2025/09/02

ファクタリング

ファクタリングはやめとけ？利用前に知るべき真実と安全な活用法

インターネットや口コミで「ファクタリングはやめとけ」という言葉を目にする方は少なくありません。資金繰りに困ったときの選択肢としてファクタリングを検討している人にとって、この言葉は非常に不安を感じさせるものです。

ファクタリングは、本来であれば「売掛金を早期に現金化できる便利な資金調達方法」です。銀行融資のように審査が厳しくなく、比較的スピーディに資金を得られる点は、多くの中小企業や個人事業主にとって大きなメリットです。特に急な支払いや突発的な出費に直面した際には、有効な解決策となることもあります。

それにもかかわらず「やめとけ」と警告されるのは、手数料の高さ、違法業者の存在、依存による資金繰り悪化 といったリスクが大きいからです。中には、消費者金融以上の負担を強いられたり、違法スキームに巻き込まれるケースもあり、結果的に経営や生活をさらに苦しめる結果につながってしまうこともあります。

この記事では、なぜ「やめとけ」と言われるのかを徹底的に解説しつつ、逆に「どのように使えば有効なのか」も含めて整理します。読者が正しい知識を持って冷静に判断できるよう、わかりやすくまとめていきます。

ぜひ、参考にしてください。

ファクタリングは「やめとけ」と言われる3つの理由

結論から言えば、ファクタリングは「やめとけ」と言われる大きな理由は、リスクの高さと利用後に経営や生活を圧迫する可能性があるから です。ファクタリング自体は決して違法な資金調達手段ではなく、正しく使えば有効なケースもあります。しかし利用者の多くが「やめとけばよかった」と後悔してしまうのは、以下の3つの要因が重なっているからです。

手数料が高額で経営を圧迫する

ファクタリングの最大の弱点は、手数料の高さ にあります。通常の2社間ファクタリングでは、取引額の10〜30％が手数料として差し引かれることも珍しくありません。例えば100万円の売掛金を現金化しても、実際に手元に入るのは70〜90万円程度。

銀行融資であれば数％の利息で済むところを、ファクタリングでは短期でありながら実質的には消費者金融以上のコストを負担することになります。これに気づかず繰り返し利用すれば、赤字を拡大させる原因 になりかねません。

違法・悪質業者が存在する

「やめとけ」と言われる背景には、違法業者やヤクザまがいの闇金業者の存在 があります。特に「給与ファクタリング」や「審査なし・即日現金化」を謳う業者の多くは、実態として貸金業に該当し、裁判所から違法と判断された事例も数多く報告されています。

こうした業者を利用すると、過剰な取り立てや法的トラブル に発展し、生活や事業基盤そのものを危うくする可能性があります。つまり「やめとけ」と警告する声の裏には、このようなリスクから人々を守りたいという意味も含まれているのです。

資金繰りの悪循環に陥りやすい

一度ファクタリングを利用すると「簡単に現金が手に入る」という心理的な安心感から、依存してしまう人も少なくありません。しかしその実態は「将来の売上を前倒しして使っているだけ」であり、次の入金時には手元に残る資金が減ってしまいます。

結果としてまた資金が足りなくなり、再度ファクタリングを利用するという悪循環に陥る危険があります。こうした構造的な問題も、「やめとけ」と言われる大きな理由です。

なぜ「やめとけ」と警告されるのか

「ファクタリングはやめとけ」と言われる背景には、いくつかの現実的なリスクが存在します。利用経験者や専門家が警鐘を鳴らすのは、以下のような理由によるものです。

手数料率が極めて高い

ファクタリングの最大のデメリットは、手数料負担の大きさです。
一般的な2社間ファクタリングでは10〜30％が相場であり、100万円の売掛金を現金化しても70〜90万円しか手元に残りません。3社間ファクタリングであれば数％に抑えられますが、審査が厳しいため小規模事業者や個人は利用しづらいのが現実です。

さらに、短期利用を繰り返すと実質的な年利換算は消費者金融やカードローンを超える水準になることもあります。これが「融資より高くつく」「資金繰りを悪化させる」と指摘される理由です。

違法業者や悪質なスキームの存在

「やめとけ」という声が強まる要因として無視できないのが、違法業者の存在です。特に「給与ファクタリング」は2020年に東京地裁で貸金業に該当すると判断され、事実上違法とされています。

にもかかわらず、いまだに「審査なし・即日現金化」を売り文句にする業者が存在し、利用者が被害に遭うケースも後を絶ちません。契約内容が不透明なまま高額な手数料や強引な取り立てを受ける事例もあり、結果的に闇金と変わらない危険なサービスに巻き込まれてしまうのです。

信用や取引先への悪影響

ファクタリングは「借入」ではありませんが、利用状況によっては信用低下につながる恐れがあります。
特に3社間ファクタリングの場合、売掛先に通知が行くため「資金繰りが厳しいのでは」と疑念を抱かれることもあります。小規模事業者やフリーランスにとって、取引先からの信用は死活問題です。こうした影響が「やめとけ」と言われる理由のひとつです。

また、金融機関や取引先がファクタリング利用を確認した場合、融資審査に不利に働くケースもあります。つまり「短期的には資金を得られるが、中長期的には不利益につながる」リスクを伴うのです。

依存性による資金繰り悪化

ファクタリングは「将来入ってくるお金を前倒しで使う」仕組みです。そのため、一度利用すると手元資金が減り、次の資金繰りが苦しくなる傾向があります。

例えば、今月100万円を現金化しても、翌月に入ってくるはずだった100万円は既に前倒しで使ってしまっているため、結局また資金不足に陥ります。これを繰り返せば、慢性的なキャッシュフロー不足に陥り、事業が破綻する危険さえあります。

法規制の未整備

銀行融資や貸金業と異なり、ファクタリングには明確な包括的規制が存在しません。そのため業者ごとにサービス内容や手数料体系がバラバラで、利用者が不利な契約を結ばされるリスクが高いのです。法律的な保護が薄いため、トラブルが発生しても自己責任になりやすい点も「やめとけ」と言われる大きな理由です。

ファクタリングは「やめとけ」と言われる典型4事例

ファクタリングを利用して「助かった」と感じる人もいれば、逆に「やめとけばよかった」と後悔する人も少なくありません。ここでは実際に起こりがちな典型的な事例を紹介し、なぜ「やめとけ」と言われるのかを具体的に理解していただきます。

事例1：飲食店オーナーのケース ― 高手数料による赤字拡大

都内で小さな飲食店を営むAさんは、仕入代金の支払いが迫っていたものの、売掛金の入金は翌月末。銀行融資は間に合わず、インターネット広告で見つけたファクタリング会社に申し込みました。
100万円の売掛金を現金化したものの、手数料は25％。実際に入金されたのは75万円でした。

一時的には支払いを乗り切れましたが、翌月の入金はすでに前倒しして使ってしまっているため、再度資金が不足。結局、毎月のように高い手数料を払い続けることになり、利益が削られて赤字が拡大してしまいました。

事例2：警備会社のケース ― 違法業者によるトラブル

地方の警備会社を経営するB社は、週末の大型イベントで警備員を多数動員する必要がありました。アルバイトへの即日払いのため、急遽ファクタリングを利用。しかし、利用した業者は金融庁に登録のない違法業者で、契約内容も不透明でした。

結果として「追加手数料」や「事務費用」と称して高額請求され、支払いを拒否すると強引な取り立てが始まりました。法的対応を余儀なくされ、事業運営に大きな支障をきたした事例です。このような体験から「怪しい業者が多いからやめとけ」という声が広まっているのです。

事例3：フリーランスのケース ― 信用低下と取引停止

デザイン業を営むフリーランスのCさんは、大手取引先からの売掛金をファクタリングで資金化しました。利用したのは3社間ファクタリングで、取引先に通知が届く形式でした。

その結果、取引先から「資金繰りに困っているのでは」と疑念を抱かれ、次の発注を見送られてしまいました。信用を最も大切にすべきフリーランスにとって、これは致命的な打撃です。資金調達のための判断が、仕事そのものを失うリスクにつながった 典型例といえるでしょう。

事例4：個人利用者のケース ― 給与ファクタリングの違法性

Dさんは生活費に困り、「給与ファクタリング」を利用しました。給与明細を提出すれば即日でお金が振り込まれるという手軽さに惹かれたのです。
しかし、給与ファクタリングは法的には貸金業に該当し、違法とされています。その後、裁判で契約が無効とされ、支払った高額の手数料は返還請求できる一方で、利用者自身もトラブルに巻き込まれました。

このような実態がニュースで取り上げられ、「給与ファクタリング＝危険」「絶対にやめておけ」と言われるようになったのです。

まとめ ― 安易に利用せず正しい判断をするために

ここまで「ファクタリングはやめとけ」と言われる理由や具体的な事例を紹介してきました。結論として、ファクタリングは「必ずしも悪ではないが、安易に利用すべきではない」という資金調達手段です。

ファクタリングの本来の価値

本来、ファクタリングは売掛金の早期現金化によって、資金繰りの柔軟性を高めるサービスです。銀行融資では時間がかかりすぎる場合や、信用情報の関係で借入が難しい場合に、有効な手段となり得ます。特に、急な仕入れや人件費支払いといった**「今すぐ資金が必要」**な状況では大きな助けになります。

「やめとけ」と言われる根本理由

一方で、利用者が後悔する大きな理由は、

高額手数料で利益が削られる
違法・悪質業者に巻き込まれる
取引先や金融機関からの信用を損なう
資金繰りが慢性的に悪化する
法的保護が弱くトラブルに対応しにくい

といった要素です。これらはすべて「正しい知識や準備を欠いたまま利用した」ことに起因する場合が多いのです。

安全に利用するための心得

もしファクタリングを検討するなら、以下の点を徹底する必要があります。

複数業者を比較し、手数料率・入金スピード・契約内容を明確に確認する。
登録・実績のある業者を選び、口コミや利用者の体験談も参考にする。
「給与ファクタリング」のように違法とされるスキームには絶対に手を出さない。
短期的な資金繰りだけでなく、中長期のキャッシュフロー計画を立てて利用する。
「今本当に必要か」「他の選択肢はないか」を冷静に検討する。

結論

ファクタリングは便利さの裏にリスクを抱えたサービスです。したがって「やめとけ」と言われるのも当然ですが、正しく理解し信頼できる業者を選べば、一時的な資金ショートを救う有効な方法になり得ます。

最も重要なのは「情報を持って冷静に判断すること」。その視点を忘れなければ、無用なトラブルを避け、必要なときにのみファクタリングを活用できるでしょう。

私たち「ふぁくたむ」はお客さまに寄り添ったファクタリングをします。