ファクタリングを返せない場合は弁護士に相談！正しい対処法と救済策

「ファクタリングの支払いができない」「返せない状況になってしまった」――。
そんな状況に陥ったとき、多くの事業者が最初に感じるのは“恐怖”と“混乱”です。
なぜなら、ファクタリングは借金ではないにもかかわらず、支払い遅延が発生すると、法的トラブルや訴訟リスクに発展することがあるからです。

実際に近年、ファクタリングを利用した中小企業や個人事業主が、「返せない」「請求書が支払えない」「弁護士から通知が届いた」というケースが増加しています。
特に、違法な貸付行為を行う悪質な業者を利用してしまった場合、法外な「違約金」「遅延損害金」や「強引な取り立て」に苦しむ事例も後を絶ちません。

しかし安心してください。
たとえ今、支払いが困難な状況であっても、法的に守られる道があります。
ファクタリング契約は「債権譲渡契約」であり、法律に基づくルールが明確に存在します。
弁護士に相談することで、違法な契約条項の無効主張や、交渉による返済猶予・和解も可能です。

ここで理解しておきたいのは、ファクタリングを「返せない＝即違法」ではないということ。
契約内容・資金の流れ・債権譲渡の有効性を正確に把握すれば、法的トラブルを避けながら事業を立て直すことも十分に可能です。

この記事では、ファクタリングの支払いが困難になった場合にどう対応すべきか、そして、弁護士がどのような形であなたを守ることができるのかを、わかりやすく解説します。

「もう無理かもしれない」と感じている人ほど、正しい知識が必要です。
弁護士に相談することは“敗北”ではなく、事業を守るための法的な武器になるのです。

ぜひ、参考にしてください。

ファクタリングを返せないとき ― 最初にすべきは「放置せず、法的保護を意識すること」

結論から言えば、ファクタリングを返せないときは、すぐに弁護士へ相談し、法的整理または交渉の準備を始めることが最も重要です。
なぜなら、ファクタリングは「借金ではない」とはいえ、支払い義務を怠ったまま放置すると、民事訴訟や支払督促、さらには売掛先への通知（債権譲渡の公示）など、信用を失うリスクが発生するからです。

ファクタリング契約では、売掛債権を譲渡した側（あなた）が取引先から入金を受け取った場合、その資金をファクタリング会社に「引き渡す」義務があります。
つまり、あなたのもとにお金が入っているにも関わらず、それを返還しない状況になると、
**債務不履行（契約違反）**にあたるおそれがあります。

しかしここで誤解してはいけないのは、「返せない＝すぐに違法」「返せない＝破産」というわけではないということ。
ファクタリング契約の中には、法律上無効となる条項や、貸金業法に違反する形態も少なくありません。
したがって、支払いが難しい状況になったときほど、「この契約は本当に合法なのか？」を専門家と確認することが先決なのです。

弁護士は、あなたの契約内容を精査し、以下のような法的な選択肢を示してくれます：

• 契約の有効性を確認し、違法な手数料や罰則条項を無効主張する
• ファクタリング会社との和解交渉・返済猶予を代理で行う
• 違法ファクタリング（実質貸付型）の場合、警察・金融庁への報告や返還請求を行う
• 必要に応じて、個人再生・民事再生・破産などの法的整理を検討する

つまり、弁護士に相談することは“逃げること”ではなく、
「事業を守るために戦略的に動く」第一歩なのです。

特に個人事業主や中小企業では、ファクタリング契約が法的に曖昧なまま進められているケースも多く、契約書の内容次第では、返済義務そのものが存在しない（＝債権譲渡が成立していない）可能性もあります。

したがって、「返せない」と感じた瞬間こそ、感情的に焦るのではなく、「契約内容を確認する・弁護士に相談する」この2つの行動を最優先すべきなのです。

関連記事：【緊急対策】ファクタリング返せない！からの脱出法！経営者必見の5ステップ

なぜ返せなくなるのか ― ファクタリングが抱える落とし穴と構造的リスク

ファクタリングは「借金ではない」「信用情報に影響しない」といったメリットばかりが強調されがちですが、実際には契約内容や利用状況によって、返せなくなるリスクを抱える場合があります。
特に中小企業や個人事業主が資金繰りに追われる中で、誤った理解のまま利用してしまうケースが少なくありません。ここでは主な原因を3つに分けて解説します。

法的構造を誤解しているケース

まず大前提として、ファクタリングは「債権の譲渡契約」であり、「融資契約」ではありません。
つまり、売掛債権をファクタリング会社へ売却した時点で、あなたには返済義務は基本的に発生しないのが正しい形です。

しかし、問題は一部の業者がこの仕組みを悪用していることです。
たとえば、契約書に「売掛金が入金されなかった場合は全額返還」「遅延損害金年40％」などの記載がある場合、それはもはや“債権譲渡”ではなく“貸金（融資）”と同じ構造になります。

このような実質的な貸付型ファクタリングは、貸金業法に違反する違法行為であり、本来支払う必要のない金額を請求されている可能性があります。

したがって、「返せない」と悩む前に、まず「この契約は合法なファクタリングなのか？」を確認する必要があります。

関連記事：ファクタリングは闇金（ヤミ金）なのか？違法業者の見分け方と安全対策

資金繰りの悪化による「再利用スパイラル」

事業者がファクタリングを利用する最大の理由は“資金繰りの改善”です。
しかし一度利用すると、「翌月もまた資金が足りない」という連鎖に陥ることがあります。

たとえば、100万円の請求書を90万円で売却して資金を得た場合、翌月の入金額は当然減ります。その結果、次の支払いに再び資金が足りなくなり、

また別の債権をファクタリングする――

という再利用スパイラルが発生します。

この状態が続くと、実質的には**「未来の売上を先取りして消費している」状態**となり、数か月後には債権そのものが足りずに立ち行かなくなることも少なくありません。

こうして「返せない」「資金が続かない」という状況に陥るのです。

違法業者・悪質契約による搾取

最近問題視されているのが、悪質なファクタリング業者による法外な請求です。
本来のファクタリングであれば、契約書に「債権譲渡額」「手数料率」「入金予定日」が明確に記載されているはずですが、悪徳業者はそれを曖昧にし、「実質的な融資契約」にすり替えてしまいます。

こうした契約では、

• 手数料名目で40〜50％を差し引く
• 支払い遅延時に違約金や延滞金を上乗せ
• 取引先に連絡し、事業者の信用を傷つける

などの行為が横行しています。

これは貸金業法違反・出資法違反・恐喝罪などの刑事事件に発展する可能性もある重大問題です。
弁護士が介入することで、こうした違法業者の請求を止め、返還請求や刑事告訴を行うこともできます。

関連記事：ファクタリング悪徳業者に注意！被害事例・見分け方・防止策を完全解説

「返せない」と思ったときにやってはいけない行動

最も危険なのは、「何とかなる」と思って放置することです。
放置すると、内容証明郵便や支払督促が届き、最悪の場合は裁判所からの差押えに発展します。

また、取引先に直接連絡してしまうと、契約違反となる場合もあるため注意が必要です。
焦る気持ちは理解できますが、感情的な対応はかえって事態を悪化させます。
「弁護士に相談」こそ唯一の安全な行動です。

このように、ファクタリングを返せなくなる背景には、
「契約構造の誤解」「資金繰りの悪化」「違法業者の存在」という3つの要因があります。

つまり、正しい知識と専門家のサポートがあれば、法的に守られる可能性が高いのです。

弁護士が介入して解決した「ファクタリングを返せない」事例3選

実際にファクタリングを返せない状況から弁護士の介入で救済された事例を3つご紹介します。
どのケースも、現実的な経営課題に直面した個人事業主や中小企業が、法的知識と専門サポートによって立て直しに成功した実例です。

建設業A社：違法ファクタリング契約を弁護士が無効化

熊本県の建設業A社は、資金繰りのために「即日入金・手数料20％」をうたう業者と契約。
100万円の売掛債権を売却し、80万円を受け取りました。
しかし翌月、取引先から入金が遅れたため、ファクタリング会社から「支払え」「違約金50万円」と強引な請求を受けます。

A社は恐怖を感じながらも弁護士に相談。
弁護士が契約書を精査した結果、契約内容は実質的に「貸金業」に該当することが判明。
業者は貸金業登録をしておらず、貸金業法違反および出資法違反の疑いで無効主張を行いました。

結果として、弁護士の交渉により契約は全面無効となり、
A社は支払い義務を免除、すでに支払った手数料の一部（約15万円）も返還されました。

A社の代表は、「弁護士に相談していなければ事業を続けられなかった」と語っています。
このケースは、違法ファクタリング業者の請求は法的に無効にできることを示す典型例です。

関連記事：ファクタリングは建設業の右腕！資金繰り改善・即日現金化の仕組みと注意点

飲食業Bさん：返せないまま放置→弁護士介入で分割和解

都内で居酒屋を営むBさんは、コロナ禍で売上が激減し、複数のファクタリングを利用していました。
毎月の支払いが追いつかず、合計200万円を超える請求が発生。
返せないまま2か月放置していたところ、業者から内容証明と電話による取り立てが続き、精神的にも限界に。

知人の紹介で弁護士に相談したところ、弁護士がすぐに受任通知を送付。
これにより、業者からの直接連絡が即座にストップ。
その後、弁護士が交渉を行い、手数料の一部減額＋12か月の分割和解を成立させました。

Bさんは「取り立てが止まった瞬間に心が救われた。もっと早く相談すればよかった」と話しています。
このケースは、返せない状況でも弁護士が介入すれば強引な請求を止められる好例です。

関連記事：ファクタリングが飲食店を救う！今すぐ現金化する安心の方法と注意点

フリーランスCさん：違約金請求を回避し、法的整理で再スタート

デザイナーとして活動していたCさんは、継続取引先の支払い遅延が重なり、
ファクタリングで生活費を確保していました。
ところが、翌月の案件がキャンセルとなり、予定していた入金が途絶。
ファクタリング会社から「期日までに返還がない場合、訴訟提起」と通知を受けます。

Cさんはすぐに弁護士へ相談。
弁護士は契約書を確認し、ファクタリング会社が**「売掛債権未確定の段階」で取引していた**ことを指摘。
この取引は商法上無効であると主張し、訴訟回避に成功しました。
さらに、Cさんの今後の生活と事業再建を考慮し、個人再生手続きを開始。

結果として、Cさんは負債の大部分を圧縮し、
翌年には再び同業で独立を果たしました。
この事例は、「弁護士介入＋法的整理」が事業再生の出発点になることを示しています。

関連記事：フリーランス必見｜請求書のみで資金調達できるファクタリング完全解説

事例から見える共通点

3つの事例に共通しているのは次の3点です。

1. 弁護士に早く相談した人ほど損害が少ない
2. 契約書を精査することで違法性を突けるケースが多い
3. 和解・再生など法的手続きで再出発が可能

「返せない」と感じた時点で、感情的に動くのではなく、
専門家を味方につけて冷静に整理することこそ最大の防御です。

FAQ：ファクタリングを返せないときに知っておくべき法律と対応策

まとめ

ファクタリングを返せない――。
この言葉を口にするだけで、多くの事業者は「終わった」と感じてしまいます。
しかし現実には、それは“終わり”ではなく“立て直しの始まり”です。

まず理解すべきは、ファクタリングは「借金」ではないということ。
あなたが利用した契約が、きちんとした債権譲渡契約であれば、返済義務そのものが存在しない可能性があります。
逆に、契約書に「返済」「違約金」「延滞損害金」といった文言がある場合、それは実質的な違法貸付であるケースが多いのです。
その場合、あなたが「返せない」と悩む必要はありません。むしろ、支払う前に弁護士に相談すべき状況です。

弁護士に相談すれば、あなたが抱えている契約の合法性を一つひとつ精査し、違法な取引であれば無効を主張し、合法な取引であっても分割・減額・猶予などの和解交渉が可能です。
何よりも重要なのは、弁護士の受任通知が届いた瞬間に、取り立てが止まるということ。
あなたが心身ともに追い詰められる前に、法的な防御を整えることができます。

また、仮に資金繰りが限界に達している場合でも、個人再生や破産といった法的整理によって、新たなスタートを切ることができます。
弁護士は「終わらせる人」ではなく、「再出発を設計する専門家」です。
この一点を誤解してはいけません。

多くの事例で共通しているのは、早く行動した人ほど被害が小さいということ。
逆に、放置や自己判断によって状況が悪化し、取引先や家族に迷惑が及ぶケースも少なくありません。
「返せない」と感じた瞬間が、最も大切な行動のタイミングです。

あなたを救うのは、恥や恐怖ではなく「正しい一歩」です。
契約書を開き、状況を整理し、弁護士へ相談する。
それだけで、明日への道筋は変わります。

ファクタリングは本来、事業者を助けるための金融スキームです。
しかし、間違った業者を選べば人生を追い詰められることもある。
だからこそ、知識と法の力を味方にすべきなのです。

「返せない」ではなく、「守れる」。
弁護士とともに、もう一度あなたの事業を取り戻しましょう。

私たち「ふぁくたむ」はお客様に寄り添ったファクタリングをします。