無担保融資法人向け完全ガイド！担保なしで資金を調達する方法と成功のポイント

「不動産も設備も担保にできるものがない」
「それでも資金を調達したい」――
そんな悩みを抱える法人経営者は、今の時代、決して少なくありません。

従来の銀行融資では、土地や建物、保証人を求められるのが一般的でした。しかし、事業環境が急速に変化する今、担保に頼らず“事業の実力”で資金を引き出す仕組みが広がりつつあります。

たとえば、金融庁が推進する「事業性評価融資」では、決算書の数字だけでなく、ビジネスモデルや将来の収益性、経営者の姿勢までも評価対象となります。また、日本政策金融公庫や信用金庫、さらにはクラウド型のオンライン融資など、担保なしでも融資を受けられる法人向けの制度や仕組みが充実しています。

つまり今は、「モノ」ではなく「信用」と「実績」で資金を動かす時代です。この記事では、法人が無担保で融資を受けるための具体的な方法と、金融機関がどのように企業を評価しているのかをわかりやすく解説します。

担保を持たない中小企業やスタートアップでも、適切な準備と戦略によって、安定した資金調達は十分に可能です。

ぜひ、参考にしてください。

無担保融資は“信用力の可視化”で実現できる

法人が無担保で融資を受けるために必要なのは、特別なコネや保証人ではありません。それは、「信用力を数値と根拠で見せる」ことです。

金融機関は、担保がない代わりに「返済能力」と「事業の持続性」を慎重に評価します。そのため、財務状況やキャッシュフロー、取引履歴、経営者の信頼性を可視化して提示できる企業ほど、無担保でも融資を受けやすくなります。

実際、近年の法人融資は「担保重視」から「事業評価重視」へとシフトしています。特に日本政策金融公庫や信用金庫では、決算書の数字だけではなく、「経営改善計画」「地域貢献性」「将来の売上見込み」など、事業性そのものを評価する融資制度が整備されています。

さらに、クラウド会計やオンラインバンキングの普及によって、リアルタイムで企業の資金繰り・入出金データを共有できるようになり、これまで「担保がないと難しい」とされてきた中小企業でも、データによる信用力の証明が可能になりました。

つまり、無担保融資とは「信用のない企業でも借りられる資金」ではなく、“信用を正しく伝えられる企業”が借りられる資金なのです。

法人が担保に頼らず資金を動かすには、数字と実績を整え、金融機関に“信用の見える化”を行うこと。これが、無担保融資を成功させる最大のポイントです。

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法人が無担保で融資を受けられる3つの仕組み

「担保がないと融資は無理」と考える経営者は少なくありません。しかし、実際には制度・評価方法・技術革新によって、無担保でも融資を実現できる環境が整いつつあります。ここでは、法人が無担保で融資を受けられる3つの主要な仕組みを解説します。

金融機関の“事業性評価”による信用審査の変化

近年、金融庁の方針として「事業性評価融資」が全国の金融機関に推奨されています。これは、企業の「数字」だけでなく、「将来の成長可能性」や「経営者の信頼性」を総合的に判断する仕組みです。

たとえば、地方の信用金庫や信用組合では、

• 経営者の人物像・経営姿勢
• 地域経済への貢献度
• 新規取引先や技術力

などを重視して、無担保・無保証でも融資を行うケースが増えています。

このように、金融機関の評価軸が「過去」から「未来」へと移行しており、決算書だけでは見えない実力を評価する動きが進んでいます。つまり、“事業の内容”を正しく伝える法人ほど、無担保でも資金を引き出せる時代なのです。

公的金融機関による「無担保支援制度」の拡大

日本政策金融公庫や自治体系の制度融資では、中小企業や創業期の法人向けに、無担保・無保証で利用できるプランが多数存在します。

代表的なものは以下の通りです。

• 新創業融資制度（日本政策金融公庫）
  　→ 創業2年未満の法人対象。担保・保証人なしで最大3,000万円まで融資可能。
• 中小企業経営強化資金
  　→ 事業計画書と改善計画を提出すれば、決算赤字でも無担保で融資が通るケースあり。
• 自治体の制度融資（信用保証協会付）
  　→ 保証協会が債務保証を行うため、金融機関はリスクを抑えて無担保融資を実施可能。

これらの制度を活用すれば、担保がない中小企業でも、信用保証や計画性を武器に資金を確保できます。

Fintech・データ融資による「信用のデジタル化」

クラウド会計・オンライン決済・電子取引などの普及により、金融機関はリアルタイムで企業の「資金の動き」を把握できるようになりました。

これをもとに、AIが自動で与信スコアを算出するスコアリング融資が増加しています。この仕組みにより、従来は融資が難しかった法人（設立1〜2年・小規模事業者など）でも、日々の取引実績や入金データによって、担保なしでも信頼を証明できるようになりました。

特に、

• freee、マネーフォワードなどのクラウド会計連携
• 銀行APIを活用したオンライン融資サービス

などは、法人のデータから信用力を自動判定し、最短即日で融資実行されるケースもあります。

これにより、「書類の準備が大変」「担保がないから無理」という従来の壁が大きく崩れました。

この3つの仕組みが重なり、今や無担保融資は「特別な例外」ではなく、中小企業にとって現実的で身近な資金調達手段となっています。

無担保融資で成長資金を獲得した法人の成功ケース

無担保融資は「信用さえあれば借りられる」というものではありません。
しかし、企業が自社の実績・数字・姿勢を正しく示せば、担保がなくても資金を引き出せます。
ここでは、無担保融資を活用して事業拡大や資金安定を実現した法人の3つの成功事例を紹介します。

事例1：ITスタートアップが日本政策金融公庫から1,500万円を調達

創業2年目のIT企業A社は、AI開発事業を進める中で設備投資資金が必要となりました。
しかし、オフィスも賃貸で、不動産などの担保を持っていません。
銀行融資では「担保なしでは難しい」と断られましたが、**日本政策金融公庫の「新創業融資制度」**を活用しました。

公庫の担当者は、A社の開発実績・受注予定・事業計画書の内容を高く評価。
代表者がエンジニアとしてのキャリアを持ち、取引先との契約が確定していた点も信頼を得ました。
結果、担保・保証人なしで1,500万円の無担保融資が実行。
その資金で新プロジェクトを開始し、翌年度には黒字化を達成しました。

→ ポイント：担保がなくても「事業の実在性と将来性」を明確に示せば、公的融資は通りやすい。

関連記事：マイクロ法人でも融資は可能！日本政策金融公庫・自治体制度・ノンバンクまで徹底解説

事例2：赤字だった建設業が信用金庫から2,000万円の融資を獲得

地方で公共工事を請け負う建設会社B社は、材料費高騰により一時的な赤字に陥っていました。
銀行からは「財務内容が弱い」と判断され、担保を出せないため融資を断られました。

しかし、地元の信用金庫に相談したところ、担当者はB社の「長年の地域貢献」「工事の品質」「顧客の信頼」を重視。
社長が提出した資金繰り計画書と改善計画書をもとに、将来の収益回復が見込めると判断されました。

結果、無担保・無保証で2,000万円の融資が実行され、経営再建に成功。
翌年には黒字回復を果たし、信用金庫の取引枠も拡大しました。

→ ポイント：数字に表れない“信用の積み重ね”が、無担保融資の決め手になる。

事例3：小売業C社がオンラインデータ融資で即日資金調達に成功

アパレルECを運営するC社は、繁忙期の仕入れ資金が必要になりましたが、銀行審査には時間がかかりすぎるため、
フィンテック系のオンラインスコアリング融資を利用しました。

C社は会計データと銀行口座をクラウドで連携しており、AIが自動的に信用スコアを算出。
数値上の安定したキャッシュフローとリピート顧客比率の高さが評価され、
申し込みから3日で500万円の無担保融資が実行されました。

スピーディーな資金確保により、仕入れを増強して売上を最大化。
短期融資を3回繰り返すうちに、スコアが上がり、利用枠も倍増しました。

→ ポイント：データの透明性が信用に直結し、スコアリング型無担保融資の審査を通しやすくする。

これら3つの事例からわかるように、無担保融資は「資産」ではなく「信用の見せ方」がすべてです。
決算・キャッシュフロー・取引履歴などを整理して提示すれば、どんな業種・規模の法人でも、担保なしで資金を動かすことが可能なのです。

よくある質問：法人が無担保で融資を受けるためのポイントと注意点

まとめ：無担保融資は“信用を設計する経営”で実現する

無担保融資とは、「特別な企業だけが受けられる優遇制度」ではありません。それは、信用を数値と行動で示せる法人が活用できる合理的な資金調達手段です。

担保がない企業にとって、最大の武器は「信頼」です。金融機関は数字だけでなく、経営者の誠実さ・取引履歴・資金管理の丁寧さを見ています。つまり、日々の経営活動そのものが、未来の融資条件を決めているのです。

財務の透明化、計画的な資金運用、定期的な金融機関とのコミュニケーション――
この3つを継続するだけで、無担保融資の審査は格段に通りやすくなります。

また、クラウド会計やオンラインスコアリング融資などの新しい仕組みを積極的に活用すれば、「担保がないから借りられない」という時代は終わります。むしろ、データと経営の整合性を武器に、“信用を設計する企業”が選ばれる時代です。

担保の代わりに、経営姿勢を担保にする。これが、無担保融資を成功させるための本質です。

無担保でも借りられる法人には、共通して「数字に裏付けられた信用」と「透明な経営姿勢」があります。資金調達の選択肢を広げたいなら、まず自社の信用を整えることから始めましょう。それが、担保に頼らない経営力をつくる第一歩です。