「ファクタリングはやめとけ」は本当？危険な理由と安全な選び方をわかりやすく解説

「ファクタリングはやめとけ」。
最近ネット検索をすると、こうした強い警告の言葉を目にすることがあります。本来、ファクタリングは売掛金を早期に資金化できる便利な手段であり、資金繰りに悩む事業者にとっては心強い味方です。それにもかかわらず、悪い評判やネガティブな口コミが一定数存在するのはなぜでしょうか。

その背景には、手数料が高い事業者の存在や、法律理解が浅い利用者へのトラブル、さらには「給与ファクタリング事件」のような社会問題化した事例もあります。また、事業者側が正しい知識を持たずに契約内容を十分に理解しないまま利用してしまい、後から「やめとけばよかった」と後悔するケースも見られます。

しかし、すべてのファクタリングが危険なわけではありません。
正しく使えば、融資とは異なり審査が早く、担保や保証人も不要で、資金ショートの回避に役立つ手段です。重要なのは“危険と言われる理由”を理解したうえで、“安全に活用するための判断軸”を明確に持つこと。そして、自社の状況に合ったファクタリングを選択できる知識を持つことです。

この記事では、「ファクタリングはやめとけ」と言われる理由を明確にしたうえで、本当に避けるべきケースと、むしろ利用したほうが良いケースを具体的に解説します。最終的に、利用者が自信をもって判断できるよう、客観的かつ実務的な視点でまとめています。

ぜひ、参考にしてください。

「ファクタリングは“やめとけ”ではなく、”選び方次第”で大きく変わる」

「ファクタリングはやめとけ」と言われる最大の理由は、誤った事業者選びと契約理解不足によってトラブルが起きやすいからです。
しかし、これはファクタリングという仕組みそのものが危険なのではなく、利用者が注意点を知らないまま契約してしまうことに原因があります。

結論として、ファクタリングは以下のように整理できます。

• 正しく選べば： 資金繰り改善・黒字倒産の回避に役立つ
• 間違って選べば： 高額手数料・違法スキーム・取り立てトラブルのリスクが高まる

つまり、「やめとけ」ではなく、“リスクを理解して使うべきサービス” というのが本質です。

「ファクタリングはやめとけ」と言われる理由

ファクタリングが「危険」「やめておけ」と言われる背景には、実際に起きているトラブルや誤解が存在します。ここでは、利用者視点で誤りやすいポイントを整理しながら、なぜネガティブな口コミが生まれるのかを明確にします。

高額手数料を取る業者が存在するため

最大の理由は、相場を大きく逸脱した高手数料業者の存在です。
適正な二社間ファクタリングなら手数料は10〜25％程度ですが、中には40〜60％という異常なレベルの手数料を掲げる事業者もあります。

さらに悪質なパターンでは、

• 契約するまで手数料を教えない
• 当日になって手数料を吊り上げる
• 振込直前に追加費用を請求する

といったケースもあります。

これらが積み重なることで「ファクタリング = ボッタクリ」という印象を持つ人が増えてしまうのです。

関連記事：【保存版】ファクタリング手数料の真実｜相場・裏ワザ・知らないと損する交渉術

給与ファクタリングの違法化による悪印象の広がり

2020年に摘発が相次いだ「給与ファクタリング」事件により、「ファクタリング = 違法 or グレー」と誤解する人が増えました。

実際には、

• 給与ファクタリング → 貸金業として違法
• 売掛金ファクタリング → 完全合法

と明確に線引きされています。

しかしメディア報道で悪いイメージが強調され、事業者向けの合法ファクタリングまで同一視されて「やめとけ」と言われるようになりました。

関連記事：給与ファクタリングは絶対ダメ！個人向けの違法性・被害事例・安全な代替策を徹底解説

契約後の“取り立てトラブル”への恐怖

利用者が「やめておけばよかった」と後悔するケースの多くは、譲渡通知や支払い期日に関する認識不足から生じます。

たとえば、

• 二社間だと思っていたら勝手に三社間通知された
• 手数料に加えて「遅延損害金」が高額だった
• 入金遅れに対する事務的連絡を“取り立て”と感じてしまう

など、理解不足からトラブルになりがちです。

ファクタリングは法律的に“債権譲渡”なので、貸金のような取り立ては本来できません。
しかし、ルールを理解していないと「怖い」「やめとけ」と感じてしまうのです。

関連記事：ファクタリングに取り立てはある？仕組み・リスク・防止策を徹底解説

ファクタリングを“最後の手段”として使う人が多い

資金繰りが限界のタイミングで利用する人が多く、結果として

• 売掛先が倒れた
• 追加資金が必要で再度ファクタリング
• 結局資金ショート

となり“火消し”になりがちです。

すると利用者は「ファクタリングのせいで苦しくなった」と感じてしまうのですが、実際はもっと早く使っていれば被害が小さかったケースが多いのが実務の感覚です。

情報格差を悪用する業者が一定数存在する

ファクタリングは金融とは違い、“業者登録制度がない”という特徴があります。

そのため、

• Webだけで営業している無登録の事業者
• 顔出し・所在地非公開の事業者
• 会社名が頻繁に変わる業者

などが一定数存在し、利用者は本物を見極めにくい状況です。

結果として、「よく知らないまま契約 → トラブル → 口コミ悪化」という悪循環が続き、「ファクタリングはやめとけ」と言われやすいのです。

危険な業者の実態と、安全に利用するための判断基準

ここでは、「ファクタリングはやめとけ」と言われる原因となった“実際の事例”と、それを避けるために利用者が必ず押さえるべきポイントを具体的に解説します。この記事の核となる部分ですので、実務経験がなくても理解できるよう丁寧にまとめています。

よくあるトラブル事例とその原因

① 手数料が当日になって跳ね上がるケース

事前の見積もりでは「15％」と言われていたのに、契約当日に
「審査の結果、今回は35％になります」
などと大幅に引き上げてくる業者がいます。

原因は以下のとおり：

• 見積もり段階で“最低ラインの手数料”だけ提示して油断させる
• 利用者が“当日どうしても急いでいる心理”を利用する
• 契約直前のため断りにくい状況をつくる

この時点で契約する必要はありません。
むしろ、この段階で業者の質を判断できる重要ポイントです。

「三社間」に勝手に切り替えられるケース

二社間で契約したつもりが、突然、売掛先に通知されてトラブルになる流れです。

よくある理由：

• 契約書に「必要に応じて通知する場合がある」と書いてある
• 手数料を下げる口実に、勝手に三社間へ誘導
• 事業者が債権保全を目的に通知した

これは「事前説明の不足」が根本原因です。
二社間を希望する場合は、契約書の以下の文言を必ずチェックしてください：

• 「譲渡通知の要否」
• 「債権を通知する条件」
• 「通知しない場合の例外条項」

遅延損害金が高額になりトラブル化するケース

売掛金が入金されず返済できなかった結果、
「遅延損害金 年20％〜40％」
という悪質なケースも存在します。

しかしこれは債権譲渡契約として適用される遅延損害金の上限は年6％

という民法419条の基本原則に反します。

POINT
契約内容を読んで「遅延損害金が異常に高い」場合は、その業者は危険です。

身元が曖昧な業者との契約でトラブルになるケース

実際に多いのが、

• 会社住所がレンタルオフィス
• 代表者の顔が出ていない
• 固定電話がない
• 会社名の履歴が短期間で変更されている

といった“匿名に近い運営”。

こうした業者は、問題が起きた際に逃げる前提で運営している場合すらあります。

安全な業者を見極めるための7つのチェックポイント

トラブルを避けるために、業者選定は非常に重要です。
ここでは実務者として特に有効な基準をまとめます。

手数料が「事前に明確かどうか」

優良業者は、

• 手数料
• 入金スケジュール
• 必要書類

を初回の問い合わせ段階で具体的に説明します。

会社情報が透明か（住所・代表者・固定電話）

最低限、以下は公開しているべきです：

• 代表者名
• 本社所在地
• 固定電話番号
• 法人番号

さらに、Google マップで実在確認もしておきましょう。

契約書の内容が適切か

特に注意すべき条項は以下のとおりです。

• 譲渡通知の要否
• 遅延損害金の上限
• 「みなし譲渡」など曖昧な文言
• 売掛先の倒産時の責任範囲
• 個人への過度な保証

優良業者は契約書を透明に説明し、曖昧な言い回しを避けます。

審査が異常に緩すぎないか

「誰でもOK」「100％通る」などを強調する業者は危険です。
正規の審査は、

• 請求書の妥当性
• 売掛先の信用力
• 契約書の整合性

を確認するため、ある程度の時間がかかります。

関連記事：ファクタリング審査の実態を徹底解説｜銀行融資との違いと通過のポイント

LINEやSNSのみで完結しないか

連絡手段としては便利ですが、
LINEだけで契約を進めようとする業者は要注意。
契約書の説明や署名は正式な形式で行うべきです。

口コミが極端に少ない・または操作されている

• 評価が高すぎる
• 同じ日付に大量の口コミ
• 同じ文章のコピペ

などは不自然です。

自社に合った「二社間・三社間」の提案があるか

優良業者は、

• 売掛先との関係
• 発生しやすいリスク
• 手数料の違い

を踏まえたうえで最適な方式を提案します。

実際に安全に使えている事業者の利用パターン

ファクタリングは危険という人もいますが、

実際に上手く活用している中小企業の共通点は以下のとおりです。

① 資金繰りが危機になる前に利用する

資金ショート直前に使うから無理が生じます。
早めに小さく使えば、自転車操業になりにくいです。

② 売掛先の信用力をしっかり把握している

最終入金は売掛先です。
売掛先がしっかりしていれば手数料が下がり、トラブルにもなりません。

一度契約した業者と継続的に付き合っている

優良業者は一回限りの取引よりも、継続取引を望むため誠実です。

手数料を経費としてきちんと計上している

税務処理を適切にすることで、「手数料が高すぎた」と感じない財務設計ができます。

ファクタリング以外の資金調達と併用している

• 融資
• 補助金
• 事業再構築
• ビジネスローン

ファクタリング“だけ”に依存する状態を避けることで、資金繰りの安定性が高まります。

関連記事：ファクタリングと銀行融資の違いを徹底解説！中小企業に最適な資金調達戦略とは

FAQ（よくある質問）

まとめ：ファクタリングは「やめとけ」ではなく“選び方次第で大きく変わる資金調達手段”

ファクタリングが「やめとけ」と言われる背景には、高手数料を取る業者や違法スキームの存在、契約理解不足、給与ファクタリング問題など、さまざまな要因が絡み合っています。しかし、誤解すべきではないのは、ファクタリングの仕組みそれ自体が危険なのではなく、“使い方”と“業者選定”によって結果が大きく変わるという点です。

実務的に見ても、優良業者を選び、契約内容を正しく理解して利用すれば、ファクタリングは資金繰り改善に非常に有効な選択肢となります。特に、融資では間に合わない資金の即時確保や、売掛金のサイクル調整、黒字倒産の回避といった場面では、ファクタリングは他のどの手段よりも効果を発揮します。

一方で、手数料や通知条件、遅延損害金、償還請求の範囲などを曖昧にしたまま契約すると、後から「やめておけばよかった」と感じることになるのも事実です。だからこそ、利用者側が正しい知識を持ち、必要事項をしっかり確認することが不可欠になります。

最終的に、ファクタリングで失敗しないために重要なのは次の3点です。

• 透明性の高い業者を選ぶこと（手数料・代表者・住所・契約内容）
• 契約書のポイントを理解すること（通知条件・遅延損害金・償還範囲）
• 資金が限界に来る前に利用し、自転車操業を避けること

この3つを押さえれば、「ファクタリングはやめとけ」という不安は一掃され、むしろ事業を安定させるための強力な武器へと変わります。
そして何より大切なのは、資金調達において“最悪の手段”は、何もしないまま資金ショートを迎えることです。正しい知識と判断基準があれば、ファクタリングは経営のリスクを大幅に減らし、企業の未来を守る実用的な選択肢になります。

私たち「ふぁくたむ」は、お客様に寄り添ったファクタリングをします。