給与ファクタリングは絶対ダメ！個人向けの違法性・被害事例・安全な代替策を徹底解説

「給与ファクタリングって結局どうなの？個人でも使えるの？危険なの？」
こうした疑問は、給与ファクタリングという言葉を初めて目にした人の多くが必ず抱きます。

一時期「給料をファクタリングで前払いできる」などの宣伝がSNSで広まり、

• すぐにお金が欲しい
• カードローンが使えない
• 生活費が足りない

といった個人の切実なニーズを背景に、多くの人が利用を検討しました。

しかし、その後の社会的議論・行政指導によって給与ファクタリングは“個人が利用すると違法の貸金業に該当する可能性が極めて高い”という事実が明確になりました。

なぜなら、給与は「将来受け取る賃金という債権」であり、これを買い取るという名目で手数料を取る仕組みは、実質的に給与を担保にした“貸金”と同じ構造だと判断されやすいためです。

実際、

• 金融庁
• 消費者庁
• 警察

からも複数の注意喚起が出され、給与ファクタリングを行っていた多くの業者に対して行政処分や摘発が行われました。

このため現在、「給与ファクタリング（個人向け）」は法律上極めてリスクが高く、実質的に利用不可の状態になっているのが実情です。

しかし一方で、

• 個人事業主が「売掛金」をファクタリングするケースは合法
• 個人の給与ではなく「報酬債権」であれば利用可能
• 給与前払いの“合法サービス”（社内制度）が普及

というように、給与以外での“現金化手段”は複数存在しています。

つまり、給与ファクタリングは危険だが、個人が合法的に資金化する手段は存在する。

この事実を知らずに間違った業者に申し込んでしまうと、

• 違法金利
• 取り立て
• 個人情報の悪用
• 精神的ストレス

など取り返しのつかない被害につながります。

本記事では、給与ファクタリングの危険性と法的位置づけを明確にした上で、「個人が合法的に前借り・資金調達できる手段」を徹底的に解説します。

内容は以下の通りです：

• 給与ファクタリングが危険視される理由
• 個人向けの給与ファクタリングはなぜ事実上不可能なのか
• 違法業者の手口
• 利用者の被害例
• 個人が合法的に“お金をつくる方法”
• 個人事業主向けファクタリングとの違い

あなたが絶対に損をしないために、そして犯罪被害を避けるために、今もっとも正しい情報をお伝えします。

ぜひ、参考にしてください。

個人向けの「給与ファクタリング」は極めて危険であり、法律上も実質“違法な貸金業”と判断されるため利用すべきではない。個人が資金を得るには、合法的な代替手段を選ぶべきである

結論として、給与ファクタリング（個人向け）は利用してはいけません。

その理由は、給与ファクタリングが

• 「給与債権の売買」という名目でありながら
• 実態は「給与を担保にお金を貸す行為」

となりやすく、法律上“貸金業”に該当するケースがほとんどだからです。

貸金業を営むには金融庁（都道府県）への登録が必要ですが、給与ファクタリング業者はこの登録をしていないため、無登録の違法貸金業（闇金）と同じ扱い になります。

さらに、給与ファクタリングは

• 手数料が高額（30〜80％）
• 返済期限が極端に短い
• 取り立てが厳しい
• 個人情報を使った脅し

など、利用者に深刻な被害が発生しやすい構造になっています。

つまり、給与ファクタリングという仕組み自体が「危険」なのではなく、給与を対象にすると“ほぼ確実に違法化する” ような構造になっているため危険なのです。

関連記事：ファクタリングは闇金（ヤミ金）なのか？違法業者の見分け方と安全対策

では、「個人は一切ファクタリングが使えないのか？」

→ 答えはNO。個人でも“報酬債権”なら合法的に利用できる。

ファクタリングの本来の対象は「売掛金」ですが、個人であっても以下の場合は合法です。

• フリーランス
• 個人事業主
• 業務委託契約で働く人
• 歩合制の報酬がある人
• ライター、デザイナー、動画編集者
• 軽貨物ドライバー
• 建設一人親方

これらは「給与」ではなく「報酬債権」であり、合法的にファクタリングが使えます。

給与ファクタリングは危険でも「合法の代替手段」は豊富にある

給与を現金化したい個人が取るべき行動は、給与ファクタリングへの申込ではなく、以下の“合法かつ安全な方法”を選ぶことです。

• 勤務先の「給与前払い制度」
• 導入企業が多い「給与即時払いアプリ」
• 個人事業主としての報酬ファクタリング
• 公的融資制度
• カードローン（合法で明確に規定）

給与ファクタリングが「危険であり個人が使うべきではない」と断言できる理由

給与ファクタリングは、表面上は「給与債権の売買」であるかのように見えますが、法律的・構造的にみると 貸金業そのもの です。つまり、仕組みの本質を理解すれば、危険性が明確に浮き上がります。

ここでは、給与ファクタリングが危険視される理由を “法律・仕組み・被害実態” の3つの観点から解説します。

法的には“貸金業”に該当するため、個人向けはほぼ違法

給与ファクタリングは「給与」という“労働の対価”を買い取る形式をとりますが、
実際には

• 先にお金を渡す（貸す）
• 給料日に返してもらう
• 手数料をとる

という構造。

これは法律上、賃金を担保にした貸金（しかも高金利）と判断されます。

そのため、金融庁は明確に「給与ファクタリングは貸金業法に抵触する可能性が高い」と警告しています。

つまり、個人向け給与ファクタリング＝無登録の貸金業（闇金）と同じ扱い。

関連記事：ファクタリングは貸金業ではない｜合法性・違い・見分け方を徹底解説

手数料が異常に高く、実質的な超高利貸しになる

給与ファクタリングの手数料は30％〜80％ が一般的。

例）月給20万円 → 手取り14万円、6万円が“手数料”
これは「利息」ではなく「売買差額」と説明されますが、実態は 超高金利の貸付 と変わりません。

しかも“返済期間が給与日までの数日〜数週間”であるため、年利換算すると数百％〜数千％ といった闇金レベルの異常値になります。

取り立てが闇金と同じレベルで苛烈

給与ファクタリング業者は金融庁に登録していないため、取り立て規制（貸金業法21条）を守る義務がありません。

その結果、

• 勤務先への電話
• 家族への連絡
• SNSアカウント検索
• 個人情報の悪用
• 深夜・早朝の督促

など、違法・過激な取り立て が横行。

実際、警察への相談も急増しています。

関連記事：ファクタリングに取り立てはある？仕組み・リスク・防止策を徹底解説

個人情報の流出・悪用リスクが極めて高い

給与ファクタリングを利用する際、

• 給与明細
• 身分証
• 住所
• 緊急連絡先

など多くの個人情報を提出します。

これらは闇金ネットワーク間で売買されるリスクが高く、一度流出すると取り返しがつきません。

行政処分・摘発が続出しており、すでに“終わったサービス”である

2020年以降、給与ファクタリング業者は金融庁・消費者庁・警察の三機関から徹底的な規制・摘発 を受けています。

• 複数社が業務停止命令
• 逮捕事例も多発
• サイトが大量閉鎖

現在営業を続けている業者は、摘発を逃れている “闇金化した業者” である可能性が高いのが実情です。

合法のファクタリング（売掛金の買取）とは構造が全く異なる

本来のファクタリングは企業が保有する売掛金を売却する合法取引 です。

しかし、給与は賃金債権であり、「企業が発行する請求書に基づく売掛金」とは性質が完全に異なります。

そのため

• 法的根拠が不明確
• 実態は貸金業
• 利息制限法の適用が必要

という問題が発生するのです。

まとめ

給与ファクタリングが危険な理由は以下の通り。

• 実質的に“違法貸金業”となりやすい
• 手数料が闇金レベル
• 取り立てが過激
• 個人情報流出のリスク
• 行政処分・摘発が多数
• ファクタリング本来の仕組みとまったく違う

つまり、危険なのは「給与ファクタリングという仕組み」ではなく“給与を対象にすると法律に抵触する構造”なのです。

給与ファクタリングの危険性が明確に分かる被害事例と、対照的に“合法で安全”な個人向け資金化の具体例

給与ファクタリングは、理論では危険性が語られますが、実際の事例を見ると 危険性がどれほど深刻なのかがより鮮明 に見えてきます。

ここでは

• 危険な実例（給与ファクタリング）
• 安全で合法な実例（報酬債権ファクタリング & 給与前払い制度）

の両方を紹介し、違いを明確にします。

【危険例①】手数料50％で給与を引かれ、翌月も支払えなくなり“負の連鎖”に陥る

会社員Aさんは、「即日5万円振込み」という広告を見て給与ファクタリングに申込。

• 手数料：50％
• 実際に受け取った金額：25,000円
• 給料日：25,000円を全額返済

結果、翌月の生活費が足りず、別の給与ファクタリング業者に再度申込む負の連鎖 に。

借金のように残るわけではないものの、“毎月の生活費不足”が続き、最終的に複数業者へ申し込む「多重利用」状態へ。

これは給与ファクタリングでは典型的なパターンで、利用者がほぼ確実に追い込まれる原因となります。

【危険例②】取り立てが激しく、勤務先に連絡されて職場トラブルへ発展

会社員Bさんは4万円を給与ファクタリングで受け取り、約6万円（手数料込み）を給与日に支払う契約をしたが、返済が数日遅れたところ…

• 携帯に1日50回以上の着信
• 勤務先や上司の個人携帯へ連絡
• 「返済しないと会社へ通知する」などの脅し

結果、勤務先に迷惑がかかり、信用を失い、退職せざるを得なくなる事態に発展。

これが「給与ファクタリング＝闇金同等」と言われる最大理由です。

【危険例③】提出した個人情報が“闇金グループ”に流れてしまい、別業者からの連絡が止まらない

会社員Cさんは給与ファクタリング申し込みの際、

• 身分証
• 給与明細
• 勤務先情報
• 緊急連絡先
  などを送付。

その後、別の業者から「あなたの情報を見て連絡しました」という電話が複数社からかかり、家族の携帯にも突然連絡が来るように…。

これは 個人情報が闇金ネットワークで共有・売買されている典型例 です。

給与ファクタリングは「一度申し込んだ瞬間に詰む」と言われる理由がここにあります。

【安全例①】フリーランスの報酬ファクタリング（完全合法）

WebデザイナーDさん（個人事業主）は、売掛金120,000円の支払いが翌月末だったため、合法的な“報酬ファクタリング”を利用。

• 必要書類：請求書、納品データ
• 入金スピード：当日
• 手数料：8％
• 全てオンラインで完結

給与とは違い、“仕事の報酬＝債権” なので完全に合法。

生活費に困ることなく、次の案件に集中できた。

フリーランスは報酬債権を持っているため、安全に資金化できる代表例です。

関連記事：フリーランス必見！ファクタリング完全ガイド：即日資金調達から安全な業者選びまで

【安全例②】軽貨物ドライバーが“売掛金ファクタリング”で当日15万円確保

個人事業主Eさん（運送）は、案件の支払いが月末締め→翌々月15日払いで、資金繰りに困っていた。

ファクタリングを利用した結果：

• 売掛金：150,000円
• 買取額：138,000円（手数料8％）
• 入金：最短2時間

給与ではなく「運送報酬」なので合法かつ安全。

しかも、給与ファクタリングのような危険性は一切ない。

関連記事：軽貨物ドライバー必見！ファクタリングで資金繰りを安定させる完全ガイド

【安全例③】会社員が“給与前払い制度”で合法的に給与の一部を受け取る

会社員Fさんの会社では、最近導入された“給与前払いアプリ（Immediate Pay）”を利用。

• 今月働いた分だけ前払い
• 手数料は数百円〜数千円
• 違法性ゼロ（会社が導入する公式制度）
• 取り立てなし
• 個人情報流出の心配なし

給与ファクタリングの完全上位互換で、合法かつ安心。

前払い制度は導入企業が急増しており、給与ファクタリングを使う必要は一切ない。

FAQ（よくある質問）個人向け「給与ファクタリング」に関するよくある疑問と正しい答え

まとめ：給与ファクタリングは「個人向けでは危険で違法性が高い」ため絶対に利用すべきではなく、代わりに“合法で安全な選択肢”を選ぶことが最善

本記事では、給与ファクタリングの危険性・法的問題・被害事例、そして個人が安全に資金を確保する代替手段について詳しく解説してきました。

結論を一言でまとめると、「給与ファクタリングは個人にとって危険すぎる。代替手段を選ぶべき」これに尽きます。

給与ファクタリングは、表向きは「給与債権の売買」を装っていますが、実態は

• 給与日に返す義務がある
• 手数料が利息と同じ構造
• 返済しなければ取り立て

という、完全な 貸金行為（しかも違法） である場合がほとんどです。

その結果、利用者は

• 手数料30〜80％という闇金レベルの損失
• 勤務先や家族に連絡される精神的圧力
• 個人情報が闇金グループに出回る危険
• 次の月も生活費不足に陥る負の連鎖

といった深刻な被害に巻き込まれます。

行政処分・逮捕事例が続出したのも当然の結果です。

一方で、個人であっても「合法のファクタリング（報酬債権）」を利用できるケースは多く存在します。

• フリーランス
• 個人事業主
• 業務委託契約
• 歩合制報酬
• 軽貨物ドライバー
• クリエイター

などは、「売掛金」として扱われるため、給与とは異なり、完全に合法でファクタリングが可能です。

また、会社員でも

• 給与前払い制度
• 給与即時払いアプリ
• 各種公的貸付制度

など、安全にお金を確保できる方法は多数あります。

本記事の最重要ポイント

• 給与ファクタリングは個人向けでは 違法性が高く危険
• 手数料は闇金レベルで生活破綻の原因になる
• 取り立て・個人情報流出の事例が多数
• フリーランスや個人事業主の“報酬ファクタリング”は合法
• 個人でも合法的に前借りできる制度がある
• 「給与ファクタリングを使う理由」は今の時代“1つもない”

給与ファクタリングの利用者の多くが、「もっと早く正しい知識を知っていれば…」と後悔しています。

あなたは絶対に、同じ失敗をしないでください。

危険な給与ファクタリングに手を出す必要はありません。
安全で合法な手段を選ぶことで、生活もメンタルも守りながら、必要な資金を確保できます。

私たち「ふぁくたむ」は、お客様に寄り添ったファクタリングをします。