ファクタリングは個人事業主でも審査甘い！即日現金化できる仕組みと注意点

「最近、売上が入るまでの資金が足りない」「銀行の融資審査が通らない」「借入に頼りたくない」──
このような悩みを抱える個人事業主は全国的に増えています。
特に、開業間もない事業者や、過去に延滞・債務整理を経験した人にとって、金融機関の審査は大きな壁です。

そんな中で注目されているのが、**「ファクタリング」**という資金調達方法です。
ファクタリングとは、未入金の請求書（売掛金）をファクタリング会社に買い取ってもらい、即日で現金化する仕組み。
銀行融資のような「借金」ではなく、「債権の売却」で資金を得るため、返済の必要がなく、信用情報にも影響しません。

そして、特に話題になっているのが「審査が甘い（＝柔軟な）」ファクタリング会社です。
「個人事業主でも利用できる」「書類が少なくて済む」「過去の延滞があっても審査に通る」など、
従来の金融サービスとは異なる“柔軟性”を評価する声が多く聞かれます。

しかし、「審査が甘い」という言葉には誤解もつきものです。
本当に安全で正規のファクタリング会社が“甘い”わけではなく、実際は「評価基準が融資と異なる」「売掛先（取引先）の信用を重視する」仕組みが根本にあるのです。

つまり、「あなた自身の信用力」ではなく、「あなたが請求している相手（取引先）」の支払い能力を基準に判断するのが、ファクタリングの最大の特徴。
そのため、個人事業主でも、取引実績や請求書があれば審査が通りやすいのです。

本記事では、

• 個人事業主でも利用しやすいファクタリングの仕組み
• 「審査が甘い」と言われる理由とその実態
• 注意すべき悪質業者の特徴
• 実際に審査に通りやすい業種やケース

をわかりやすく整理し、安心して利用できる“現実的なファクタリングの使い方”を解説します。

「銀行には断られたけど、どうしても資金が必要」
そんなときに頼れる正規のファクタリングを見極めるための指針を、ここからお伝えしていきます。

ぜひ、参考にしてください。

個人事業主でも“審査が甘い”ファクタリングは実在する

結論から言えば、個人事業主でも審査が甘いファクタリング会社は確かに存在します。
ただし、“甘い”というのは「審査基準が緩い」というよりも、
「銀行や消費者金融の融資審査とは基準が異なる」という意味です。

一般的な融資審査では、個人の信用情報（CIC・JICCなど）や過去の返済履歴、所得証明などが重視されます。
一方、ファクタリングでは「あなたの信用力」ではなく、「売掛金（＝請求先）」の信頼性が重視されるのです。
つまり、“あなたが誰に対して請求を出しているか”が審査の核心になります。

このため、たとえ個人事業主であっても、

• 法人に対する請求書を持っている
• 継続的な取引実績がある
• 売掛先が安定した企業である

といった条件があれば、審査は非常に通りやすくなります。

ファクタリング会社が確認するのは、主に次の3点です。

1. 売掛金の発生が事実であるか（請求書・契約書）
2. 売掛先の支払い能力や過去の支払実績
3. 売掛金の入金予定日と金額の妥当性

これらが確認できれば、あなたの過去の延滞・債務整理・ブラックリスト入りなどは一切関係ありません。
なぜなら、ファクタリングは「貸付」ではなく「売掛債権の売却」だからです。
そのため、信用情報機関への照会も登録も行われず、ブラックでも利用が可能です。

さらに、個人事業主向けのファクタリングは書類提出が少なく、審査スピードも早い傾向があります。
オンラインで請求書と通帳をアップロードするだけで、最短即日入金というサービスも珍しくありません。

こうした柔軟性から、

• 開業1年未満のフリーランス
• 美容師・デザイナー・ドライバー・コンサルタントなどの請負業者
• 過去に金融トラブルを経験した事業者

でも資金調達できるチャンスがあります。

つまり、「審査が甘いファクタリング」とは、
“個人事業主に合った現実的な基準で判断してくれるファクタリング”のことなのです。

関連記事：ファクタリングはブラックリストでも使える！資金調達する方法と注意点を徹底解説

関連記事：ファクタリング審査の実態を徹底解説｜銀行融資との違いと通過のポイント

なぜファクタリングの審査は“甘い”と言われるのか？

「ファクタリングの審査は甘い」と言われる最大の理由は、**審査の対象が“お金を受け取る本人ではなく、支払う相手（売掛先）だから”**です。
つまり、融資のように「借りる人の信用」ではなく、「支払い元の企業の信用」を重視しているという点が本質です。

ファクタリングは“債権の売買”だから、信用情報を見ない

銀行融資やカードローンの場合、審査ではCICやJICCなどの信用情報機関に登録されたデータを照会します。
過去に延滞・債務整理・自己破産がある場合は審査落ちの可能性が高くなります。

一方で、ファクタリングは「債権の譲渡契約」です。
あなたが取引先に対して持っている“請求権”をファクタリング会社が買い取る取引なので、貸金業法の対象外です。
したがって、信用情報機関への照会も登録も行われません。

これにより、

• 信用情報にキズがある人
• ブラックリストに載っている人
• 創業したばかりで信用履歴がない人

でも審査を通過できるチャンスがあります。

審査で見られるのは「債権の確実性」だけ

ファクタリングの審査基準は、実は非常にシンプルです。
会社や個人の経営状況よりも、売掛金（＝請求先企業からの入金予定）の信頼度が中心になります。

主に以下の3点が確認されます：

1. 請求書・契約書など、債権の発生根拠が明確であるか
2. 売掛先企業の経営状態（支払い遅延の有無・企業信用情報）
3. 過去の取引実績（入金履歴が安定しているか）

要するに、あなたの年収や資産ではなく、**取引先が「ちゃんと支払ってくれる相手か」**が重要なのです。
この仕組みこそが、「ファクタリングの審査が甘い」と言われる理由です。

関連記事：ファクタリングは本当に激甘？通りやすい理由と注意点を徹底解説

提出書類が少なく、スピード審査が可能

もうひとつの理由は、審査の手続きが簡単でスピーディーな点です。
個人事業主向けファクタリングでは、

• 請求書（または見積書）
• 通帳の入出金履歴（直近3ヶ月）
• 身分証（免許証やマイナンバーカード）

この3点だけで審査可能なケースが多く、法人のように決算書や税務申告書を求められることはほとんどありません。

しかも、すべてオンラインで完結でき、早ければ数時間で審査が終わります。
銀行融資のように面談・事業計画・担保設定などは不要です。

「甘い」と言われるが、実際は“合理的な審査”

ここまで読むと「誰でも通る」と思うかもしれませんが、誤解してはいけません。
ファクタリング会社はリスク管理のプロです。
「審査が甘い」というのは、決して“無審査”という意味ではありません。

取引先の支払い実績が不明瞭だったり、請求書の根拠が薄かったりする場合は、当然ながら審査落ちもあります。
つまり、ファクタリングの“甘さ”とは「柔軟さ」や「スピード感」を指しており、
融資に比べて現実的で合理的な審査基準であるということなのです。

関連記事：ファクタリングとビジネスローンを徹底比較｜短期・長期資金を賢く使い分ける秘訣

個人事業主が“審査の甘い”ファクタリングを活用した成功3事例

「ファクタリングは法人向けのサービス」というイメージを持つ方も多いですが、
近年ではフリーランスや個人事業主にも柔軟に対応するファクタリング会社が増えています。
ここでは、実際に資金繰りに悩む個人事業主が、審査の柔軟なファクタリングを活用して成功した3つの事例を紹介します。

事例①：運送業ドライバー（個人事業主・熊本県／Tさん）

Tさんは地場の運送会社から配送業務を請け負う個人ドライバー。
燃料代や車両整備費を立て替えなければならず、毎月の入金（売掛金）が1か月後になるため資金繰りに苦労していました。

銀行融資は開業2年目で断られましたが、
請求書を提示してファクタリング会社に相談したところ、翌日に20万円が入金。
必要書類は「請求書」「通帳」「免許証」の3点だけでした。

Tさんは「手数料は少しかかったけど、ローンではない安心感が大きい。ガソリン代を心配せずに仕事に集中できるようになった」と話しています。

→ ポイント：運送・配送系は継続取引が多く、審査が通りやすい業種。

事例②：フリーランスデザイナー（東京都／Mさん）

Mさんは、広告代理店から案件を受託するデザイナー。
納品から支払いまでが「月末締め翌月末払い」で、最大60日間入金を待つ必要がありました。
請求書の金額は毎回20〜50万円と小口でしたが、フリーランス専用ファクタリングを利用して即日資金化に成功。

審査では「請求書」と「取引先の社名」だけでOK。
支払い実績のある法人相手だったため、わずか2時間で承認されました。

Mさんは「小規模でも利用できるのがありがたい。クレジットカードのリボ払いより断然安全」とコメント。

→ ポイント：デザイナー・ライターなど請負型の個人事業主は、継続取引があると高確率で審査通過。

関連記事：フリーランス必見｜請求書のみで資金調達できるファクタリング完全解説

事例③：訪問介護事業者（大阪府／Hさん）

Hさんは、個人で訪問介護サービスを運営する事業者。
介護報酬は国保連からの支払いまでに約2か月かかるため、スタッフの給料日とのタイミングが合わず、慢性的な資金不足に悩んでいました。

そこで、介護報酬債権ファクタリングを導入。
国保連からの入金が確定している債権を譲渡する形で、翌日に100万円を資金化。
人件費を確保し、事業を継続できました。

「銀行の融資では時間がかかるが、ファクタリングなら即対応。公的債権は審査が通りやすいと聞いて安心だった」と話します。

→ ポイント：医療・介護・行政関連の債権は“信用性が高く”、審査が非常にスムーズ。

個人事業主が審査を通過しやすいケースまとめ

通りやすい条件	理由
売掛先が法人・自治体・医療機関など	信用力が高いためリスクが低い
継続取引がある	売掛金の発生が安定している
書類（請求書・通帳など）が明確	債権の存在が証明できる
小口でも定期的な売上がある	柔軟な審査対象として評価されやすい

このように、ファクタリングは「業種」「取引相手」「書類の整備状況」で審査結果が大きく変わります。
特に、請求書を発行している個人事業主なら、銀行融資よりもはるかにハードルが低く、スピーディーな資金調達が可能です。

FAQ：個人事業主でも安心して利用できる“審査が甘い”ファクタリングの疑問10選

まとめ：個人事業主こそファクタリングを味方に──柔軟な資金調達で事業を守る時代へ

「銀行に断られた」「資金が回らない」「過去の信用情報に不安がある」──
こうした悩みを抱える個人事業主にとって、ファクタリングは最も現実的で、再スタートを支える資金調達法です。

結論として、ファクタリングの“審査が甘い”というのは、
「個人事業主に寄り添った柔軟な評価基準を持っている」ということ。
つまり、あなたの過去の経歴よりも、“いま実際に請求している相手が信頼できるか”を見ているのです。

そのため、たとえ信用情報にキズがあっても、

• 法人に対する請求書を持っている
• 継続的な取引実績がある
• 契約や請求の根拠が書面で確認できる

この3つが揃っていれば、高確率で審査通過が可能です。

ファクタリングを安全に活用するための3つのルール

① 「審査が甘い」をうたう悪質業者に注意

ネット上では「即金・審査ゼロ・誰でも通る」といった文言を掲げる業者も存在します。
こうした業者の多くは、実態が「高金利の闇金型ファクタリング」であり、契約書に「貸付」「返済」などの文言が含まれている場合、違法取引の可能性が高いです。正規業者は必ず「債権譲渡契約」を明記し、手数料率も透明に提示します。

② 書類を整備して「信頼性」を高める

請求書や契約書の内容が明確であるほど、審査がスムーズになります。
「口約束で仕事をしている」「請求書を後出しにしている」状態だと、ファクタリング会社が債権の実在性を確認できず、審査落ちすることも。普段から取引の記録を残し、書類で証明できる環境を整えておきましょう。

③ “継続利用”ではなく“ピンチのときの味方”として使う

ファクタリングは短期的な資金繰りを補うための仕組みです。
毎月恒常的に利用すると手数料負担が大きくなりますが、「入金待ちの間だけ利用する」「急な経費支払いに使う」といった一時的なブリッジ資金として使うのが最も効果的です。

ファクタリングがもたらす新しい資金循環

個人事業主にとって、ファクタリングは「借金を増やさない経営」を実現する手段です。
返済義務がないため心理的な負担も少なく、入金スピードも早いので、事業を止めずに次の取引へ進むことができます。

また、個人事業主向けに最適化されたファクタリング会社も増えており、フリーランス・小規模事業者でも手軽に利用できる環境が整っています。この柔軟性こそが、「審査が甘い」と言われるファクタリングの真の魅力です。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。