介護報酬ファクタリングとは？2か月待たない資金調達で介護事業の経営を安定化する方法

介護業界では、「人件費」「施設維持費」「備品購入費」「請求事務の外注費用」など、毎月の支出が多い一方で、介護報酬の入金が2か月遅れという構造が大きな課題となっています。
このタイムラグによって、「資金繰りが厳しい」「給与支払いに遅れが出る」「新しいスタッフを採用できない」といった問題に直面する介護事業者も少なくありません。

こうした状況の中で、「介護報酬ファクタリング」が注目を集めています。
介護報酬ファクタリングとは、介護事業者が国保連（国民健康保険団体連合会）に対して持つ介護報酬債権をファクタリング会社に譲渡し、入金を待たずに現金化する仕組みです。

銀行融資のように決算書や担保を求められることがなく、

• 即日資金化が可能
• 赤字決算でも利用できる
• 返済義務がない

といった特長があります。

特に、介護報酬の支払いが2か月遅れになる「介護保険制度」の仕組み上、
キャッシュフローに悩む事業者にとって、介護報酬ファクタリングは**“待たない経営”を実現する有効な手段**です。

この記事では、介護報酬ファクタリングの仕組み・メリット・注意点を、実際の事例を交えながらわかりやすく解説します。
「資金繰りを安定させたい」「スタッフへの給与支払いを遅らせたくない」と考える介護事業者の方に、最適な解決策をお伝えします。

次章ではまず、「介護報酬ファクタリングがなぜ効果的なのか」という結論を明確に示します。

介護報酬ファクタリングは「2か月待ち」を解消する最短の資金調達法

結論から言えば、介護報酬ファクタリングは、介護事業者の資金繰り課題を根本から改善する最も即効性の高い方法です。
介護事業では、サービス提供から報酬の入金までに約2か月のタイムラグがあるため、常に「資金を待つ」状態に置かれています。

たとえば、4月にサービス提供を行った場合、国保連からの入金は6月中旬〜下旬です。
この間も当然、

• 職員の給与
• 家賃・光熱費
• 車両・設備維持費
• 食材・衛生用品の仕入れ

などの支払いが発生します。

この「入金待ち期間」に資金がショートしてしまうと、経営が不安定になり、

• 給与遅延による離職
• 新規利用者受け入れの制限
• 必要備品の購入延期

といった悪循環を生みかねません。

ここで活躍するのが、介護報酬ファクタリングです。
このサービスを使えば、国保連から入金される前に、報酬分をファクタリング会社が買い取ってくれるため、サービス提供月の翌月には現金を確保できます。

融資と違って返済義務はなく、信用情報にも影響しないため、
「銀行に断られた」「追加融資は避けたい」という事業者でも利用可能です。

つまり介護報酬ファクタリングは、

“2か月後の売上を、今すぐ使える資金に変える”
という仕組みであり、介護業界の慢性的な資金繰り問題を解消する現実的な解決策なのです。

次章では、この仕組みがなぜ安全で、かつ介護事業にとって有効なのか――その理由を具体的に解説します。

介護報酬ファクタリングが介護事業に最適な3つの理由

介護報酬ファクタリングは、単なる「資金調達の手段」ではなく、介護事業の運営リスクを軽減し、経営を安定化させる仕組みです。
なぜこの方法が介護業界に最適なのか、その理由を3つの観点から見ていきましょう。

国保連からの入金遅延という構造的課題を解決できる

介護報酬の入金は、介護保険制度の仕組みにより「サービス提供月の2か月後」と定められています。
これは制度上避けられない遅延であり、いくら経営努力をしても早めることはできません。

つまり、どの介護事業所も2か月分の運転資金を常に抱えなければならない構造なのです。
特に新規開設から1〜2年目の事業所では、利用者が増えるほど資金繰りが追いつかないという逆転現象が起きやすくなります。

介護報酬ファクタリングを利用すれば、
国保連からの入金を待たずに、請求データを提出した段階で資金を受け取ることが可能です。
その結果、

• 給与支払いの安定化
• 税金・社会保険料の滞納リスク軽減
• 新しい人材採用・設備投資への対応

といった経営改善がスムーズに進みます。

銀行融資に頼らず、赤字でも利用できる柔軟さ

銀行融資は審査が厳しく、
「赤字決算」「創業1年未満」「担保・保証人なし」といった条件では通らないケースが多いのが現実です。

一方、介護報酬ファクタリングは「債権（国保連への請求）」をもとに審査されるため、経営状態が悪くても利用できるという大きな利点があります。

たとえば、決算で赤字が出ていても、国保連が支払先である限り、回収リスクが極めて低いため審査が通りやすいのです。
つまり、利用者の信用力よりも「国が支払いを保証している」という仕組みそのものが信用になるということ。

これにより、介護事業者は融資枠を使わずに資金調達ができ、

• 銀行借入の負担を増やさず
• 財務の健全性を保ちながら
• キャッシュフローを改善できる

というメリットを得られます。

関連記事：ファクタリングと銀行融資の違いを徹底解説！中小企業に最適な資金調達戦略とは

返済義務がなく、信用情報に影響しない

ファクタリングは「融資」ではなく「債権の売却」です。
そのため、返済義務が一切ありません。

また、銀行融資やカードローンのように信用情報機関（CIC・JICCなど）に登録されることもありません。
したがって、将来の融資や補助金申請などに影響する心配もありません。

つまり、「今すぐ資金を確保したいが、借金は増やしたくない」という介護事業者にとって、最もリスクの少ない資金調達方法と言えるのです。

さらに、近年では「オンライン完結型の介護報酬ファクタリング」も登場しており、請求データと通帳をアップロードするだけで、最短即日入金が可能なサービスもあります。

こうした利便性・安全性・スピードを兼ね備えたファクタリングは、資金繰りに悩む介護事業者にとって、**“経営のライフライン”**となっています。

次章では、実際に介護報酬ファクタリングを導入した事業所の事例を紹介し、どのような効果があったのかを具体的に見ていきましょう。

介護報酬ファクタリングで経営を立て直した事業所の実例

ここでは、実際に「介護報酬ファクタリング」を活用して資金繰りを改善した介護事業所の事例を紹介します。
どのケースにも共通しているのは、資金の確保がスムーズになり、職員の定着や経営の安定につながったという点です。

事例①：人件費支払いの遅れを防ぎ、離職を防止（奈良県・デイサービス事業所）

奈良県内でデイサービスを運営するA社は、利用者が増える一方で、介護報酬の入金が2か月後となるため、給与や送迎費用の支払いが圧迫されていました。
銀行融資を申請したものの、開設2年目で赤字決算が続いていたため審査に通らず、「給与の遅延が出そうだ」という危機的状況に直面。

そこで導入したのが介護報酬ファクタリングでした。
請求済みの国保連データをもとに、報酬約400万円を譲渡し、翌日には370万円が入金。
この資金でスタッフ給与と送迎車の整備費用をカバーでき、経営の信頼を維持できました。

「もしあの時ファクタリングを使っていなかったら、優秀なスタッフが辞めていたと思います。
銀行融資より手続きが簡単で、すぐに資金が動かせるのがありがたいです。」

結果的に、A社は翌月以降も定期的に利用し、キャッシュフローを安定化。
今では人件費の支払いを前倒しで行えるようになり、スタッフの定着率も向上しました。

事例②：新規開設直後の運転資金を確保（大阪府・訪問介護事業）

B社は大阪府で訪問介護を開業したばかりの事業者。
利用者は順調に増えていましたが、開設から3か月間は報酬入金がまだ始まらず、事務員やヘルパーの給与支払いに困る状況が発生しました。

銀行からの創業融資は審査に時間がかかり、資金が間に合わないと判断。
その代わりに選んだのが、**介護報酬ファクタリング（請求予定型）**でした。

開業直後でも「国保連請求予定データ」をもとに買取が認められ、
見込み請求額250万円のうち220万円を資金化。
この資金で運転資金を確保し、開業直後の給与支払い・広告費・訪問用車両費用をまかなうことができました。

「まだ実績が少なかったのに、データを信頼してくれて助かりました。
銀行のような審査書類がいらず、メールだけで完結できたのも良かったです。」

このように、開設間もない事業所でもファクタリングは柔軟に対応できるのが強みです。

事例③：多店舗展開に向けた資金繰り改善（福岡県・小規模多機能型居宅介護）

福岡県のC社は、3拠点目の開設を目指していましたが、増床・改装の初期費用が重なり、手元資金が圧迫。
国保連からの入金がまだ1か月以上先であり、施工業者への支払いに遅れが出る可能性がありました。

そこで、既存拠点の請求データ約800万円分をファクタリング会社に譲渡。
5日後に750万円が入金され、改装費と人材採用費を確保できました。

「ファクタリングを使うことで、資金のタイミングを自由にコントロールできました。
これまで“入金待ち”がネックでしたが、今は事業を前倒しで進められています。」

このように、ファクタリングは単に「資金を埋め合わせる手段」ではなく、
事業拡大・新規投資を加速させる資金戦略としても活用されています。

事例④：請求業務の効率化と資金調達を同時実現（東京都・介護老人保健施設）

D施設では、毎月の請求処理に時間がかかり、国保連への請求が遅れがちでした。
そのため、入金サイクルが後ろ倒しになり、慢性的な資金不足に。

ファクタリング導入時に、請求業務のアウトソーシングも同時に依頼し、
債権の買取だけでなく「事務負担軽減」と「早期入金」を同時に実現しました。

「請求データを送るだけで資金化できる仕組みは、想像以上に便利でした。
事務担当の負担も減り、本来の介護サービスに集中できています。」

このように、ファクタリングを導入することで経営の余裕と職員の働きやすさを両立できるケースも増えています。

これらの事例から分かるように、介護報酬ファクタリングは単なる「資金繰り対策」ではなく、
経営安定・離職防止・事業拡大・業務効率化など、複合的な効果をもたらす手段です。

次章では、介護事業者からよく寄せられる「介護報酬ファクタリングに関する質問（FAQ）」をまとめ、利用前に押さえておくべきポイントを解説します。

FAQ：介護報酬ファクタリングに関するよくある質問

ここでは、介護事業所から多く寄せられる「介護報酬ファクタリング」に関する疑問を整理しました。
初めて導入を検討している方でも、仕組みや注意点を正しく理解できるようにまとめています。

まとめ ― 介護報酬ファクタリングで「待たない経営」を実現する

介護事業における最大の課題は、**「報酬入金までの2か月間」**という構造的な資金の遅れです。
この空白期間に給与・経費・設備維持費を支払うため、多くの事業所がキャッシュフローに悩まされています。

そんな課題を根本から解決できるのが、介護報酬ファクタリングです。
これは、国保連からの入金を待たずに、報酬債権を早期に現金化する仕組みであり、銀行融資のような返済義務や審査の負担もありません。

導入することで、

• 給与や経費の支払いを安定化
• 銀行融資に依存しない資金体制の確立
• 離職リスクの軽減とサービス品質の維持
• 新規採用・設備投資のタイミングを柔軟化

といった効果を得ることができます。

また、信用情報に影響せず、赤字決算でも利用可能な点も、介護事業者にとって大きな魅力です。

ただし、契約前には「手数料率」「契約形態（2社間 or 3社間）」「契約書内容」をしっかり確認し、
不明確な業者や返済義務を課すような業者は避けましょう。

介護報酬ファクタリングは、単なる資金繰り対策ではなく、
**“事業の成長を支える戦略的ツール”**として活用できる時代に入っています。

「入金を待つ経営」から「計画的に資金を動かす経営」へ。それが、これからの介護事業を持続的に成長させるカギです。

私たち「ふぁくたむ」は介護事業の運営者様に寄り添ったファクタリングをします。