果的に企業価値を下げる「真のリスク」になります。

融資は「未来のキャッシュフローを前倒しする手段」

マイクロ法人にとって融資とは、「いま必要な資金を、将来得る利益から前借りする」ようなものです。しっかりと返済計画を立てて活用すれば、事業のスピードを飛躍的に高められます。小さな会社ほど、融資を恐れるのではなく、賢く使うことが成長の鍵です。

次章では、なぜマイクロ法人が融資を受けにくいと言われるのか、その原因と、実際に通過するための「審査の仕組み」を詳しく解説します。

マイクロ法人が融資を受けにくいと言われる3つの原因

マイクロ法人が「融資に通らない」と言われるのには、明確な理由があります。それは単に「小さい会社だから」ではなく、金融機関側のリスク判断の仕組みに関係しています。この章では、マイクロ法人が融資審査で不利になりやすい3つの根本的な理由を解説します。

① 実績や信用情報が不足している

金融機関が最も重視するのは「返済能力」と「信用力」です。しかし、マイクロ法人は設立間もなく、売上や利益の実績が十分でないことが多いため、判断材料が少ない＝審査が慎重になるのです。銀行や信用金庫の融資審査では、以下のような項目がチェックされます。

審査項目	内容
売上・利益の推移	継続的に利益を出しているか
資金繰り表・通帳	現金の動きが安定しているか
借入・返済履歴	他の借入が延滞していないか
決算書・確定申告書	財務内容に問題がないか

これらが十分に揃っていない場合、「返済能力が不明」と判断され、融資を見送られるケースが多いのです。

② 個人と法人の資金区分が曖昧

マイクロ法人の多くは、代表者が1人で運営しており、法人の口座と個人の資金が混在しているケースが少なくありません。しかし、金融機関は「法人の独立性」を重視します。
個人と法人の口座が分かれていないと、

• 事業の収支が見えない
• 利益計算が不明確
• 税務上のリスクがある

と判断され、信頼性が下がります。

融資審査で「通帳コピーを提出してください」と言われるのは、この資金区分を明確に確認するためです。

③ 銀行側が“小規模リスク”を敬遠している

金融機関は、融資先の「リターンとリスク」を常に天秤にかけています。マイクロ法人の場合、融資額が小さく（数十万〜数百万円規模）、一方で審査・契約・管理にかかる手間は通常の法人と変わりません。

その結果、

「小さい金額に対してリスクが高い」
と判断され、積極的に融資対象とされにくいのです。

ただしこれは、「マイクロ法人は絶対に融資が受けられない」という意味ではありません。むしろ、審査の基準が違うだけです。銀行ではなく、マイクロ法人向けに設計された制度融資や公的支援を利用すれば、十分に資金調達が可能です。

【補足】マイクロ法人の信用を上げる3つのポイント

1. 事業用口座を分ける
   　→ 入出金を明確にして、資金の健全性を示す。
2. 決算書・確定申告を正確に提出する
   　→ 税務上の信頼が上がり、融資審査がスムーズになる。
3. 事業計画書を作成する
   　→ 規模が小さくても、「返済できる根拠」を数字で示せる。

マイクロ法人が融資を受けにくいのは、「規模の問題」ではなく「信用を見せる材料が足りない」から。逆に言えば、信用を数値化・資料化できれば融資は通るのです。

次章では、マイクロ法人でも実際に融資が通りやすい具体的な制度と、成功事例をもとにした実践的な方法を紹介します。

マイクロ法人でも融資を受けられる現実的な方法と制度

「うちは小さい会社だから無理だ」と諦めている経営者は多いですが、実際にはマイクロ法人専用の融資制度や審査の緩い選択肢が数多く存在します。

この章では、実際に融資を受けやすい代表的な制度と、それぞれのメリット・デメリットを具体的に解説します。

① 日本政策金融公庫の「小規模事業者向け融資」

マイクロ法人の資金調達において、最も頼りになるのが**日本政策金融公庫（国の金融機関）**です。

【概要】

• 対象：設立間もない法人、個人事業主、1人会社など
• 金利：年1.2〜2.5％程度（固定金利）
• 融資額：最大7200万円（新規創業は3000万円まで）
• 返済期間：5〜10年

【特徴】

• 赤字でも利用可能（将来の返済見込みがあればOK）
• 担保・保証人が不要の「新創業融資制度」あり
• 創業計画書を重視した審査

【メリット】

• 銀行に比べて審査が柔軟
• 全国どこでも申請可能
• 無担保・無保証で利用できる

【デメリット】

• 審査に2〜3週間ほどかかる
• 計画書の完成度が求められる

成功事例：
個人事業主から法人化した1人デザイン会社が、「新創業融資制度」を利用して200万円を調達。
広告・備品費に充てたことで、売上が半年で2倍に。

② 自治体の「制度融資」

地方自治体では、地元中小企業を支援するための「制度融資」を設けています。
これは自治体・信用保証協会・金融機関が連携して行う仕組みです。

【概要】

• 自治体が保証料・利子の一部を負担
• 対象：小規模法人・創業間もない事業者
• 金利：実質0〜1.5％程度（利子補給あり）
• 返済期間：3〜10年

【メリット】

• 公的支援なので安心感が高い
• 銀行と比べて審査が通りやすい
• 創業・運転・設備など幅広い用途に対応

【デメリット】

• 申請から融資実行までに時間がかかる（3〜6週間）
• 各自治体ごとに条件が異なる

成功事例：
奈良県のマイクロ法人が「小規模企業者等設備資金制度」を利用。
機械導入資金として300万円を低利で調達し、翌期から生産性が1.5倍に。

③ 信用金庫・信用組合の「マイクロビジネスローン」

地域密着型の金融機関である信用金庫や信用組合は、
**「顔の見える関係」**を重視しており、小規模法人にも前向きです。

【概要】

• 融資額：100〜1000万円程度
• 金利：年2〜5％前後
• 審査：書類＋面談中心（柔軟な判断）

【メリット】

• 決算内容よりも「経営者の姿勢」を評価
• 担当者と信頼関係を築ければ継続的に利用可能
• 地域企業の実情を理解してくれる

【デメリット】

• 金利は公庫よりやや高い
• 短期返済（1〜3年）中心

成功事例：
個人経営の飲食店が信用金庫のマイクロローンを利用し、150万円を調達。
新メニュー開発と店舗改装に充て、売上20％アップを実現。

④ ノンバンク・オンライン型ビジネスローン

最近は、インターネット完結型の中小企業向けローンも増えています。
特に即日審査・即日入金が可能な点が大きな魅力です。

【概要】

• 提供企業：OLTA、クラウドバンク、アイフルビジネスファイナンスなど
• 金利：年5〜15％程度
• 審査：売上データ・通帳・請求書などでAIが自動判断
• 担保・保証人：不要

【メリット】

• 最短即日入金が可能
• 赤字決算でも取引履歴があれば審査通過の可能性あり
• 書類が少なく手続きが簡単

【デメリット】

• 金利がやや高め
• 長期借入には不向き

成功事例：
マイクロ法人のITサービス業がクラウド型ローンで80万円を調達。
取引先の支払い遅延を乗り越え、スタッフ給与を確保。

⑤ ファクタリング（売掛金の早期資金化）

「融資が難しい」ときの現実的な選択肢が、ファクタリングです。
売掛金を譲渡して即日資金化できるため、実績が少ない法人にも有効です。

【概要】

• 審査：最短即日
• 手数料：5〜20％程度
• 担保・保証人：不要
• 会計処理：借入ではなく「債権譲渡」

【メリット】

• 負債にならず、信用情報に影響しない
• 即日資金化できる（スピード重視）
• 赤字・債務超過でも利用可

【デメリット】

• 手数料が高め
• 継続利用には向かない

成功事例：
東京のデザイン系マイクロ法人が、入金待ちの売掛金300万円をファクタリングで即日資金化。
手数料15万円で、急な支払いに対応できた。

関連記事：ファクタリングはIT企業の味方！上手に使って資金調達する方法

融資手段を選ぶ基準

資金調達手段	審査難易度	スピード	金利・費用	向いている法人
政策金融公庫	低	△（2〜3週間）	◎（低）	創業・小規模法人
自治体制度融資	中	△（3〜6週間）	◎（低）	公的支援を活用したい法人
信用金庫ローン	中	○（1〜2週間）	○（中）	地域密着型法人
ノンバンクローン	低	◎（即日）	△（高）	急な資金需要
ファクタリング	低	◎（即日）	△（高）	融資が難しい法人

マイクロ法人は、銀行融資だけが選択肢ではありません。事業規模に合わせて制度を選べば、無理なく資金を確保できます。

次章では、実際に経営者から寄せられる「マイクロ法人融資の疑問」をFAQ形式で解説します。

FAQ ― マイクロ法人の融資に関するよくある質問

ここでは、マイクロ法人の経営者が実際に抱く疑問を中心に、審査・申請・融資後の運用に関するポイントをQ&A形式でわかりやすく整理します。

まとめ ― マイクロ法人でも融資は“現実的な成長戦略”になる

マイクロ法人にとって融資は、「大企業向けの制度」でも「無理な借金」でもありません。むしろ、小規模だからこそ融資を活用することで経営の安定と成長を実現できる、現実的で戦略的な手段です。

資金調達は“攻め”の経営に欠かせない

多くのマイクロ法人は、資金繰りに余裕がない状態で事業を続けています。
しかし、融資をうまく使えば、

• 新しい顧客獲得のための広告投資
• 仕入れ量の拡大
• 外注や人材確保による生産性向上
• 新規設備導入・IT化

といった「攻めの経営」に踏み出すことができます。資金不足を恐れて動かないことこそが、最大のリスクです。

マイクロ法人でも使える代表的な融資制度

手段	審査スピード	金利	特徴
日本政策金融公庫	2〜3週間	低（1〜3％）	創業・小規模に特化、無担保制度あり
自治体制度融資	3〜6週間	低（0〜2％）	公的支援、利子補給あり
信用金庫	1〜2週間	中（2〜5％）	地域密着型、柔軟な判断
ノンバンクローン	即日〜3日	高（5〜15％）	スピード重視、審査簡易
ファクタリング	即日	高（手数料5〜20％）	融資が難しい法人の即日資金化手段

このように、選択肢は複数あります。重要なのは、「自社の規模・緊急度・返済可能性」に合わせて、最適な手段を選ぶことです。

信用を積み上げれば、融資枠はどんどん広がる

最初は50万円〜100万円の小口融資でも、返済実績を積み重ねれば、次第に融資額は拡大していきます。

実際、多くのマイクロ法人が、

• 1回目：日本政策金融公庫で100万円
• 2回目：信用金庫で300万円
• 3回目：自治体制度融資で500万円

というように、段階的に資金力を強化しています。「1回通せば終わり」ではなく、信用を育てていくことが最大の資産になるのです。

融資は“借金”ではなく“事業を育てる燃料”

融資で得た資金を、確実に事業成長につなげれば、それは単なる借金ではなく、未来への投資に変わります。融資を受けることを恐れず、数字と実績で信頼を積み重ねていくことが、マイクロ法人経営の成功の近道です。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。